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おすすめの消費者金融ランキング!大手から中小まで借りやすい業者を解説

執筆者:マネーFix 編集部

【監修】株式会社RKコンサルティング河合 克浩

一般企業、外資系金融機関を経て、現在はファイナンシャルプランナー(FP)として年間150件超のお金の相談に対応。難しく感じる経済やお金の話をわかりやすく説明することに定評がある。夢を実現するため相談者に寄り添い、人生が豊かになるサポートを心がけている。

カードローンの利用を検討していて、「消費者金融のおすすめが知りたい」「借りやすい消費者金融を教えてほしい」と考えていませんか?

消費者金融のカードローンは、無利息期間があり、即日融資に対応しているなど借入しやすいのが特徴です。

この記事では、消費者金融カードローンについて、計30社を徹底比較します。

この記事でわかること
  • おすすめのカードローン
  • 消費者金融の選び方
  • 返済負担を軽減する方法
目次 [開く]

おすすめの消費者金融30社を徹底比較

消費者金融を選ぶ際は、各社の特徴を比較することが重要です。下表では、おすすめの消費者金融30社について、種別・金利・無利息期間の有無・限度額を比較しています。

消費者金融名 種別 金利
(実質年率)
無利息期間 限度額
アコム 大手消費者金融 3~18.0% 契約日の翌日から30日間 1万~800万円
プロミス 大手消費者金融 4.5~17.8% 契約日の翌日から30日間 500万円まで
アイフル 大手消費者金融 3~18% 契約日の翌日から30日間 1万~800万円
レイク 大手消費者金融 4.5~18.0% 契約日の翌日から60日間 1万~500万円
ダイレクトワン 大手消費者金融 4.9~18.00% 初回借入日の翌日から55日間 1万~300万円
SMBCモビット 大手消費者金融
premium
・1.5~4.5%
plus
・4.5~14.5%
なし
premium
・500万~999万円
plus
・3万~500万円
三井住友カード カードローン 大手消費者金融 1.5~14.5% なし 10万~800万円
ベルーナノーティス 大手消費者金融 4.5~18% 借入から14日間 最大300万円
いつも 中小消費者金融 3~18% 最大60日間 1万~500万円
セントラル 中小消費者金融 4.8~18% 最大30日間 1万~300万円
AZ株式会社 中小消費者金融 7~18% なし 1万~200万円
フクホー 中小消費者金融 7.3~18% なし 5万~200万円
アロー 中小消費者金融 15~19.94% なし 10万~200万円
デイリーキャッシング 中小消費者金融 8.5~18% なし 1万~300万円
フタバ 中小消費者金融 14.959~19.945% 30日間無利息 1万~50万円
ライフティ 中小消費者金融 8~20% 最大35日間 1,000円~500万円
アルコシステム 中小消費者金融 3~20% なし ~50万円
キャッシングMOFF 中小消費者金融 5~20% なし 1万~100万円
エイワ 中小消費者金融
貸付金額10万円未満
・19.9436%
10万円以上
・17.9507%
なし 1万~50万円
ライオンズリース 中小消費者金融 15~20% なし 1万~300万円
ユニーファイナンス 中小消費者金融 12~17.95% なし 最大300万円
キャッシングスペース 中小消費者金融 5~18% なし ~500万円
dスマホローン Web/アプリ完結 0.9~17.9% キャンペーン利用で契約から30日間 1万~300万円
ORIX MONEY(オリックスマネー) Web/アプリ完結 1.5~17.8% なし 50万~800万円
LINEポケットマネー Web/アプリ完結 3~18.0% 初回契約の翌日から30日間 1万~800万円
au PAY スマートローン Web/アプリ完結 3.5~18.0% なし 1万~300万円
メルペイスマートマネー Web/アプリ完結 3~15% 最大3ヵ月 1,000~50万円
ファミペイローン Web/アプリ完結 0.8~18% 最大100日間 1万~300万円
みんなの銀行 Loan Web/アプリ完結 1.5~14.5% なし 10万~1,000万円
JCBカードローン FAITH Web/アプリ完結
キャッシングリボ払い
・年4.4~12.5%
キャッシング1回払い
・年5%
2.5ヵ月
キャッシングリボ払い
・最大500万円
キャッシング1回払い
・5万円

消費者金融の種類

消費者金融には以下の3種類があります。それぞれの特徴を理解すると、業者を選ぶ際に判断しやすくなるため、確認しましょう。

  • 大手消費者金融
  • 中小消費者金融
  • Web・アプリ取引専門の消費者金融

大手消費者金融

大手消費者金融は、以下の特徴があります。

  • 即日審査・即日融資が可能
  • ATMやオンラインで24時間利用可能
  • 融資枠が比較的高い

例えば、アコムやプロミスなどの大手消費者金融では、スマートフォンやパソコンから24時間申し込みが可能で、審査結果も最短30分程度で通知されます。

また、全国に展開する豊富なATMネットワークを利用できるため、借入や返済の利便性が高いです。

メリット
  • 審査が早く、手続きが簡単
  • 無人契約機やオンラインで申し込み可能
  • 返済方法が柔軟
デメリット
  • 金利が銀行より高い場合が多い
  • 借りすぎるリスクがある
  • 返済が滞ると信用情報に影響する

大手消費者金融は、急な資金調達が必要になった際に利用しやすく、サービスの質も高いため安心して利用できます。

中小消費者金融

中小消費者金融は、審査基準が大手よりも柔軟な場合があるので、大手の審査に通らなかった人でも借りられる可能性があります。

比較的小規模な融資額を扱っており、個人事業主や小規模事業者向けに商品を提供しているのも特徴です。

ただし、大手と比較して金利が高く設定されていたり、ATMのネットワークが限定されており、借入返済がスムーズではなかったりするため注意しましょう。

メリット
  • 審査基準が大手よりも柔軟な場合がある
  • きめ細かな対応が期待できる
デメリット
  • 大手に比べて金利が高い
  • ATMネットワークが限られている
  • オンラインサービスが充実していない

中小消費者金融は、審査が柔軟なので、借入しやすいメリットがあります。一方で金利やサービスの利便性などの面で、大手消費者金融に劣る場合もあります。

Web・アプリ取引専門の消費者金融

Web・アプリ取引専門の消費者金融は、ネット上で契約から借入返済が完結します。

店舗やスタッフが最小限で済むため、運営コストを抑えられ、比較的低金利で借入できる可能性があります。

また、dスマホローンやメルペイスマートマネー、LINEポケットマネーのように貸金業以外にもサービスがある場合は、金利優遇やポイント還元などの特典を受けられるのも魅力です。

