【おすすめ11選】住宅ローンはどこがいい？ランキングや選ぶ際のポイントを解説

住宅ローンはどこがいい？比較ポイントを解説

一般的に、住宅ローンの返済は年単位で長い時間がかかります。自分に合った住宅ローンを選ぶために、以下のポイントを押さえておきましょう。

• 借入先
• 金利の低さ
• 金利の種類
• 返済方式
• 借入時の諸費用
• 団体信用生命保険

金利や諸費用は借入先によって異なり、毎月の返済額や返済総額に大きく関わってきます。また、多くの住宅ローンでは団体信用生命保険（団信）に加入することを必須としています。

借入先

主な住宅ローンの借入先は「民間ローン」「フラット35」「公的融資」の3つです。借入先によって、金利の種類やかかる費用、利用条件が異なります。

3つの借入先のメリット・デメリットは、以下の通りです。

民間ローン

民間ローンは、メガバンクや地方銀行・農協・信用金庫・生命保険会社など、民間の金融機関が扱う住宅ローンです。

対面での契約が不要なネット銀行の住宅ローンや、不動産会社・住宅メーカーなどと提携している住宅ローンもあります。

メリットは、金利タイプや付帯される団体信用生命保険の保障内容が金融機関によってさまざまで、自分に合った内容の商品を選べることです。

また、ネット銀行の住宅ローンは金利が安く設定されているため、月々の負担が抑えられます。

デメリットは、ほかの借入先と比べると審査基準が厳しいことです。また、金融機関によっては手数料などが割高になることもあるので注意が必要です。

フラット35

「フラット35」は300以上の全国の金融機関と住宅支援機構が提携・提供している住宅ローンです。メガバンクやネット銀行、住宅ローンの専門会社でも取扱があります。

メリットは、全期間金利が固定されており毎月の返済額が変わらず、返済計画が立てやすい点です。繰り上げ返済の手数料がかからないため、返済を前倒しで行いたい人にもおすすめします。

また、フラット35は、借入の条件として「職業」がありません。ほかの金融機関では「勤続年数が1年以上」としているのが一般的です。その点、転職して間もない人や、個人事業主になりたての人でも住宅ローンを組めます。

しかし、契約者本人への審査が甘い反面、物件の性能に関しての条件が厳しいというデメリットがあります。

公的融資

主な公的融資には「財形住宅融資」と「自治体融資」の2種類があります。

財形住宅融資は、給与から天引きして行う「財形貯蓄」をしている人向けの融資制度です。

自治体融資は、都道府県や市町村など自治体が、勤労者支援の1つとして行う融資制度を指します。

どちらも金利の低さはメリットですが、利用条件が多く、借入が難しいのはデメリットです。

例えば、財形住宅融資は、財形貯蓄加入者を対象とし、自治体融資は「同一場所に1年以上居住している」「自治体に居住用の家を建てる」など条件が限定的です。

金利の低さ

利率の高低が毎月の返済額に直結するため、金利の低さは住宅ローンを選ぶ際に最も注目したいポイントです。

1％の違いでも、借入額によっては月々万単位の違いを生み、返済総額で数百万円以上もの差になる可能性があります。

金利が違うと、返済額がどの程度変わるのか確認しましょう。

借入金額3500万円で返済期間を30年とした場合は以下の通りです。

同じ条件でも金利が1％違うと、毎月1万6478円、返済総額では約600万円の違いが出ます。

そのため、住宅ローンを選ぶ際に金利を確認が重要です。

住宅ローンの返済期間についてはこちらの記事で詳しく解説されています。あわせてご確認ください。
参考：死ぬまでに返しきれるか！？住宅ローンの返済期間は最長で50年！

