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2024-08-30
【監修】株式会社RKコンサルティング河合 克浩
一般企業、外資系金融機関を経て、現在はファイナンシャルプランナー（FP）として年間150件超のお金の相談に対応。難しく感じる経済やお金の話をわかりやすく説明することに定評がある。夢を実現するため相談者に寄り添い、人生が豊かになるサポートを心がけている。
お金を借りたいと考えたとき、消費者金融は選択肢の1つです。中でもアコムは大手消費者金融なので、気になっている人もいるでしょう。
「アコムの審査は甘い？」「アコムは周囲にバレずに借りられる？」など疑問はありませんか。
アコムは審査が即日完了し、必要なタイミングですぐに借入できるのが特徴です。
この記事では、アコムのカードローンについて解説します。契約の流れやメリット・デメリットのほか、審査に落ちる原因など紹介するので参考にしてください。
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・対象年齢：20歳以上
※1 お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
※2 カンタン3項目入力の≪3秒診断≫でスグわかる
※3 20歳以上で安定した収入がある方
※4 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムは、約180万人が利用している大手消費者金融です。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する人であれば、誰でも申し込めます。
審査時の電話による在籍確認がなく、誰にもバレずにお金を借りられるのが特徴です。
審査も最短20分で完了するため、すぐにお金が必要な人には最適なサービスです。
出典：MoneyFix「カードローンに関するアンケート」
実施期間：2022年5月17日～2022年5月24日
有効回答数：43
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アコムのカードローンの審査は甘いのか気になっている人もいるでしょう。審査基準は消費者金融ごとに異なり、申し込み者の情報や信用情報をもとに審査されています。
ここでは、カードローンを利用する際に行われている審査に関して以下の2点を解説します。
カードローン申し込み時に必ず審査が行われる理由は、主に以下の2点です。
カードローンの申し込み時に実施される審査には、申し込み者に返済能力があるかどうかを確認する意図があります。
消費者金融では、貸金業法という法律にもとづいてお金を貸し付ける業務を行っています。
貸金業法では借主の返済能力を超えた貸付が禁止されているため、申し込み者の収入や借入状況の調査が必要です。
そのうえで返済能力があると判断された人にのみ貸付を行うことで、借りる側の借りすぎやカードローン会社側の貸しすぎの防止ができます。
申し込み時に審査が行われるもう1つの理由は、貸金業法のルールに従い、申し込み者の希望する借入金額が総量規制の範囲内に収まっているかを確認するためです。
貸金業者の貸付業務には、貸金業法により「総量規制」が設けられています。総量規制とは、過度な借入を防ぐために、年収の3分の1を超える貸付を禁止するという法律です。
借入希望金額が年収の3分の1を超える場合には、返済能力を超える貸付とみなされ総量規制に抵触するため、他社の借入状況も含めて慎重に審査が行われます。
アコムの審査基準は公表されていません。しかし、申し込み条件に「安定した収入と返済能力を有する方」と明記されていることから、審査内容の予測が可能です。
ここでは、アコムの審査基準や項目について以下の3点を解説します。
アコムでは「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」であれば契約できるとされています。
また、20歳以上で安定収入や返済能力があれば、学生でも借入ができる可能性があります。
しかし、年齢だけでなくほかの要素も含めて審査されることから、20歳以上であれば確実に審査に通るというわけではありません。
少しでも不安がある場合は、契約後に借入可能かシミュレーションできる「3秒診断」を利用するのもおすすめです。
アコムでは、申し込み者本人に安定した収入があることを貸付条件に定めています。そのため、アルバイトやパートであっても、収入が安定していれば契約できる可能性があります。
アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？
はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
審査に通るための「安定した収入」について、明確な金額は公表されていませんが、アコムが公表する資料によると、初めて借入を行った人の4分の1が年収200万円以下です。
他社の借入状況を確認するのには、下記を確認するためです。
総量規制で定められている年収の3分の1は、すべての貸金業者からの借入合計です。クレジットカードのキャッシングや、他社のカードローンでの借入なども含まれます。
例えば、年収450万円の人であれば、借入できる金額は150万円までに制限されます。
さらに、他社のカードローンの借入が100万円の場合には、アコムで借入できる金額は最大50万円です。
つまり、他社の借入状況を審査することで、利用者の返済能力を総合的に判断しながら総量規制に抵触していないかを確認します。
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アコムのカードローンを利用する際の、申し込みからカード発行までの流れを紹介します。
申し込み方法はWebサイト、電話、店舗、郵送の4種類があり、それぞれ契約の流れが異なります。
Webサイトからの申し込みは24時間365日可能です。電話も24時間受け付けていますが、18時以降に申し込むと、審査や契約手続きなどは翌営業日になります。
近所にアコムの店舗や自動契約機があるなら、直接出向いて申し込むのもよいでしょう。申し込みと同時に審査や契約手続きを行うため、後に紹介する必要書類も持参してください。
提出する書類は本人確認書類と収入証明書です。
本人確認書類は、運転免許証（両面）、マイナンバーカード（表面のみ）、パスポート（写真、住所記載部分）、健康保険証（両面）のうち、いずれか1点を提出します。
収入証明書は「アコムでの契約が50万円を超える」「他社を含めた借入総額が100万円を超える」のうち、どちらかに該当する場合にのみ提出が必要です。
審査結果はメールか電話で通知されます。Webサイトから申し込んだ場合には、最短20分で審査結果を受け取れます。
審査結果に同意したら、契約完了です。カードは自宅へ郵送するか、店舗で直接受け取るかの選択が可能です。
契約手続きが完了したら、以下の方法で借入が可能です。
・銀行口座を利用した振込
・アコムATM
・コンビニATM
銀行振込を利用する場合には、ネットやアプリ、電話などから依頼すれば、指定金融機関口座へ振込が行われます。
銀行振込は24時間365日借入可能であるうえに、最短10秒で振り込まれる場合もあるため、早急に資金が必要な人でも安心して利用できます。
アコムATMからの借入は、手持ちのカードをATMに入れてその場で操作するだけで手続きが完了です。セブン銀行ATM（提携先ATM）からの借入は、カードは利用せずにスマホでQRコードを読み取るだけで現金の引き出しが可能です。
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アコムの口コミ・評判は以下の通りです。
アコムのカードローンは、Web上ですべての契約手続きを完結できます。また、申し込みを行った当日にお金を借りられる点は、好意的な口コミが目立ちました。
カードは郵送ではなく店舗で受け取れるため、同居人にカードローンの利用を知られたくない人にも高評価です。
一方で、金利が高いという声も出ています。銀行カードローンやクレジットカードのキャッシングなど、別の金融機関と比較するとアコムの金利は高い傾向にあるので不満を感じやすいようです。
また、限度額が低く、中には10万円までしか借りられなかった人もいるようです。
アコムのカードローンの主なメリットは、以下の通りです。
消費者金融から借入するというと、不安を感じる人もいるかもしれません。
しかし、アコムは大手消費者金融の中でも売上が高く、新規申し込み者数も多いため、初めての人でも安心して借入ができます。
2024年3月期の各社決算によると、営業収益は下表の通りです。
| 順位 | 消費者金融 | 営業収益 |
|---|---|---|
| 1位 | アコム | 2947億円 |
| 2位 | プロミス | 2688億円 |
| 3位 | アイフル | 1631億円 |
アコムのカードローンは、入会金や年会費は無料です。
すぐに借入できる方法としては、クレジットカードでのキャッシングもあります。
しかし、クレジットカードは年会費がかかるものも多いことを考えると、年会費が無料のアコムに魅力を感じる人もいるでしょう。
アコムでは返済期日を「35日ごと」か「毎月指定日」のどちらかから選べます。
