お金がないときはどうする？乗り切り方や金欠の対処法7選を解説

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

キャッシング機能が付いているクレジットカードを使うと、現金を借入できます。

キャッシングの主な利用方法は、以下の通りです。

• 銀行やコンビニのATMから現金を引き出す
• 電話で申し込み後、口座に入金される
• Webサイトやアプリから申し込み後、口座に入金される

スピーディーに現金を調達できるので、急な出費に対応しやすい借入方法です。

ただし、キャッシング枠には限度額が設定されており、限度額を超える借入はできません。また、キャッシングの金利は15.0～18.0％と高めに設定されています。返済期間が長くなるほど返済総額が増えるので、注意が必要です。

即日払いのアルバイトをする

即日払いのアルバイトに応募すると、その日のうちにお金を得られます。効率よく即日払いのアルバイトを探すには、派遣会社や求人サイト、バイトアプリへの登録が有効です。

即日払いに対応しているアルバイトの具体例は、以下の通りです。

• イベントスタッフ
• 引っ越し作業
• オフィスや施設の清掃
• 倉庫内の商品整理や梱包作業

即日払いのアルバイトは、面接や履歴書なしで採用されるケースも多く、未経験でもすぐに働きやすいのが特徴です。

ただし、1日の拘束時間が長かったり、単発のためまとまったお金を得にくかったりする点がデメリットです。

不用品を売却する

自宅にある不用品を売却すると、現金を得られる可能性があります。

不用品を売却する手段としては、リサイクルショップやフリマアプリが便利です。

フリマアプリは買い手が見つかるまでに時間がかかるケースがあるので、お金をすぐに確保したいときにはリサイクルショップの利用が適しています。

時間がかかっても高い値段で売りたいと考える人は、フリマアプリを活用しましょう。

金欠だけど時間に余裕があるときの対処法

時間に余裕があるときに、金欠に対処できる方法は、以下の通りです。

• 銀行カードローンから低金利でお金を借りる
• 生命保険の契約者貸付制度を利用する
• ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用する
• 勤務先の従業員貸付制度を利用する
• 質屋の質入れで融資を受ける
• 家族や親族に相談する
• 今すぐできる節約を始める
• モニターに応募して謝礼をもらう
• ポイントサイトでポイ活をする

銀行カードローンから低金利でお金を借りる

銀行カードローンの最大年利は14.0％前後なので、最大年利を18.0％前後に設定している消費者金融カードローンに比べて低金利といえます。

そのため、返済負担を減らしてまとまったお金を借りたい人は、銀行カードローンが選択肢の1つになるでしょう。

おすすめの銀行カードローンは、以下の5社です。

• 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
• 三井住友銀行カードローン
• みずほ銀行カードローン
• イオン銀行カードローン
• 楽天銀行スーパーローン

なお、銀行カードローンは審査時間が長く、即日融資には対応していない点は注意が必要です。

銀行カードローンのメリット・デメリットについて詳しく知りたい人は、『おすすめの銀行カードローン11選｜メリット・デメリットを解説』も参考にしてください。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、Web申し込みに24時間対応している銀行カードローンです。

三菱UFJ銀行ATMに限らず、ローソンやセブン-イレブンなどの提携ATMを手数料無料で利用可能です。

また、口座開設不要で申し込みできるので、三菱UFJ銀行の普通口座を保有していなくても借入可能です。

バンクイックについて詳しく知りたい方は、『三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」を徹底解説！審査や金利、返済方法は？』を参考にしてみてください。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の口座を保有していなくても申し込みできます。

全国の三井住友銀行ATMに加えて、ローソン銀行ATMやセブン銀行ATMも手数料無料で利用可能です。

また、三井住友銀行の住宅ローンを契約している場合は、年利1.5～8.0％とさらに低金利で借入できるメリットがあります。

三井住友銀行のカードローンについて詳しく知りたい方は、『三井住友銀行カードローンの特徴とおすすめの人｜金利や審査のポイントも紹介！』を参考にしてみてください。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、最大金利を年利14.0％と他社よりも低めの水準に設定しています。