メリット
  • 24時間365日いつでも利用可能である
  • 審査から融資までがスムーズである
  • 来店や郵送手続きが不要で便利である
  • プライバシーが保護されやすい
  • 低コスト運営により比較的金利が低い
デメリット
  • インターネット環境が必須になる
  • デジタル機器の操作に不慣れな人には使いにくい
  • 対面でのアドバイスや相談が困難である
  • 便利さゆえに安易な借入につながる

例えば、メルカリやLINEなどのサービスを日常から利用している場合は、メルペイスマートマネーやLINEポケットマネーを検討すると借入返済がしやすく、特典も受けられます。

そのため、Webやアプリ取引専門の消費者金融を利用する際は、日常で使っているサービスから考えてもよいでしょう。

【消費者金融系】おすすめカードローンランキング4選

MoneyFixが実施した「カードローンに関するアンケート」の結果をもとに、アンケートで評価が高かった以下4つのカードローンを紹介します。

  • アコム
  • プロミス
  • アイフル
  • レイク(旧レイクALSA)

アコム

アコム
実質年率
3.0%~18.0%
最大限度額
800万円
審査スピード
最短20分 ※4
来店
不要
収入証明書
原則不要 ※1
  • 最大30日間、金利0(ゼロ)円サービス!
  • パソコン、携帯から24時間お申込み受付。お申込み当日のご融資もOK!
  • 借りられるかな?と思ったら、簡単3項目入力の≪3秒診断≫チェック!
  • 提携ATM
    コンビニ対応
  • 最短20分審査 ※4
  • おためし審査
    〇 ※2
  • 主婦/アルバイトOK
    〇 ※3
  • 保証人不要

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お申込み当日のご融資もOK、はじめてでも安心!借りられるかな?と思ったら、カンタン3項目入力の≪3秒診断≫で、スグわかる!

アコムの内容を詳しく見る

・対象年齢:20歳以上

※1 お借入総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要

※2 カンタン3項目入力の≪3秒診断≫でスグわかる

※3 20歳以上で安定した収入がある方

※4 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは、消費者金融大手のカードローンサービスです。迅速な融資処理が強みで、最短20分で資金を調達できます。

全国に893台設置されている独自の自動契約機「むじんくん」も、アコムの特色です。「むじんくん」を通じて、オペレーターのサポートを受けながら、申し込みから借入カードの発行までをその場で完了できます。

さらに、借入や返済の手続きは、インターネットやATMを利用して24時間365日行えます。

おすすめポイント
  • 審査結果が最短20分で判明
  • オンラインでの申し込み手続きが完結可能
  • 新規利用者向けの無利息期間サービス
カードローン名 アコム
金利 年3.0~18.0%
無利息期間 契約日の翌日から30日間
限度額 1万~800万円
審査期間 最短20分
融資期間
申し込み年齢 20~72歳
返済方法 ・インターネットバンク
・アコムATM
・提携ATM
・振込
・口座振替

プロミス

プロミスのカードローン
実質年率
4.5%~17.8%
最大限度額
500万円
審査スピード
最短3分融資 ※
来店
不要
収入証明書
原則不要 ※1
  • 最短3分融資も可能!
  • カードレスも選択可能で、他人にバレる心配もありません。
  • 初めての方は30日間特典あり!
  • 提携ATM
    コンビニ対応
  • 即日融資可能
  • おためし審査
  • 主婦/アルバイトOK
    △ ※2
  • 保証人不要

プロミスなら!/最短3分融資も可能!カードレスも選択可能で、他人にバレる心配もありません。

プロミスの内容を詳しく見る

お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。

高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。

年齢18歳以上、74歳以下のご本人に安定した収入のある方、当社基準を満たす方 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※8級以上とする

※1 新規申込のお客様で、プロミスでのご利用限度額が50万を超える、または、プロミスと他社の借入額の合計が100万円を超えるお客様は収入証明書の提出が必要です。

※2 専業主婦NG

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。

※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。

プロミスは消費者金融の中でも金利が低く、融資までのスピードが早いカードローンです。

多くの消費者金融が18%以上の上限金利を設定するなか、プロミスは17.8%と、わずかではありますが、より低い金利で融資ができます。そのため、返済の負担をできるだけ抑えたいという人はプロミスがおすすめです。

最短3分で資金調達が可能で、急を要する資金需要に対応できるのも特徴です。

また、バイトをしている学生や主婦(夫)でも申し込みができます。

おすすめポイント
  • 業界内で比較的低めの上限金利17.8%
  • 3分という短時間での融資可能性
  • 新規利用者向けの無利息サービス提供
カードローン名 プロミス
金利 年4.5~17.8%
無利息期間 契約日の翌日から30日間
限度額 500万円
審査期間 最短3分
融資期間
申し込み年齢 18~74歳
返済方法 ・インターネットバンク
・プロミスATM
・提携ATM
・振込
・口座振替
・スマホアプリ

アイフル

アイフルのカードローン
実質年率
3.0%~18.0%
最大限度額
800万円まで
審査スピード
1秒診断 ※1
来店
不要
収入証明書
原則不要 ※2
  • 新規ご契約の方は最大30日間利息0円!
  • 最短30秒「即時振込」可能
  • WEB申込みなら最短20分融資も可能
  • 提携ATM
    コンビニ対応
  • 即日融資可能
  • おためし審査
  • 主婦/アルバイトOK
    △ ※3
  • 保証人不要

アイフルなら来店不要でご融資可能か1秒で診断!しかもWEB申込みなら最短20分融資も可能(審査時間込み)!

アイフルの内容を詳しく見る

※1 診断結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もあります。

※2 利用限度額が50万円以下、かつ他社を含めた借入総額100万円以下の場合

※3 定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの基準を満たす方

アイフルは、最短18分で融資を受けられるため、急にお金が必要になったとき頼りになるカードローンです。

スマホアプリも充実しており、カードレスで各種ATMから借入できます。

また、申し込み時に在籍確認や郵送物が届くこともないため、誰にも知られずに借入できるのもメリットです。

さらに、問い合わせの種類も電話だけでなくチャットやメールにも対応しているため、初めて利用する際には、安心して利用できます。

おすすめポイント
  • 最短18分で融資を受けられる
  • Web上で申し込みを完結できる
  • 初めての利用なら最大30日間利息が0円で受けられる
カードローン名 アイフル キャッシングローン
金利 年3.0~18%
無利息期間 契約日の翌日から30日間
限度額 1万~800万円
審査期間 最短18分
融資期間
申し込み年齢 20~69歳
返済方法 ・インターネットバンク
・提携ATM
・振込
・口座振替
・スマホアプリ

レイク(旧レイクALSA)

レイクは、ほかの消費者金融と比較して無利息期間に強みがあり、Web申し込みを行うと最短25分で融資が受けられます。

一般的な消費者金融は、無利息期間を30日間に設定しているケースがほとんどです。一方でレイクは、初めての契約なら「60日間無利息」または「5万円まで180日間無利息」から選択できます。