人によっては、大きな金額を借入するケースもあるでしょう。
一般的に、銀行やクレジットカード会社などから借入を行うと、返済期日は毎月○日と日付が指定されます。
しかし、大きな借入の返済を行う場合には少しでも余裕を持って返済したい人もいます。アコムでは、返済期日を自分の都合にあわせて設定できる点はメリットといえるでしょう。
アコムには、申し込み後審査を受ける前に利用できる、自分が借入できる可能性があるかを診断してくれる「3秒診断」サービスがあります。
下記の情報を入力するだけで、借入可能かを診断してくれます。
本審査時の審査と必ずしも一致するとは限りませんが、初めてカードローンを利用する場合には1つの判断材料として利用してみましょう。
アコムのカードローンのデメリットについても見ていきましょう。
消費者金融カードローンの金利は、クレジットカードのキャッシングなどと比較して金利上限が高いといわれています。クレジットカードの分割払いの金利は約12.0～15.0％であるのに対し、アコムのカードローンでは3.0～18.0％です。
金利の高さは支払総額に影響するため、大きい額の借入をして長期間かけて返済する場合には、影響を受けやすくなります。
アコムのカードローンは、「安定した収入」がないと契約ができません。
仮に契約できたとしても、借入限度額は低く設定される可能性があります。例えば、個人事業主で収入に波がある人や、単発のアルバイトを繰り返している人などは限度額が低くなる可能性があります
ここでは、アコムのカードローンがどのような人におすすめなのか紹介します。
アコムは、下記の理由から周囲の人にバレずに借入したい人に向いています。
アコムでは、原則勤務先への在籍確認連絡がありません。
勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
原則、実施しません。
※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
同様に契約書類や利用明細、カードが自宅に送付されることもないため、周囲にバレずにカードローンを利用したい人に最適です。
アコムのカードローンは申し込みから審査、契約手続きまですべてWeb上で完結でき、借入までスピーディに進められます。
一方、最初に提示される限度額はやや少ない傾向にあり、金利が高い点もデメリットです。
そのため、借入が少額という人にアコムのカードローンはおすすめです。借入額が小さければ、限度額が低くても問題ありません。また、返済期間を短くしやすいため、高い金利の影響を抑えられます。
つまり、すぐに借入したいけれど、そこまで大きな金額は必要ない人は、アコムのカードローンを考えてみてもよいでしょう。
アコムのカードローンは、返済期間が長くなるにつれて金利は高くなります。逆に、返済期間が短ければ、金利を抑えることが可能です。
また、アコムのカードローンでは、契約してから30日間は無利息で借入できるサービスがあります。限度額いっぱいの借入でも、対象期間内であれば金利がかかりません。
すぐに返済できる目処が立っている人は、アコムの無利息期間を利用して借入するとよいでしょう。
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※1 お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
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※3 20歳以上で安定した収入がある方
※4 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムはほかの消費者金融と比較して審査通過率が高いですが、申し込み内容によって審査落ちする可能性も十分あります。
また、審査に落ちた理由についてはローン会社から開示してくれないため、どうしても借入が必要な場合には、自分で借入状況や申し込み内容についての見直しが必要です。
ここでは、考えられる審査落ちの原因について解説します。
前提として、アコムの申し込み条件を満たしていない場合には審査に通過しません。
アコムのカードローンには、下記のような申し込み条件が設けられています。
20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
また、下記に該当する人は、慎重に審査が行われる点に注意しましょう。
たとえ収入があったとしても、安定していない場合や勤続年数が短い場合には、返済能力の有無を疑われて審査に落ちる可能性もあります。
審査では申告内容に不備や虚偽内容があることが判明した場合、審査に落ちる可能性が高いです。