また、みずほ銀行で住宅ローンを契約中の人は、年利0.5％引き下げの優遇があります。

ただし、みずほ銀行の普通口座を保有していなければ申し込みできません。なるべく早く借入したい人は、事前に口座を準備しておきましょう。

みずほ銀行のカードローンについて詳しく知りたい方は、『みずほ銀行カードローンはおすすめ？審査難易度は？詳しい解説と返済シミュレーション』を参考にしてみてください。

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンでは、本人に収入がなくても配偶者の収入によって借入できます。

また、イオン銀行に普通口座を保有している場合は、ローンカードを受け取る前に一度だけ振込融資を利用可能です。ただし、電話による本人確認が必要になる点に注意しましょう。

イオン銀行カードローンについて詳しく知りたい人は、『イオン銀行カードローンの特徴と返済シミュレーション｜金利や審査の流れも解説』を参考にしてください。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員ランクに応じて審査優遇があります。そのため、普段から楽天を利用している人に向いている借入先です。

また、期間限定で条件達成によりポイントのキャッシュバックを得られる場合があります。

楽天銀行の普通口座を保有していると、24時間即時振込で融資を受けられる点もメリットです。

楽天銀行スーパーローンについて詳しく知りたい人は、『楽天銀行スーパーローンとは？特徴金利・審査などを詳しく解説！』を参考にしてください。

なお、銀行カードローンは即日融資に対応していません。低金利よりも即日融資を優先したい人は、消費者金融カードローンの利用を検討しましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

契約している生命保険に解約返戻金が設定されている場合は、契約者貸付制度によって審査なしで融資を受けられます。

生命保険の契約者貸付制度とは、解約返戻金を担保にして保険会社から融資を受けられる制度です。

利用するメリットは、主に以下の通りです。

• 保険を解約しなくても利用できる
• 年収によって借入を制限されない
• 無職やブラックリストでも借入できる

ただし、借入できる上限額は解約返戻金の一定の範囲内で、8割前後に設定されています。

また、利子を含めた借入残高が解約返戻金を超えてしまうと、保険そのものが解約になるリスクがあるので、利用する場合は早めの返済を心がけましょう。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用する

ゆうちょ銀行の総合口座で、担保定額貯金や担保定期貯金の口座を保有していると、貯金担保自動貸付で借入できます。

普通口座の残高が不足したときに、総合口座1口座につき預入金額の90％以内であれば、最大300万円まで貸付を受けることができます。

申し込みには、以下の3点が必要になります。

• 総合口座の通帳
• 届出印
• 運転免許証やマイナンバーカードなど本人確認書類

ただし、借入できる金額は総合口座の残高によるので、残高がなければ借入できません。また、貸付期間は2年間です。

勤務先の従業員貸付制度を利用する

勤務先の福利厚生に従業員貸付制度があれば、会社からお金を借りられる可能性があります。

従業員貸付制度では、審査を社内で実施しているので、信用情報の照会を行っていません。そのため、一般的なカードローンの審査よりも柔軟性が高い傾向があります。

ただし、資金の使い道が限られている点に注意しましょう。認められる使い道の例は、以下の通りです。

• 身内の葬儀にかかる費用
• 入院にかかる費用
• 天災による住宅の修理にかかる費用

質屋の質入れで融資を受ける

質入れとは、自分の所有する物品を担保にして質屋から融資を受けることです。貴金属やブランド品などの小物類を質屋に質入れすると、無職やブラックリストの人でも融資を受けられます。

仮に返済ができない場合でも、担保に預けた物品を手放すだけで済みます。一般的なローンやクレジットカードのように督促が届いたり、遅延損害金が発生したりすることはありません。

一方で、借入できる上限額は、買取査定額の6～8割程度です。返済できる見込みが薄い場合は、買取にした方が得られるお金が増える可能性があります。

また、質屋の金利は質屋営業法第三十六条によって年利109.5％まで設定できます。消費者金融のカードローンより圧倒的に高い金利なので、質入れで融資を受ける際は、金利を必ず確認しましょう。

家族や親族に相談する

すぐに現金が必要なときに、家族や親族を頼ることで、資金を工面できる可能性があります。

ただし、トラブルにならないよう誠実に依頼・返済することが重要です。お金を借りる理由が生活資金の不足である点を明確にしたうえで、返済計画書や借用書を準備しましょう。

