低金利のカードローンおすすめ31選を比較！利息の安い会社の選び方も解説

カードローン金利の基礎知識

ここでは、カードローンの基礎知識について、以下を解説します。

• 銀行系のカードローン金利が低い理由
• 実質年率とは
• 金利の相場
• 低金利の基準
• 限度額と金利の関係
• フリーローンとカードローンの違い
• カードローン利息の計算方法

銀行系のカードローン金利が低い理由

銀行系のカードローンは消費者金融系と比較すると、審査が厳しいため、金利は低い傾向にあります。利用者の審査に時間をかけて、確実に返済できる人にのみ貸付を行っているためです。

ただ、その分審査時間はかかるため、即日融資に対応できないケースもあります。銀行系と消費者金融系で、金利と審査にかかる時間を下表で比較します。

実質年率とは

各カードローン情報で記載されている「実質年率」とは、借入金額に諸経費を加算して計算した実際の金利のことです。

カードローンには、手数料や保証料など利息以外のコストが発生しているため、すべてを考慮して月々の返済額を計算すると複雑になってしまいます。

そこで、諸経費を含めて「実質年率」に置き換えると、月々の返済額は以下のように計算できるため、把握しやすいです。

もう少し具体的に下記条件で計算してみましょう。

金利の相場

カードローンの上限金利は、利息制限法で定められており、上限金利の範囲内で貸付業者が自由に決められます。

カードローンの平均金利がどれくらいなのかは、タイプ別に年率を見て判断できます。

• 銀行系カード：年率4.5～18％
• 消費者金融/信販系：年率15～18％

低金利の基準

低金利の基準は、カードローンのタイプによっても異なるため、利息制限法によって定められている上限金利内で比較してみましょう。

この記事で紹介しているタイプ別の平均金利は、下表の通りです。

平均値以下を低金利とすると、最低金利で3％、最高金利は15％が基準になるでしょう。

限度額と金利の関係

カードローンの限度額と金利の関係は、一般的に借入金額が多いほど金利が低くなる傾向にあり、少ないと高くなる傾向にあります。

カードローン商品の金利は「1.5～14.5％」などと表示されており、利用者の信用情報や借入金額によって適用される金利に幅があるので、覚えておきましょう。

例えば、三井住友銀行カードローンの利用限度額毎にかかる金利は下表の通りです。

表を見るとわかるように、利用限度額が大きいほど借入利率は低くなっています。

カードローンの金利を確認するときは、最高金利も重要ですが、自分が借入したい金額の借入利率を比較するのも忘れてはいけません。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンは特定の目的のために一括で借入できるのに対し、カードローンは必要なときに限度額内で何度でも借入できるのが主な違いです。

ローン各社によって条件は異なりますが、ほかにも下表のような違いがあります。

フリーローンとカードローンには、各社で金利や融資上限額など異なりますが、特に大きな違いは「借入回数」といえます。

フリーローンについては、『おすすめの低金利のフリーローン（多目的ローン）5選｜メリット・デメリットと注意点を紹介』も参考にしてください。

カードローン利息の計算方法

カードローンは借入を行う前に返済計画を立てる必要があるため、利息の計算を覚えておくとよいでしょう。

カードローン借入利息は以下の計算式で求められます。

例えば、カードローンで100万円を1年間借入し、金利が年14％と18％だった場合、利息金額は以下の通りです。

上記のように、カードローンは数％金利が違うだけでも、返済額に4万円もの差が発生します。そのため、借入希望金額と各社の金利を比較して借入を行うことが重要です。

各カードローンの返済シミュレーションを利用する

カードローンの利息金額を自分で計算するのは手間ですが、実際には、各カードローン会社の公式ホームページで「返済シミュレーション」を簡単に行えます。

三井住友銀行カードローンの場合、借入金額を入力すると、毎月の返済額や返済計画表を確認できます。

例えば、借入金額を100万円、年金利を14.5％に設定したときの返済計画表は以下の通りです。

低金利のカードローンを利用する3つのメリット

カードローンを低金利で借入できた場合に、受けられるメリットを確認しておきましょう。

• ローン返済期間を短縮できる
• 毎月の負担が軽減されるケースもある
• 同じ額を借りてもコストが安くできる

ローン返済期間を短縮できる

低金利のカードローンを利用すると、利息金額が抑えられて返済総額が減るため、ローン返済期間を短縮できるメリットがあります。

例えば、楽天銀行カーローンで100万円を適用金利6.6％と、14.5％で借入した場合のシミュレーションは以下の通りです。

同じ借入金額でも、金利によって支払い回数が100回以上も異なります。早めにローンが返済できれば、遅延リスクを防げるため、低金利のカードローンを利用するメリットといえるでしょう。