一時的にお金が足りず、返済目途も立っているようなら、レイクの無利息期間を活用してみるとよいでしょう。

おすすめポイント
  • 最短25分で融資を受けられる
  • 初めての契約は60日間無利息
  • Web上で完結できる
カードローン名 レイク
金利 年4.5~18.0%
無利息期間 契約日の翌日から60日間
限度額 1万~500万円
審査期間 最短25分
融資期間
申し込み年齢 20~70歳
返済方法 ・Web返済
・口座振替
・ATM
・振込

その他の大手消費者金融4選

アンケートで人気だった会社以外の大手消費者金融業者を4つ紹介します。

業者名 金利
(実質年率)
無利息期間 限度額
ダイレクトワン 4.9~18.00% 初回借入日の翌日から55日間 1万~300万円
SMBCモビット
premium
・1.5~4.5%
plus
・4.5~14.5%
なし
premium
・500万~999万円
plus
・3万~500万円
三井住友カード カードローン 1.5~14.5% なし 10万~800万円
ベルーナノーティス 4.5~18% 借入から14日間 最大300万円

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが運営するカードローンサービスです。静岡県を中心に展開する地方銀行グループの消費者金融になります。

新規契約の場合は、無利息期間が55日間あるので、初めて利用する際は返済負担を軽減しやすいカードローンといえます。

審査条件も柔軟で、安定した収入があればパートやアルバイトも申し込みが可能です。

また、1万円からの少額資金借入や、返済時に余裕資金があるときは追加返済にも対応しているなど、申し込みから返済まで利用しやすい特徴があります。

おすすめポイント
  • パート・アルバイトも申し込み可能
  • 初回申し込みの場合55日間無利息
  • 1万円からの少額資金にも対応可能
カードローン名 ダイレクトワン
金利 実質年率4.9~18%
無利息期間 初回借入日の翌日から55日間
限度額 1万~300万円
審査期間 最短即日
融資期間 最短即日(審査・必要書類の確認含む)
申し込み年齢 20~69歳(安定した収入がある方)
返済方法 提携ATM、銀行振込、店頭窓口

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友カード会員限定で利用できるカードローンサービスです。premiumの場合は上限金利が4.5%と低く、借入限度額も999万円と好条件でお金を借りられます。

返済するとVポイントが貯まり、貯まったポイントは返済にも使えるため、三井住友カードの会員であれば利用を検討してみるとよいでしょう。

24時間365日いつでも申し込みが可能で、スマートフォンからも簡単に手続きができます。

審査結果も最短30分で通知されるため、急な資金需要にも迅速に対応できます。また、返済方法が多様で、自分のライフスタイルに合わせて選択できるのも魅力の1つです。

おすすめポイント
  • 金利が低い
  • 借入上限が高い
  • 返済でVポイントが貯まる
カードローン名 SMBCモビット premium/plus
金利 ・premium:1.5~4.5%
・plus:4.5~14.5%
無利息期間 なし
限度額 ・premium:500万~999万円
・plus:3万~500万円
審査期間 最短30分
融資期間 1年毎(当初契約日より1年後の応当日)の自動更新
申し込み年齢 20~74歳
返済方法 ・銀行振込
・提携ATM
・スマホATM取引
・口座振替
・インターネット決済

三井住友カード カードローン

三井住友銀行が提供しているカードローンは、金利上限が14.5%と低めに設定されており、毎月の返済額も2,000円から設定できるなど、利用者の負担を抑えられるのが特徴です。

カードレスにも対応しており、借入・返済がスマホで完結できます。カードレスの選択肢により、物理的なカードの紛失や盗難のリスクを軽減し、セキュリティ面でも安心です。

三井住友銀行の口座があると、利用しているキャッシュカードから借入や返済ができるため、普段から三井住友銀行を利用している人は、検討してみるとよいでしょう。

さらに三井住友銀行の口座がなくても申し込みが可能で、幅広い層が申し込みやすいのも特徴です。

大手消費者金融で安心して借入したい人は、三井住友カードの利用を検討してみてください。

おすすめポイント
  • スマホで申し込みできる
  • 三井住友銀行の口座が必要ない
  • カードレスを選択でき使いやすい
  • 審査回答が最短当日と早い
カードローン名 三井住友銀行カードローン
金利 実質年率1.5~14.5%
無利息期間 なし
限度額 10万~800万円
審査期間 最短当日
融資期間 1年毎(当初契約日より1年後の応当日)の自動更新
申し込み年齢 20~69歳
返済方法 ・ATM入金
・振込入金
・口座振替

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、無利息期間と配偶者貸付に特徴があるカードローンです。

通常、無利息期間は一度返済が完了すると終了しますが、ベルーナノーティスは完済後、再度14日間利息なしで借入ができます。

また、配偶者貸付にも対応しており、働いていない専業主婦(夫)でも借入ができるのも特徴です。

返済目途が立っていて、複数回無利息で借入したい人や、専業主婦(夫)でカードローンを利用したい人は、ベルーナノーティスを検討してみてください。

さらに、ベルーナノーティスは、年齢制限も20歳から80歳までと幅広く設定されており、多様な年齢層の方々が利用できるのも大きな利点です。

おすすめポイント
  • 無利息期間がある
  • 完済すると再度無利息サービスを受けられる
  • 配偶者貸付に対応して対応している
カードローン名 ベルーナノーティス
金利 実質年率4.5~18%
無利息期間 借入から14日間
限度額 最大300万円
審査期間 最短30分
融資期間 最長9年9ヵ月
申し込み年齢 20~80歳
返済方法 ・銀行引落
・郵便引落
・銀行振込

低金利のカードローンを約45社から徹底比較

Web・アプリ取引専門の消費者金融おすすめ8選

Web・アプリ取引専門の消費者金融は、申し込みから返済までの機能が使いやすく便利です。ここでは、おすすめのWeb・アプリ完結型の消費者金融を8選紹介します。

消費者金融名 金利
(実質年率)
無利息期間 限度額 特徴
dスマホローン 0.9~17.9% キャンペーン利用で契約から30日間 1万~300万円 ドコモユーザーなら金利優遇
ORIX MONEY(オリックスマネー) 1.5~17.8% なし 50万~800万円 オリックスグループの優待サービス
LINEポケットマネー 3~18.0% 初回契約の翌日から30日間 1万~800万円 LINEアプリから簡単申し込み
au PAY スマートローン 3.5~18.0% なし 1万~300万円 auユーザーなら金利優遇あり
メルペイスマートマネー 3~15% 最大3ヵ月 1000~50万円 メルカリユーザーなら審査有利
ファミペイローン 0.8~18% 最大100日間 1万~300万円 ファミリーマート店頭で即時現金化
みんなの銀行 Loan 1.5~14.5% なし 10万~1000万円 最大1000万円の高額融資
JCBカードローン FAITH
キャッシングリボ払い
・年4.4~12.5%
キャッシング1回払い
・年5%
2.5ヵ月
キャッシングリボ払い
・最大500万円
キャッシング1回払い
・5万円
JCBカードとの連携

dスマホローン

dスマホローンは、NTTドコモが提供するカードレスローンサービスです。ドコモ回線の契約がなくても利用できますが、ドコモのサービス利用状況やdアカウント・d払いを活用すると、より良い条件で借入が可能です。