いますぐできる節約を始める

いますぐできる節約の具体例は、以下の通りです。

• 外食を控えて自炊を始める
• 本当に足りない食材だけを購入する
• サブスクリプションサービスの見直しをする
• 可能な距離は徒歩や自転車で移動する

数百円から数千円程度の節約にしかならないかもしれませんが、少しずつ節約を積み重ねることによって、必要な金額を用意できる可能性があります。

モニターに応募して謝礼をもらう

モニターとは、企業が市場調査のために行うアンケートへの回答や座談会に参加することで、謝礼がもらえるアルバイトを指します。

主なモニターの例は、以下の通りです。

• Webアンケート：謝礼はポイントで支払われるケースが多い
• インタビュー・座談会：謝礼は数万円程度。現金で支払われることもある
• 商品モニター：商品のサンプルをもらえるが、謝礼は安め
• 会場調査：謝礼は数千円～1万円。人気のため競争倍率が高い

一般的なバイトのように履歴書の作成や面接といった手順はなく、年齢や職業などの募集要項にあてはまれば気軽に参加できます。

ただし、募集には定員があり、必ず参加できるわけではないので、収入が安定しにくい点に注意が必要です。

ポイントサイトでポイ活をする

「ポイ活」とは、日々の生活で意識的にポイントを貯めて、現金への換金や値引きに利用する活動全般のことを指します。

ポイントを貯める主な方法は、以下の通りです。

• キャッシュレス決済
• キャンペーンへの応募
• アンケートへの回答
• ポイントサイト経由での買い物
• 商品のモニター

ポイントが実際に付与されるまでに時間がかかるので、すぐにポイントを利用できないケースが多い点に注意が必要です。

また、ポイントを獲得することばかりに意識を向けてしまうと、節約どころか出費が増えてしまう場合もあるので、何のためにポイントを貯めるのかを明確にして利用しましょう。

MoneyFixのカードローン比較なら、複数のカードローンを比較して申し込みまで完結できます。自分に合ったカードローンを見つけたい人は、ぜひ活用してください。

支払いを先延ばしにして一時的な金欠を乗り切る

一時的な金欠を乗り切るには、以下のような支払いを先延ばしする方法も有効な手段です。

• クレジットカードを利用する
• 後払いアプリを利用する
• スマホのキャリア決済を利用する

クレジットカードを利用する

クレジットカードを利用すると、買い物をするタイミングによっては2ヵ月近く支払いを先延ばしにできます。

支払いがいつになるかを判断するには「締め日」と「引き落とし日」の把握が必要です。

締め日とは、クレジットカードを利用した金額の集計日を指します。締め日以前の1ヵ月間に利用されたクレジットカードの金額が集計されます。

例えば「毎月15日締め、翌月10日払い」の場合は、以下の通りです。

締め日を過ぎた直後に利用すると、引き落とし日は2ヵ月近く先になります。

なお、「締め日」と「引き落とし日」はクレジットカード会社やブランドによって異なります。利用する前に確認して、引き落とし日までに支払うお金を準備しましょう。

後払いアプリを利用する

後払いアプリとは、クレジットカードのように買い物の代金を後払いできるアプリを指します。代表的な後払いアプリは、以下の通りです。

例えば「あと払いペイディ」は、Visaに加盟しているネットショップや実店舗で利用できます。手数料なしで、3・6・12回の分割払いも可能です。

ただし、後払いアプリの多くは利用するたびに利用実績に基づいた審査があります。支払いの遅延や延滞があると利用できなくなる可能性に注意しましょう。

スマホのキャリア決済を利用する

スマホのキャリア決済とは、買い物に利用した代金を翌月の携帯電話料金の請求と合算して引き落としできる決済方法を指します。

代表的なキャリア決済は、以下の通りです。

契約したときに設定した暗証番号を入力するだけで、対応しているネットショップで利用できます。クレジットカードやローンの審査に通らない人でも、審査なしで利用可能です。

ただし、支払いの遅延は、携帯電話の強制解約につながります。翌月に支払いができる範囲で、キャリア決済を利用するように注意しましょう。

生活が苦しいとき国の支援制度を利用して乗り切る

お金がないときに生活資金を補填するには、以下のような国の支援制度を利用する方法があります。

• 生活福祉資金貸付制度
• 住居確保給付金
• 母子父子寡婦福祉資金貸付金
• 失業手当（失業保険）
• 求職者支援資金融資
• 教育一般貸付（国の教育ローン）
• 生活困窮者自立支援制度
• 生活保護