金利の種類

住宅ローンを選ぶ際には、金利の種類にも注意してください。返済計画を、自分の金銭的状況や将来に向けた資金計画と照らし合わせて考える必要があります。

住宅ローンの金利には、以下の3種類があります。

変動金利

変動金利は、市場の金利の動きに影響を受け、適用される金利が変わるタイプです。市場金利の上下に比例して住宅ローンの金利も上昇・下降します。

金利は一般的に半年ごとに見直され、5年ごとに毎月の返済額が改定されます。ただし、金利が大幅に変動した場合、上昇幅が125％を超えないように定められています。

ほかの種類よりも金利が低く、金利の下降局面に強いメリットがあります。一方、将来的な金利上昇リスクがあり、返済総額が予想できない点はデメリットといえるでしょう。

金利が上昇し、返済額が上がっても対応できる資金力がある人や、借入が少額な人に向いています。

全期間固定金利

全期間固定金利は、借入期間の間ずっと金利が変わらないタイプです。全期間固定金利の代表的な住宅ローンがフラット35です。

毎月の返済額が一定しているため家計の収支計画が立てやすく、将来の金利上昇リスクがない点はメリットです。

デメリットとしては、ほかの種類よりも金利が高く、市場金利の動きが横ばいまたは下がると、ほかの種類よりも返済総額が大きくなることも挙げられます。

当初固定金利

当初固定金利は、あらかじめ2年、3年、5年、10年など期間を設定し、期間内に限り固定金利が適用されるタイプです。

変動金利と全期間固定金利の特徴を併せ持ちます。固定期間の終了後は、変動金利に変えるか、固定金利を選び直すかを選択します。

金利の種類を選び直す際は、借入当時の金利ではなく、選び直しの時点における金利が適用されるので覚えておきましょう。

また、変動金利を選んで大幅に金利が上がった場合でも「上昇幅が125％を超えない」という変動金利のルールは適用されません。

メリットとしては、変動金利よりは高いものの全期間固定金利よりは金利が低くなること、固定期間中は返済額が一定であることも挙げられます。

一定期間は出費が増える予定もあり、返済額が変わらないようにしたい人や、固定期間中に完済できる見込みがある人におすすめです。

返済方式

住宅ローンを選ぶ際のポイントとして、返済方式も忘れずチェックしましょう。返済方式は「元利均等返済」と「元金均等返済」に分かれますが、どちらを選ぶかによって月々の返済額や返済総額が異なります。

まずは、それぞれのメリット・デメリットを確認しましょう。

返済当初に月々の返済額が増えても対応できる資金力があるか、それとも一定の金額をコツコツ返済する方がよいかなど、自身の状況を踏まえて選ぶことが大切です。

元利均等返済

元利均等返済は、借入の元金と利息それぞれの金額が月ごとに変動する返済方式です。

月々の返済金額は一定となり、返済当初の内訳は、元金よりも利息の割合が大きくなります。

毎月の返済額が安定しているため、返済計画を立てやすいというメリットもあります。一方、最終的な返済総額が元金均等返済よりも多くなる点がデメリットです。

元金均等返済

元金均等返済は、借入の元金は変わらず、利息の金額が毎月変動する返済方式です。

利息の金額は、借入残高に金利をかけて算出されるので、返済が進むごとに元金が減ると、支払う利息も少なくなっていきます。

そのため、最終的な返済総額が元利均等返済よりも少なくなる点がメリットです。ただし、返済当初は月々の返済額が大きいので注意が必要です。

借入時の諸費用

住宅ローンの借入時には諸費用がかかり、住宅ローンを申し込む金融機関によって金額が異なることもあります。

共通してかかる主な費用は、以下の通りです。

印紙税や抵当権設定登記費用などは、税金の手続きに関わる費用のため、金融機関によって差が出ることはほとんどありません。

そのほかの保証料や手数料は、借入先によっては金額が変動します。

例えば、ネット銀行では保証料不要で住宅ローンを組めることも多いです。一方で、事務手数料が高めに設定されているケースがあります。

また、手数料は住宅ローンの月々返済に組み込まれず、契約時に現金で一括支払いとなることもあります。どのタイミングでいくら必要になるのか比較・確認することが大切です。

団体信用生命保険

団体信用生命保険（以下、団信）とは、住宅ローンの契約者に万が一のことが起こり、返済できなくなった場合に、住宅ローンの残高を保険金で完済できる保険のことです。保険会社から支払われた保険金で、金融機関が資金を回収する仕組みです。

民間ローンで借入をする場合、原則としてほとんどの金融機関が団信への加入を必須としています。

団信を比較する際は「保障内容」「支払い条件」を確認しましょう。

基本的に団信が保障するのは、住宅ローン契約者が死亡・高度障害になった場合です。保険に入ることで、家族にローンの負担をかけず、家に住み続けられるようにすることが目的です。

最近ではがんや三大疾病、病気やケガで働けなくなったときの保障や女性専用保障など、保障範囲は多岐にわたります。

また、支払いについては、内容を充実させると保険料として金利に上乗せされるケースが一般的であり、中には「保険料無料で加入可能」としている金融機関もあります。

人気・おすすめの住宅ローン【低金利】ランキング

低金利で人気・おすすめの住宅ローンランをランキング形式で紹介します。それぞれの特徴を踏まえて、自分に合った住宅ローンを選ぶ参考にしてください。

1位 PayPay銀行

PayPay銀行の住宅ローンは、低金利が大きな魅力です。中でも、変動金利と10年固定金利はほかのネット銀行と比較しても最低水準なため、ぜひ利用を検討してみましょう。

通常、住宅ローンの返済は借入をしている銀行の口座から引き落とされます。PayPay住宅ローンの返済は「定額自動入金サービス（手数料無料）」があり、他行がメインバンクの人でも口座変更の手間がかかりません。

審査はもちろん、書類提出も郵送が要らず、オンライン上で完結できるので、時間のロスが少ないメリットもあります。低金利での借入を重視したい人や、手続きに手間をかけたくない人におすすめです。

2位 みずほ銀行

みずほ銀行の住宅ローンは、子育て応援サービスが充実しています。20歳未満の子どもがいる場合、出産や子どもの入学など、ラ イフイベントに合わせて毎月の返済額を見直せる「ライフステージ応援プラン」の手数料が無料になります。

繰り上げ返済はできても返済額を変更できる金融機関は少ないため、みずほ銀行を選ぶ大きなメリットといえるでしょう。

変動金利・全期間固定金利はほかのメガバンク、ネット銀行と比べても低く設定されています。特にフラット35を検討中の人にもおすすめです。全国にある店舗で対面相談ができるため、対面での説明を希望する人に向いています。

3位 イオン銀行