ドコモのサービス利用状況に応じた金利優遇制度は、最大年率3.0%なので、借入コストを大幅に削減できます。

キャンペーンを利用すると無利息期間が30日間あるので、初めてdスマホローンから借入を行うユーザーにも使いやすいです。

ドコモユーザーで借入を検討しているなら、特におすすめのカードローンといえるでしょう。

おすすめポイント
  • ドコモのサービス利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇
  • 申し込みから契約、借入、返済まですべてアプリやWebで完結
  • d払い残高への借入は1,000円から、金融機関口座への借入は1万円から可能
カードローン名 dスマホローン
金利 優遇適用後金利 0.9~17.9%(実質年率)
無利息期間 キャンペーン利用で契約から30日間
限度額 1万~300万円
審査期間 最短即日
融資期間
申し込み年齢 20~68歳
返済方法 インターネットバンク、d払い残高へのチャージ、口座振替など

ORIX MONEY(オリックスマネー)

ORIX MONEY(オリックスマネー)は、2022年に登場したカードローンサービスです。このサービスの特徴は、利用者がアプリ型とカード型を選べる点にあります。

金利面は、最低金利から最高金利まで、他社のカードローンと比較して低い水準です。金利設定が幅広いため、さまざまな資金需要に対応できます。

オリックスグループのサービスと連携しているのも特徴です。例えば、レンタカーやカーシェアなどの優待サービスを利用できます。オリックスグループのサービスを日常的に活用している人にとっては、カードローン選びの際に有力な選択肢となるでしょう。

おすすめポイント
  • 最小、最大どちらの金利も低い
  • オリックスグループの優待サービスを受けられる
  • 利用残高や次回返済額が一目で確認できる公式アプリが便利
カードローン名 ORIX MONEY(オリックスマネー)
金利 実質年率1.5~17.8%
無利息期間 記載なし
限度額 50万~800万円
審査期間 最短即日
融資期間 1~8年
申し込み年齢 20~64歳
返済方法 ・口座振替
・インターネット返済
・スマホATM
・銀行振込
・提携ATM

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、LINEが提供している個人向け無担保ローンサービスです。LINEアプリを通じてローンの申し込みから返済までを完結できるため、誰でも借入しやすいのが魅力です。

金融機関のカードローンとは異なり、審査にLINEスコアと呼ばれるAI(人工知能)の信用スコアを用いています。LINEアプリを通じた行動も審査基準になるため、大手の審査に通過しなかった場合にもお金を借りられる可能性があります。

例えば、若年層や信用履歴の少ないユーザーでも、LINEスコアにより借入できるケースがあります。

おすすめポイント
  • 申し込みから審査、借入、返済まで、すべてLINEアプリ内で完結
  • 利用者の信用度をLINEスコアで評価し、審査に反映
  • 初回利用者は、契約日から30日間の利息がLINE Pay残高でキャッシュバック
カードローン名 LINEポケットマネー
金利 実質年率3.0~18.0%
無利息期間 初回契約の翌日から30日間
限度額 1万~800万円
審査期間 最短20分
融資期間
申し込み年齢 20~65歳
返済方法 LINE Pay残高や銀行口座からの自動引き落とし

au PAY スマートローン

au PAY スマートローンは、auフィナンシャルサービスが提供しているローンサービスです。auの契約者でなくても、au IDを取得すれば誰でも利用できます。

申し込みはWebで完結し、ローンカードや明細が送られてくることもないので、周囲にバレる心配はありません。

借入金をau PAY残高に直接チャージでき、200円毎に1Pontaポイントが貯まるため、普段の買い物でも利用しやすいのが特徴です。

返済方法も豊富で、au PAY残高チャージや登録口座への振込、セブン銀行スマホATMなど返済もスムーズにできます。

ただし、au PAY スマートローンでは無利息期間が設定されていない点は注意してください。

おすすめポイント
  • au PAY残高への直接チャージ
  • 多様な返済方法
  • web完結型のため周囲にバレにくい
カードローン名 au PAY スマートローン
金利 実質年率3.5~18.0%
無利息期間 なし
限度額 1万~300万円
審査期間 最短30分
融資期間 記載なし
申し込み年齢 満20歳以上
返済方法 ・au PAY 残高チャージ
・登録口座への振込
・セブン銀行スマホATM

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリ内で完結する少額融資サービスです。メルカリの利用実績に基づき審査が行われ、金利優遇を受けられます。

返済時にメルカリの売上やポイントを利用でき、借入金もメルカリやメルペイ対応店舗で利用できます。

無利息期間が最大3ヵ月設けられているため、初めて利用するユーザーも安心して借入でるでしょう。

メルカリを日常的に利用しているユーザーには、特におすすめのサービスです。

おすすめポイント
  • メルカリの販売実績で金利が優遇される
  • 借入金をメルカリやメルベイ対応店舗で利用できる
  • メルベイ残高やポイントを返済に充てられる
カードローン名 メルペイスマートマネー
金利 実質年率3~15%
無利息期間 最大3ヵ月
限度額 1,000~50万円
審査期間 1~2日
融資期間 情報なし
申し込み年齢 20~71歳
返済方法 ・銀行口座
・メルペイ残高から引落

ファミペイローン

ファミペイローンは、ファミリーマートの公式アプリ「ファミペイ」内で提供されるローンサービスです。

無利息期間が最大100日間と長期なので、初めて借入を行う際にも利息負担を限定して利用できます。ファミリーマートの店舗で返済できるため、オンラインバンキングに不慣れな人や現金での管理を好む人にもおすすめです。

1,000円単位で借入が可能で、最短5分で融資を受けられるため、日常生活で一時的に資金が必要な際に利用するのもよいでしょう。

普段からファミリーマートを利用しており、店頭での返済が安心な人は、ファミペイローンの利用を検討してみてください。

おすすめポイント
  • 無利息期間が最大100日間
  • 1円単位から返済可能
  • 1,000円単位から借入可能
カードローン名 ファミペイローン
金利 実質年率0.8~18%
無利息期間 最大100日間
限度額 1万~300万円
審査期間 最短5分
融資期間 契約額に応じて1~120ヵ月(1回~120回)
申し込み年齢 20~70歳
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・ファミリーマート店頭での現金払い