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、都道府県の社会福祉協議会が貸付や相談支援をする制度です。

生活費として利用できる「総合支援資金」の概要は、以下の通りです。

現時点で無職の場合でも、将来的に就職する意思があると判断されると借入できる可能性があります。

また、審査に時間がかかるので、どうしても生活費に困っている場合は「臨時特例つなぎ資金貸付」を利用しましょう。

住居確保給付金

住宅確保給付金は、離職や廃業などにより収入が減少した世帯の家賃を支援する制度です。給付を受けられる額は市区町村ごとによって異なるので、自治体の窓口で詳細を確認してください。

家賃の滞納が3ヵ月を過ぎると、強制退去になる恐れがあります。住居確保給付金の支給までに時間がかかる場合は、早めに管理会社または家主に連絡し、支払う意思があることを伝えておきましょう。

母子父子寡婦福祉資金貸付金

母子父子寡婦福祉資金貸付金は、20歳未満の子どもを扶養している「ひとり親世帯」に貸付する制度です。学校の授業料にあてられる「修学資金」や、就職するのに直接必要な物品の購入を支援する「就職支度資金」など、用途に応じたさまざまな項目が設けられています。

ここでは、失業中の生活費を安定・継続させるのに利用できる「生活資金」の概要を解説します。

金利は最大でも年1.0％なので、民間の金融機関から借りるよりも返済負担を大幅に抑えられます。

失業手当（失業保険）

失業手当（失業保険）は、失業状態にある人が、安定した生活を送りながら求職活動を行えるように給付金を支給する制度です。

手続き後は、7日間の「待機期間」が設けられており、退職理由に関係なく失業保険を受給できません。

また「自己都合退職」の場合は、待機期間後にさらに2～3ヵ月の「給付制限」が設けられており、期間中は失業保険を受給できない点に注意しましょう。

求職者支援資金融資

求職者支援資金融資は、職業訓練受講給付金を受給する予定の求職者を対象にした貸付制度です。

あくまで就職支援として実施している制度なので、職業訓練を欠席したり就職支援を拒否したりすると、一括返済を求められる恐れがある点に注意しましょう。

教育一般貸付（国の教育ローン）

教育一般貸付（国の教育ローン）は、高校や大学の入学費用や授業料を融資する制度です。日本政策金融公庫が提供しており、入学または在学している学生の保護者を対象にしています。

民間の金融機関では変動金利を採用しているケースが多く、借入期間中に金利が上がれば、支払う利息が増えるリスクがあります。

一方で、教育一般貸付（国の教育ローン）は年2.40％（2024年9月時点）の固定金利なので、将来的に支払額が増える心配がありません。

生活困窮者自立支援制度

生活困窮者自立支援制度は、仕事や住居がなくて困窮している場合に、専門の支援員からサポートを受けられる制度です。

生活困窮者自立支援制度で受けられる主な支援は、以下の通りになります。

直接融資に申し込みできるわけではありませんが、家賃相当額の支給や就労訓練の支援が受けられます。各支援は問題が解決できるまで、無料で何度でも利用可能です。

生活保護

生活保護制度は、生活に困窮する人を、程度に応じて保護する制度です。

国や自治体から給付される補助金や助成金について興味がある人は、『国からもらえるお金一覧！申請すればもらえる給付金・補助金』も参考にしてください。

金欠で支払いができないときはどうする？対処法6選

お金がなくて支払いができないときに乗り切る方法を6つ紹介します。自身の状況に応じた対策を実行して、経済的な安定につながる道筋を模索しましょう。

• 買い物の支払いのときにポイントを活用する
• クレジットカードは返済方法を相談する
• 光熱費が支払えないときは事業者に相談する
• 家賃が支払えないときは住宅確保給付金を利用する
• 社会保険料や税金は自治体や税務署に申し出る
• 医療費が払えないときは高額療養費制度を申請する

買い物の支払いのときにポイントを活用する

金欠で支払いに困ったときに、意外と見落としてしまうのが貯まっているポイントの活用です。

クレジットカードやキャッシュレス決済サービスでは、利用額に応じてポイントが付与され、支払いの一部に活用することで出費を抑えられます。

ただし、ポイントには有効期限が設定されているケースが一般的なので、期限切れにならないように注意が必要です。

また、ポイントの還元率や使用可能な店舗は、サービスによって異なります。複数のポイントサービスを利用している場合は、それぞれの特徴を理解し、状況に応じて効果的なポイントを活用すると、より大きな節約効果が得られるでしょう。