毎月の負担が軽減されるケースもある

低金利のカードローンを利用すると、利息が少なくなるため、毎月の負担も軽減できるメリットがあります。

例えば、前項の「ローン返済期間を短縮できる」と同じ条件で計算してみましょう。

同じ金額を借りる場合でも、金利1つで返済負担は大きく変わるため、なるべく利息率の低いカードローンを選びましょう。

同じ額を借りてもコストが安くできる

低金利のカードローンを選ぶと、同じ金額を借入した場合でも、コストを安く抑えられます。

理由としてカードローンの利息は、毎月の返済残高に応じて計算されるため、返済期間が長く、借入金額が多いほどコストがかかるためです。

例えば、100万円を借りた場合、適用金利が6.6％と14.5％だった場合、単純計算すると総額は次の金額になります。

この時点でも10万円程利息に差はありますが、まとまった金額を借りて時間をかけて返済したい場合は、さらに利息がかかるためコストは増えてしまいます。

低金利のカードローンを利用する3つのデメリット

低金利のカードローンを利用するデメリットは、以下の通りです。

• 条件や審査が厳しい
• 審査に時間がかかる
• 地方銀行は自宅や勤務先住所での制限がある

条件や審査が厳しい

低金利のカードローンは、金融機関が貸し倒れリスクを最小限にする必要があり、信用力のある顧客を対象にするため、条件や審査が厳しいというデメリットもあります。

例えば、カードローンの商品説明に記載がある主な審査基準は、以下の通りです。

• 安定した収入
• 年収証明
• 勤続年数
• 借入履歴

低金利のカードローンは、金融機関は高い信用力を持つ顧客に限定して低金利を提供することで、貸し倒れリスクを最小限に抑えています。

そのため、低金利カードローンを利用したい場合は、事前に年収や借入履歴など自身の信用力を確認し、必要な条件を満たすように準備することが重要です。

審査に時間がかかる

低金利のカードローンは、顧客の信用力を慎重に審査する必要があるため、融資を受けるまでに時間がかかるのもデメリットです。

特に銀行系のカードローンは審査が厳しく、借り手の返済能力を調査するため、申し込み書類だけでなく以下の方法で信用情報を確認します。

• 信用情報機関で過去の借入履歴を調査
• 警察庁のデータベースで犯罪歴を調査

低金利のカードローンは、返済負担を軽くできる分審査時間が必要であるため、時間がないときは即日融資に対応しているカードローン会社を利用するのもよいでしょう。

地方銀行は自宅や勤務先住所での制限がある

地方銀行は、カードローンの申し込み条件として自宅や勤務地が銀行の営業エリア内にあることを求められるため、対象エリアから外れていると利用できない可能性もあります。

例えば、愛知銀行の場合を見ると、店舗は以下の通り愛知県に集中しています。

地方銀行のカードローンを利用する場合は、自分が住んでいる地域の銀行を検討しましょう。

低金利のカードローンを利用する3つの注意点

低金利のカードローンを利用する際の注意点は、以下の通りです。

• 申し込み対象が限定されている場合もある
• 即日融資に対応しているか
• 非営利団体は審査が厳しく在籍確認でバレやすい

申し込み対象が限定されている場合もある

低金利のカードローンは、申し込み対象が制限されているケースもあるため、注意しましょう。

例えばJAや労金のカードローンは、金利が低く借入条件も優れていますが、非営利団体であるため、審査が銀行カードローン以上に厳しい傾向にあります。

年収が低く、すでに他社での借入がある人は、審査に落ちる可能性もあります。そのため、確実にお金を借りたい場合は非営利団体のカードローンは避けるのも選択肢の1つです。