みんなの銀行 Loan

みんなの銀行 Loanは、2022年にリリースされた比較的新しいローンサービスです。

年齢や年収、給与振込口座にみんなの銀行を利用しているかなど、利用者の状況によって金利優遇を受けられるのがメリットといえます。

また、限度額も10万~1000万円と幅広いため、さまざまな資金調達目的にも対応しやすいです。

入力項目が少なく申し込みの敷居も低いので、選択肢に入りやすいローンサービスです。ただし、利用を検討する際は無利息期間が設けられていない点に注意してください。

おすすめポイント
  • 顧客の状況によって金利優遇を受けられる
  • アプリ申し込みの入力項目が少ない
カードローン名 みんなの銀行 Loan
金利 実質年率1.5~14.5%
無利息期間 なし
限度額 10万~1000万円
審査期間 数日
融資期間 1年毎の自動更新
申し込み年齢 20~69歳
返済方法 ・ATM
・口座引落
・振込

JCBカードローン FAITH

JCBカードローン FAITHは、キャッシングリボ払いとキャッシング1回払いの2種類があるので、資金調達目的に合わせて借入方法を選択できるのが特徴です。

例えば、少額を借入したい人は、借入額5万円でキャッシング1回払いを利用すると実質年金利を5%に抑えられます。大口借入の場合は、入会特典の無利息期間2.5ヶ月を利用して返済負担を軽減するのもおすすめです。

また、キャッシングリボ払いを利用する場合も、実質年率4.4~12.5%と競合他社に比べて割安に設定されています。

JCBカードローン FAITHは、5万円までの借入を検討する場合は、優先度の高い消費者金融といえるでしょう。

おすすめポイント
  • 審査結果が最短即日でわかる
  • キャッシング1回払いの年金利は一律5%
  • 通常金利4.40~50%と競合他社に比べて低金利
カードローン名 JCBカードローン FAITH
金利 ・キャッシングリボ払い:実質年率4.4~12.5%
・キャッシング1回払い:実質年率5%
無利息期間 2.5ヵ月(入会特典)
限度額 ・キャッシングリボ払い:最大500万円
・キャッシング1回払い:5万円
審査期間 最短即日
融資期間 1年毎の自動更新
申し込み年齢 20~69歳
返済方法 ・引落
・ATM

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おすすめの中小消費者金融14選

中小消費者金融は審査基準が柔軟なため、大手の審査に落ちた場合でも借入できる可能性があります。

地域限定の業者もありますが、ここでは、全国申し込み可能な14社を紹介します。

消費者金融名 金利
(実質年率)
無利息期間 限度額
いつも 3~18% 最大60日間 1万~500万円
セントラル 4.8~18% 最大30日間 1万~300万円
AZ株式会社 7~18% なし 1万~200万円
フクホー 7.3~18% なし 5万~200万円
アロー 15~19.94% なし 10万~200万円
デイリーキャッシング 8.5~18% なし 1万~300万円
フタバ 14.959~19.945% 30日間無利息 1万~50万円
ライフティ 8~20% 最大35日間 1,000~500万円
アルコシステム 3~20% なし ~50万円
キャッシングMOFF 5~20% なし 1万~100万円
エイワ
貸付金額10万円未満
・19.9436%
10万円以上
・17.9507%
なし 1万~50万円
ライオンズリース 15~20% なし 1万~300万円
ユニーファイナンス 12~17.95% なし 最大300万円
キャッシングスペース 5~18% なし ~500万円

いつも

「いつも」は高知県高知市を拠点とする地域密着型の消費者金融です。全国からインターネット申し込みを受け付け、最大60日間の無利息期間や大手並みの金利を設定しています。

セブン-イレブンでの契約書発行が必要で、完全Web完結ではありませんが、フリーダイヤルや女性専用ダイヤルを導入し、利用者の利便性とプライバシーに配慮したサービスを提供しています。

また、返済回数の5年毎の自動継続は長期的な資金計画を立てる際に便利です。

おすすめポイント
  • 最大60日間の無利息サービス(60万円以上の借入契約で初回利用時に適用)
  • 通話料無料のフリーダイヤルと女性専用ダイヤルの設置
  • 地方企業ながら大手消費者金融並みの競争力のある金利設定
カードローン名 いつもフリーローン
金利 実質年率3~18%
無利息期間 最大60日間
限度額 1万~500万円
審査期間 最短30分
融資期間 5年(60回)毎の自動継続
対象地域 全国対応
申し込み年齢 20~65歳
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

セントラル

セントラルは、初回利用時の最大30日間無利息サービスが特徴的な消費者金融です。30日以内に返済を完了すれば金利負担なしで融資を受けられるため、短期的に資金が必要になった際に適しています。

また、平日14時までの申し込みで即日融資が可能なため、急な資金調達を求める人にも魅力的です。

利便性面では、申し込み時に発行される「Cカード」を使用して、全国のセブン銀行ATMで借入・返済できる特徴があります。

限度額も1万~300万円で幅広く設定されているため、借入希望者の用途に対応できます。セントラルは、無利息期間やCカードの利便性を考えると、大手に引けを取らない中小消費者金融です。

おすすめポイント
  • 平日14時までの申し込みで最短即日融資
  • 無利息期間最大30日間
  • 全国のセブン-イレブンで借入・返済可能
カードローン名 セントラル
金利 実質年率4.8~18%
無利息期間 最大30日間
限度額 1万~300万円
審査期間 最短30分
融資期間 最長4年
申し込み年齢 20~62歳
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

AZ株式会社

AZ株式会社は、京都左京区に本社を置く消費者金融です。

地方企業ですが、Web完結型のサービスを提供しており、全国どこからでもネット申し込みが可能です。

特筆すべき特徴としては、迅速な審査と融資プロセスが挙げられます。最短30分で審査結果が得られ、平日9:00~18:00または土曜日9:00~16:00の申し込みであれば、当日中の融資も可能です。

また、契約書や明細書はメールで送付されるため、自宅への郵送物がなく、プライバシーにも配慮されています。

一方で、無利息期間がないことや、借入上限額が200万円と比較的低めである点はサービスの弱みです。

おすすめポイント
  • 最短30分で審査結果が得られる
  • プライバシーに配慮している
  • Web完結型のサービスを提供している
カードローン名 AZ株式会社
金利 実質年率7~18%
無利息期間 なし
限度額 1万~200万円
審査期間 最短30分
融資期間 記載なし
申し込み年齢 20歳以上
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

フクホー

フクホーは、大阪市浪速区に本社を置く中小消費者金融です。50年以上の業歴を持ち、日本貸金業協会の会員企業として信頼性と実績があります。

また、大阪だけでなく全国からインターネットでの申し込みを受け付けています。

フクホーの特徴は、審査と即日のスピードです。インターネット申し込みの場合、最短30分で仮審査が完了します。また、大阪難波の店頭での申し込みなら、即日融資にも対応可能です。