少しでも審査に通りやすくするために、年収をかさ増しして記載したり、他社借入を少額に報告したりすると、かえって審査に不利になります。
なぜならアコムは、日本信用情報機構（JICC）やシー・アイ・シー（CIC）などの信用情報機関に加盟しており、審査の際には他社の借入状況や件数などの正しい情報がすぐに把握できるからです。
不備や虚偽内容が見つかると、故意ではなくても記入されているすべての情報が疑われることになりかねません。申告内容は慎重に記入しましょう。
短期間に複数社へ借入の申し込みを行っている場合にも、審査に落ちやすくなるため注意が必要です。
アコムに申し込むと、審査のために信用情報機関への照会が行われます。信用情報は6ヵ月間保管されるため、その間に別の会社の借入申し込みを行う場合、過去の申し込み情報が伝わることになります。
短期間に複数のカードローンやクレジットカードに申し込むと、金融機関から「お金に困っている人」であると判断される可能性があります。このような状態を「申し込みブラック」といい、返済が滞るリスクがあるため審査で落ちる可能性が高くなります。
申し込みブラックを避けるためには、信用情報期間の記録がなくなる6ヵ月間は申し込みを控える必要があるでしょう。
過去に何度も延滞を繰り返したり、自己破産、強制解約などの金融事故を起こしていたりする場合には、審査に通らなくなります。
前述の通り、カードローンの審査では信用情報機関に登録されている情報を参照します。信用情報機関に登録された事故情報は約5年間残るとされています。過去に金融事故を起こした場合には、事故情報の登録が消えるまで期間を空けることが重要です。
また、気づかないうちに延滞情報として記録されている可能性もあるため、審査落ちする理由に身に覚えがない場合は、信用情報機関に自身の情報開示を求めるとよいでしょう。
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アコムのカードローンは誰でも借りられる？
20歳以上かつ、安定した収入がある人で審査基準を満たすなら誰でも利用可能です。
勤務先に在籍確認の連絡は入ってくるの？
原則として、在籍確認は実施していません。勤務先への在籍確認が必要な場合も、申請者の同意なしに実施することはないと明記されています。
アコムの審査時間は土日・夜中関係なく借入できる？
基本的に、申し込みや借入自体はインターネットからいつでも可能です。
インターネットから、いつでもお申し込みいただけます。審査が完了しご契約いただいた後は、お客さまの口座への送金か、ATMにお越しいただくことで、原則24時間お借入いただけます。
ただし、申し込みの時間帯によっては審査が翌営業日に行われることや、利用する金融機関によって振込実施時間が異なる点には注意が必要です。
アコムの仮審査に通れば大丈夫？
アコムの仮審査に通っても、本審査で落ちる可能性は十分に考えられます。
アコムの仮審査では、申告内容をもとに信用スコアを算出し、信用情報の照会が行われます。
その後本審査では、提出書類の確認や書面で在籍確認が行われるため、書類に不備・虚偽情報がある場合、在籍が確認できない場合には仮審査に通った人でも本審査に落とされるでしょう。
アコムの審査状況は確認できる？
アコムの審査状況は、アコムのフリーコール（0120-07-1000）に電話することで審査状況の確認が可能です。
アコムの審査は最短20分で完了するといわれているものの、審査の混み具合や申し込み内容によっても変動します。
また、申し込む時間帯が遅かった場合や提出書類に不備がある場合には時間がかかるため、あらかじめ理解しておきましょう。
審査に落ちたらどうすればいい？
年収や勤務形態などを変え、返済能力を向上させてから再度申し込みましょう。
アコムのカードローンでは、一度審査に落ちてしまったとしても、再度審査に申し込むことが可能です。しかし、審査に落ちた原因が改善されていなければ、同じ理由で再び審査に落ちてしまうかもしれません。
アコムは大手消費者金融です。審査スピードが最短20分と速く、初めて消費者金融を利用する人でも迅速な借入が可能です。
アコムを利用する際は、メリットやデメリットを比較して慎重に申し込む必要があります。また、ほかに借入できる消費者金融のカードローンがないか知りたい人は、Money Fixのカードローン比較を利用するのがおすすめです。
カードローン各社の比較から申し込みまでまとめてできるため、手軽に自分に合ったカードローンを探したい人はぜひ活用してください。
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