即日融資に対応しているか

低金利のカードローンは、審査に時間がかかるため、即日融資を受けられない可能性もあります。

例えば、銀行や非営利団体のカードローンは、最短営業日から場合によっては、2週間程度かかるケースもあります。

融資を受けるまでの時間に余裕がないときは、即日融資に対応できる消費者金融系カードローンを検討するのもよいでしょう。

非営利団体は審査が厳しく在籍確認でバレやすい

労金やJAなど非営利団体のカードローンは、審査の際、職場に在籍確認を行うため、借入を希望しているのがバレる可能性もあるため注意しましょう。

例えば、勤務先への電話連絡や自宅への書類郵送で、家族や同僚、上司にバレるケースも考えられます。

カードローンを申し込む際、在籍確認で知られるのが心配な人は、電話での在籍確認を実施していない消費者金融系のカードローンも検討するとよいでしょう。

会社や家族にバレずにお金を借りる方法については、『会社や家族にバレずにお金を借りる方法｜借金がバレる理由と対処法を紹介！』も参考にしてください。

低金利のカードローンの選び方

ここでは、低金利のカードローンの選び方について以下の5つを確認します。

• 利用金額毎の上限金利で選ぶ
• キャンペーン内容で選ぶ
• 無利息期間で選ぶ
• 固定金利の商品を選ぶ
• 金利のほかに重視する内容で選ぶ

利用金額毎の上限金利で選ぶ

低金利のカードローンを選ぶ際には、最終的に支払う利息を最小限に抑えるため、利用金額ごとの上限金利を基準に選びましょう。

一般的にカードローンの金利は、最大金利と最低金利を比較するケースは多いですが、自分が借入したい金額の金利を比較するのが重要です。

例えば、借入希望額が200万円未満だった場合で数社を比較してみましょう。

借入利率は審査の結果によっても異なりますが、最低金利だけを見るとJCBカードローンFAITHが最も低金利で、200万円未満まで広げると、りそな銀行と楽天銀行の金利が低いです。

キャンペーン内容で選ぶ

少しでも金利を下げるために、キャンペーン内容を比較して選択するのもよいでしょう。

各カードローン会社では、期間限定キャンペーンや新規申し込みキャンペーンなどを行っているため、活用するのがおすすめです。

キャンペーンを活用すると、金利優遇を受けられ返済負担を抑えられます。借入を検討する前に各社のキャンペーン情報を確認するとよいでしょう。

無利息期間で選ぶ

短期間で返済できる場合は、無利息期間を比較してカードローンを選んで返済負担を軽減するのもおすすめです。

消費者金融系のカードローンは、銀行系と比較すると金利は高めですが、無利息期間の設けられている会社がほとんどなので、短期間で返済できる場合は優先度が高くなります。

この記事で紹介している銀行系・消費者金融系カードローンの中で無利息期間があるのは下表の10社です。

最も無利息期間が長く設定されているのは、消費者金融系カードローンの「レイク」です。銀行系や信販、地方銀行系などにも無利息期間のサービスを提供している会社もあります。

固定金利の商品を選ぶ

低金利のカードローンを検討する際に固定金利を選ぶと、契約時に設定された金利がローン返済期間中変わらないため、返済計画を立てやすいでしょう。

一方で変動金利にもメリットはあるため、固定金利と変動金利の特徴とメリット・デメリットを理解しておくと自分にあった金利を選択できます。

基本的には、固定金利の方が返済計画を立てやすく、リスクも少ない金利タイプなので、カードローンには適しています。

金利のほかに重視する内容で選ぶ

カードローンを選ぶ際、金利だけでなくほかにも重視する内容がある場合は、希望条件を整理しておくと自分にあった業者を選べます。

重視する内容によっては、カードローンを選択しない可能性も出てきます。

例えば、低金利以外に重視したい内容の例は、以下の通りです。

カードローンの使用用途は指定されていませんが、マイカーやマイホームを購入する場合、まずは目的に適したローンを選択するのもよいでしょう。