プライバシーへの配慮も丁寧に行っており、郵送物がないことで利用者の秘密が守られます。一方、無利息期間は向けられていない点は注意が必要です。

おすすめポイント
  • 50年以上の業歴を持つ中小消費者金融
  • インターネット申し込みで最短30分の仮審査完了、店頭では即日融資も可能
  • 郵送物なしのプライバシーに配慮したサービス提供
カードローン名 フクホー
金利 実質年率7.3~18%
無利息期間 なし
限度額 5万~200万円
審査期間 最短即日
融資期間 借入日から最長5年以内
申し込み年齢 20歳以上
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

アロー【フリープラン】

アローは、愛知県に本社を置く株式会社アローが運営する消費者金融です。

アローの強みは、最短45分という審査速度と完全なWeb完結型サービスで、急な資金需要に迅速に対応できる点が高く評価されています。

一方で、借入限度額が低いことや無利息期間がない点は、アローのデメリットです。

おすすめポイント
  • 最短45分審査と即日振込対応
  • 中小消費者金融ながら、申し込みから借入まで完全Web完結が可能
  • 24時間申し込み受付と来店不要の即日融資で高い利便性を提供
カードローン名 アロー フリープラン
金利 実質年率15~19.94%
無利息期間 なし
限度額 10万~200万円
審査期間 最短45分
融資期間 記載なし
申し込み年齢 22~70歳
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

デイリーキャッシング【フリーローン】

デイリーキャッシングは、株式会社デイリープランニングが運営する消費者金融です。

中小消費者金融でありながら、フリーローン・おまとめローン・不動産担保ローン・ビジネスローンなど、多様なローン商品を展開している点が特徴です。

また、Web完結型のため、全国どこからでも申し込みができます。審査結果も最短30分でわかるため、急に借入が必要になった際にも安心です。

ただし、無利息期間は設定されていません。

おすすめポイント
  • 4種類の豊富なローン商品から選択可能
  • 最短30分の迅速な審査と即日融資対応
  • Web完結型により全国どこからでも申し込み可能
カードローン名 デイリーキャッシング フリーローン
金利 実質年率8.5~18%
無利息期間 なし
限度額 1万~300万円
審査期間 最短30分
融資期間 最長5年
申し込み年齢 満20歳以上
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

フタバ

フタバは、1963年創業の中小消費者金融で、東京に本社を構える企業です。30日間無利息サービスや即日融資も可能で、大手に引けを取らないサービスを提供しています。

特徴的なのは、女性向けキャッシングの「レディースキャッシング」で、初めて利用する女性も安心して利用できるのが強みです。

ただし、上限金額は50万円までなので、大口の資金調達を目的としている場合は不向きな可能性があります。

女性や小口の借入を希望している人には、フタバはおすすめといえるでしょう。

おすすめポイント
  • 女性向けキャッシング「レディースキャッシング」で女性スタッフによる安心の対応
  • 初回利用時の30日間無利息サービスで大手並みの特典を提供
  • Web完結型サービスと即日融資対応で高い利便性を実現
カードローン名 フタバ
金利 実質年率14.959~19.945%
無利息期間 30日間無利息
限度額 1万~50万円
審査期間 最短即日(平日16時までの申し込み完了)
融資期間 記載なし
申し込み年齢 20~73歳
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

ライフティ

ライフティは、1991年創業で25年以上の業歴を持つ中小消費者金融です。東京都に拠点を置いていますが、Web申し込みに対応しているため、全国どこからでも利用できます。

セブン銀行ATMにも対応しており、サービスも充実しています。

ライフティの特徴は中小企業ながらも、無利息期間が最大35日間と長く、1,000円からの少額借入にも対応しているため、初めて借入を検討する人におすすめの消費者金融です。

実質年率は最低で8%なので、条件によっては返済負担を軽減できます。

一方で、審査・融資スピードに優位性はなく、急ぎの資金調達が目的の場合は、優先度は低いでしょう。

おすすめポイント
  • 無利息期間が最大35日間
  • 1,000円からの少額借入にも対応
  • Web申し込みに対応
カードローン名 ライフティ
金利 実質年率8~20%
無利息期間 初回借入時最大35日間
限度額 1,000~500万円
審査期間 最短即日
融資期間 最長10年
申し込み年齢 20~69歳
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

アルコシステム

アルコシステムは、創業1983年の振込キャッシングの老舗企業です。

24時間申し込みを受け付けており、最短即日で融資を受けられるのも特徴です。また、お友だち紹介キャンペーンを行っており、紹介した友人が新規契約をすると、最大で現金1万円を受け取れます。

審査は柔軟で、他社の審査に落ちた人でも借入できるケースがあります。一方で、借入限度額は低く、増額も制限されるケースがあるので、注意しましょう。

おすすめポイント
  • 最短即日で融資可能
  • お友だち紹介キャンペーン
  • 24時間申し込み受付可能
カードローン名 アルコシステム
金利 実質年率 3~20%
無利息期間 なし
限度額 50万円
審査期間 最短即日
融資期間 最長5年
申し込み年齢 満20歳以上
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

キャッシングMOFF

キャッシングMOFF(旧エニー)は、東京都台東区に拠点を置く中小消費者金融です。

キャッシングMOFFの特徴は、2種類のローン商品を用途によって使い分けられるところです。急な出費には「1day ダイレクト」、大口の借入には「フリーローン/ビッグ」が用意されています。

また、プライバシーにも配慮しており、郵送物がないのも使いやすいポイントです。

おすすめポイント
  • 15年以上の実績
  • 全国対応のオンライン申し込みと即時振込可能
  • 2種類のローン商品を利用可能
カードローン名 キャッシングMOFF
金利 実質年率5~20%
無利息期間 なし
限度額 1万~100万円
審査期間 最短30分
融資期間 最長5年
申し込み年齢 満20歳以上
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

エイワ

エイワは、神奈川県横浜市を拠点とする昭和36年創業の消費者金融です。全国25箇所に店舗を展開し、小口融資と対面サービスを重視した独自の営業スタイルを維持しています。

エイワは、従来型の対面式与信審査で、多くの消費者金融がオンライン完結型のサービスにシフトする中、担当者と直接対話する方式を採用しているのが特徴です。他社で審査に通らなかった人でもエイワなら借入できるケースもあります。