クレジットカードは返済方法を相談する

クレジットカードの支払いが困難になった場合は、早急にクレジットカード会社に連絡することが重要です。自ら返済する意思を伝えると、リボ払いや分割払いへの変更など柔軟に対応してもらえる可能性があります。

しかし、支払いができないからといって放置すると、以下の事態が起こりえます。

• 督促状が自宅に届く
• 遅延損害金が発生する
• 「延滞」の記録が信用情報に登録される
• クレジットカードの強制解約になる
• 一括返済を求められる

クレジットカード会社によって異なりますが、一般的に支払日から60日ほど経過すると信用情報に「延滞」と登録されます。

いわゆるブラックリストになるので、新しくローンを組んだり、クレジットカードを作成したりすることが困難になります。

支払いが遅れる場合は、早期の相談によって延滞履歴が信用情報に登録されるリスクを軽減し、1日も早く返済しましょう。

光熱費が支払えないときは事業者に相談する

電気やガス、水道などの光熱費が支払えないときは、各事業者へ相談しましょう。相談することで、支払いの分割や供給停止までの期限延長に応じてもらえる可能性があります。

相談もなく支払いを放置すると、以下の措置を取られる点に注意が必要です。

• 遅延損害金が発生する
• 督促や供給停止の通知が届く
• 供給が停止する
• 財産が差し押さえられる

クレジットカードやローンの支払いのように、延滞履歴が信用情報に登録されることはありません。しかし、ライフラインの供給が停止されて生活に支障をきたすだけでなく、最終的には財産を差し押さえられる恐れがあります。

支払いが遅れると判明した時点で早急に相談し、返済する意思を示すことが重要です。

家賃が支払えないときは住宅確保給付金を利用する

住宅確保給付金を利用すると、家賃が支払えないときに一定期間、家賃相当額の支給を受けられます。

制度を利用する対象要件は、以下の通りです。

• 主たる生計者が離職・廃業後2年以内であること
• 離職・廃業と同程度まで主たる生計者の給与が減少していること
• 直近の月の世帯収入が市町村民税の均等割が非課税となる額の12分の1と、家賃の合計額を超えていないこと
• 世帯の預貯金額が市町村で定める額を超えていないこと（100万円を超えない額）
• ハローワークなどに求職の申し込みをし、求職活動を行うこと

利用するには、居住地を管轄する生活困窮者自立相談支援機関に相談する必要があります。

ただし、給付には一定の条件があり、支給期間が限られているので、並行して収入増加や支出削減の方法を考えることが重要です。

社会保険料や税金は自治体や税務署に申し出る

社会保険料や税金の支払いに間に合わないときは、居住地を管轄する自治体や税務署に相談すると、支払い期限が猶予される制度があります。

納める税金の種類や社会保険料によって、相談窓口は異なります。主な相談窓口は、以下の通りです。

• 税務署：法人税や源泉所得税、消費税など
• 都道府県や市区町村の担当窓口：市県民税や固定資産税、自動車税など
• 日本年金機構：社会保険料のうち厚生年金保険料など

電話やオンラインで初期相談を行い、必要書類を郵送で提出するなど、柔軟な対応が可能な場合もあります。

医療費が払えないときは高額療養費制度を申請する

医療費の支払いが困難なときは、高額療養費制度の申請を検討しましょう。高額療養費制度とは、月ごとの医療費が一定額を超えた場合に、超過分が後日払い戻される制度です。

自己負担額の上限は、年齢や所得に応じて定められます。世帯の医療費を合算したり高額療養費制度を複数回利用したりして、負担を軽減することが可能です。

ただし、一時的な全額支払いが必要となります。一時的にでも大きな金額の負担が難しい場合は、「限度額適用認定証」を健康保険の窓口に申請したうえで医療機関に提示すると、支払いを自己負担限度額までに抑えられます。

また「マイナ保険証」を利用している場合は、「限度額適用認定証」を用意する必要がありません。「マイナ保険証」の提示のみで自己負担額までの支払いで済ませられます。