対面でのコミュニケーションを重視して、個々の事情に寄り添ったサービスを展開しているので、安心して借入を行いたい場合はエイワを検討するとよいでしょう。

おすすめポイント
  • 昭和36年創業の長い歴史と全国25箇所の店舗展開
  • 対面式与信審査による個別対応と安心感の提供
  • 他社で審査に通らなかった場合でも借入可能
カードローン名 エイワ
金利 ・貸付金額10万円未満 19.9436%
・10万円以上 17.9507%
無利息期間 なし
限度額 1万~50万円
審査期間 即日
融資期間 記載なし
申し込み年齢 20~79歳
返済方法 ・銀行口座からの自動引き落とし
・コンビニ払い

ライオンズリース

ライオンズリースは、愛知県の中小消費者金融で、専任スタッフがつくため、利用者のライフプランにあった借入を検討できるのが特徴です。

Webや電話で申し込みできるため、全国どこに住んでいても審査を受けられます。審査も柔軟で、借入の際には保証人は不要で、50万円までの借入には収入証明書も必要ありません。

大手の審査に通過しない場合でも、審査が柔軟なライオンズリースであれば借入も可能なケースがあるので、利用を検討してみましょう。

おすすめポイント
  • 専任のスタッフが利用者のライフプランに合わせて無理のない返済プランを提案
  • 保証人が不要で借入可能
  • 50万円までの借入であれば、収入証明書が不要
カードローン名 ライオンズリース
金利 実質年率 15~20%
無利息期間 なし
限度額 1万~300万円
審査期間 即日融資
融資期間 3年
申し込み年齢 20~65歳
返済方法 ・振込
・店頭窓口

ユニーファイナンス

ユニーファイナンスは、プロミスと提携している中小消費者金融で、借入・返済時にはプロミスATMを利用できるため返済方法が豊富です。

また、借入上限金利が17.95%と中小消費者金融のなかでは低く設定されているのも、利用しやすい特徴です。配偶者貸付にも対応しており、収入がない専業主婦(夫)でも資金調達できる可能性があります。

おすすめポイント
  • 借入上限利率が他の中小消費者金融より低い
  • 配偶者貸付に対応
  • プロミスと提携しており柔軟な借入・返済が可能
カードローン名 ユニーファイナンス
金利 実質年率 12~17.95%
無利息期間 なし
限度額 最大300万円
審査期間 即日融資
融資期間 記載なし
申し込み年齢 20~65歳
返済方法 ・提携ATMでの返済
・銀行振込

キャッシングスペース

キャッシングスペースは、大阪府に拠点を置いている中小消費者金融です。申し込み方法は、来店・Web・電話の3種類で、全国対応をしています。

キャッシングスペースの特徴は、返済期間が最長12年と長期間対応していることで、コツコツ返済を行いたい人におすすめです。

審査基準も柔軟で、大手消費者金融では審査に通らなかった場合も、キャッシングスペースであれば借入できる可能性があります。一方で即日融資は、ハードルが高く店舗での対面審査が必要です。

大阪府で中小消費者金融の利用を検討している場合は、キャッシングスペースを選択肢に入れるのもよいでしょう。

おすすめポイント
  • 長期返済に対応
  • 審査基準が柔軟
  • 全国対応
カードローン名 キャッシングスペース
金利 実質年率 5~18%
無利息期間 なし
限度額 500万円
審査期間 最短即日融資
融資期間 最長12年
申し込み年齢 20歳以上
返済方法 ・銀行振込
・店頭

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大手・中小・スマホ完結型消費者金融のどこを選べばいい?

消費者金融には、大手・中小・スマホ完結型があり、どこを選ぶべきなのかは個人の目的に応じて異なります。

それぞれのメリットと向いている人の特徴を下表で確認してみましょう。

メリット 向いている人
大手 ・信頼性と安全性
・迅速な審査と融資
・無利息期間 
・安定性を重視する人
・高額の借入を必要とする人
・全国規模のATMネットワークを求める人
中小 ・審査基準が柔軟
・サポートが細かい
・大手で審査に通らなかった人
・よりきめ細かいサービスを求める人
Web/スマホ取引専門 ・完全オンラインでの申し込みと契約
・迅速な審査と融資
・24時間365日のアクセス可能性
・スピードを重視する人
・来店や郵送手続きを避けたい人
・デジタル技術に慣れている人

大手の場合、知名度が高く資金力もあるので、安心して利用ができ、借入金額の幅も広く返済時の手段も豊富です。

中小の場合は、審査基準が柔軟なので、大手の審査に通らなかった際、借入に対応できる可能性があります。また、店頭で個人の状況を把握しながら契約できるため、最適な返済プランを組めるのも特徴です。

Web・スマホ取引専門は、オンラインで完結できるため、審査から融資を受けるまでの流れがスムーズです。メルカリやau、LINEなど貸金業以外のサービスを利用していると、優遇措置を受けられるケースもあります。

結論として、安定性と高額借入を求める場合は大手、柔軟な対応を希望する場合は中小、スピードと利便性を重視する場合はWeb・スマホ完結型が適しているでしょう。

ただし、いずれの場合も、複数の業者を比較検討し、自身の状況に最も適したサービスを選択することが重要です。

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項目別消費者金融ランキング

ここでは、以下の3つの項目についてランキング形式で消費者金融業者を紹介します。

  • 融資スピードランキング
  • 無利息期間ランキング
  • 審査通過率ランキング

融資スピードランキング

融資を受けられるまでにかかる時間は、業者によって異なります。そこで審査の最短時間が明記されている業者をランキング形式で並べてみました。

  • 1位 プロミス:最短3分
  • 2位 SMBCモビット:最短15分
  • 3位 アイフル:最短18分
  • 4位 アコム:最短20分
  • 5位 レイク:最短25分
  • 6位 ダイレクトワン:最短30分
  • 7位 キャッシングMOFF:最短30分

融資を受けられるまでのスピードが最も早いのは、プロミスの3分です。また、中小消費者金融でも「キャッシングMOFF」は最短30分で融資を受けられます。

上位の消費者金融はすべて1時間以内に融資を受けられるため、緊急で資金調達が必要な場合にも対応できます。

なお、融資スピードを判断するときに、注意したいのは、あくまでも「最短」の時間である点です。実際の融資時間は、申込者の状況や提出書類の完全性、申込時間帯などによって変わってきます。

また、融資スピードは重要な要素ですが、これだけで消費者金融を選ぶべきではありません。金利、借入限度額、返済条件なども併せて検討することが大切です。

無利息期間ランキング

消費者金融は、利息負担を軽減できる無利息期間の比較検討も重要です。無利息期間が長いほど返済計画も立てやすく、初めて借入を行う場合にも安心して利用できます。

無利息期間の長さでランキング形式にすると、以下の通りです。

  • 1位 レイク:最大180日間
  • 2位 ファミペイローン:最大100日間
  • 3位 メルペイスマートマネー:最大3ヵ月
  • 4位 JCBカードローン FAITH:最大2.5ヵ月
  • 5位 いつも:最大60日間
  • 6位 ダイレクトワン:最大55日間
  • 7位 ライフティ:最大35日間
  • 8位 アコム、プロミス、アイフル、LINEポケットマネー、セントラル、フタバ、dスマホローン:最大30日間
  • 9位 ベルーナノーティス:最大14日間

最も無利息期間が長いのは、大手消費者金融「レイク」の180日間です。約半年間無利息で借入できるため、期間内で返済できる目途が立っているのであれば、利用を検討するとよいでしょう。

また、大手だけでなく「いつも」「ライフティ」などの中小消費者金融も1ヵ月を超える無利息期間があります。

無利息期間は、長いほど返済負担を軽減できるため、消費者金融を選ぶ際には重要です。

審査通過率ランキング

審査通過率は、借入の可能性を左右する重要な要素です。

多くの消費者金融は具体的な数値を公表していません。そこで、公表されている情報や一般的な評価をもとにランキングを作成しました。

  • 1位 アコム:41.7%
  • 2位 プロミス:36%
  • 3位 アイフル:34.9%
  • 4位 レイク:26.4%
出典:アコム「マンスリーレポート」、SMBCコンシューマーファイナンス「月次営業指標」、アイフル「月次推移」、SBI新生銀行「2024年3月期データブック

審査通過率が公表されている大手のなかで、最も審査率が高かったのは、アコム(41.7%)でした。一般的には、大手よりも中小の方が審査に通りやすい傾向があるので、申し込み時の基準にするとよいでしょう。

ただし、審査率が公表されていないからといって、審査が厳しいわけではありません。例えば、LINEポケットマネーでは、LINEの利用状況が審査基準に反映されるため、若年層や信用履歴の少ないユーザーで審査に通過するケースがあります。

また、ベルーナノーティスのように、主婦や学生でも対象としている業者もあります。

申し込む際は、審査率だけでなく、申し込み条件や審査基準も調べるようにしましょう。

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消費者金融の選び方

消費者金融を選ぶ際は、自身のニーズと状況に合った業者を選択する必要があります。

ここでは、消費者金融を選ぶポイントについて、以下の8つを解説します。

  • 借入開始までの時間
  • 適用金利
  • 借入上限
  • 無利息期間
  • 審査の通りやすさ
  • 在籍確認の有無
  • Web完結できるか
  • スマホATMに対応しているか

借入開始までの時間

借入開始までの時間は、急な資金需要に対応できるかどうかを左右する重要なポイントです。

借入開始までの時間が短い消費者金融を選ぶと、以下のメリットを受けられます。

  • 急な出費に対応できる
  • 資金繰りの柔軟性が高まる
  • 精神的なストレスを軽減できる

例えば、大手消費者金融のアコムでは、最短30分程度で審査結果が出て、即日融資が可能です。借入開始までの時間が短いと、予期せぬ医療費や緊急の修理費用などにも迅速に対応できます。

適用金利

金利が低いほど、返済時の負担が軽くなるため消費者金融を選ぶ際には注目しておきたいポイントです。

適用金利を確認するときは、以下のポイントを確認するとよいでしょう。

  • 借入金額毎の適用金利を確認する
  • 自身の信用度によって金利が変動する可能性を考慮する
  • 実質年率(年平均の利率)を比較する

例えば、100万円を借りる場合、年利10%と12%では年間で2万円の差が出ます。適用金利は、利用者の信用度によって適用金利は異なるため、借入時にはその点を考慮して申し込むとよいでしょう。

借入上限

借入上限が高いと、大きな出費にも対応できます。利用目的や必要資金額によっては重要視される項目です。

消費者金融を選ぶ際、借入上限を重視するのであれば、以下のポイントに注意しましょう。

  • 必要な金額を借りられるかどうか確認する
  • 年収の3分の1を超えないか注意する(総量規制)
  • 借入上限が高すぎる場合は自制が必要になる

例えば、年収300万円の場合、総量規制により借入上限は100万円で、そもそも必要な金額を借りられるかを判断する基準にもなります。

また、総量規制はあくまで上限です。自身の利用目的や必要金額を考慮し、過剰借入のリスクを抑えて、適切な借入上限の消費者金融を選びましょう。

無利息期間

消費者金融を選ぶ際には、無利息期間の長さにも注目するとよいでしょう。無利息期間を活用すると、利息負担を軽減できるためです。

無利息期間を重視する場合は、以下に注目して選びましょう。

  • 無利息期間の開始日
  • 無利息期間の長さを比較する
  • 無利息の対象となる借入額を確認する
  • 返済計画を立て、期間内に返済できるか検討する

無利息期間の開始日は、金融機関によって異なります。契約日の翌日から始まる会社と、初回出金日の翌日から始まる会社があります。契約後すぐに借入する予定がないのなら、初回出金日の翌日から始まる方が有利です。

無利息期間が長いほど、返済する際にも余裕が生まれます。また、必要金額が無利息対象となる範囲なのかも事前に確認しておきましょう。

無利息期間が長い消費者金融を選ぶことで、短期的な資金需要に対して効率的に対応できます。ただし、期間内に返済できない場合は通常の金利が適用されるため、慎重な計画が必要です。

審査の通りやすさ

審査の通りやすさは、初めて消費者金融を利用する人や、他社での借入がある人にとって重要な要素です。審査基準は各社で異なるため、自身の状況に合った業者を選ぶ必要があります。

審査について確認しておきたいポイントは、以下の通りです。

  • 年収や勤続年数
  • 他社での借入状況が審査に与える影響
  • 審査にかかる時間

例えば年収が高く、勤続年数が多いほど審査は通りやすくなり、他社での借入状況も審査時に考慮されます。また、審査結果が出るまでの時間も業者によって異なるため、比較検討しておきましょう。

在籍確認の有無

在籍確認は、勤務先に対して行われる確認作業です。家族や友人に消費者金融の利用を知られたくない場合、在籍確認の有無が重要な選択基準となります。

在籍確認の有無を考慮する際のポイントは、以下の通りです。

  • 在籍確認の方法(電話、郵送など)を確認する
  • 電話での在籍確認が必須か省略可能か確認する

例えば、プロミスとアイフル、アコムは原則として在籍確認の電話がないため、会社にバレない可能性が高いです。

電話での在籍確認のない消費者金融を選ぶことで、プライバシーを保護しつつ借入できます。ただし、電話での在籍確認なしの場合でも、書類やデータをもとに勤務先情報を確認している点に注意が必要です。

会社や家族にバレずにお金を借りる方法については、誰にもバレずにお金を借りる方法!会社や家族にバレないカードローンでも解説しているので参考にしてください。

Web完結できるか

Web完結型のサービスは、来店や郵送手続きが不要で、すべての手続きをオンラインで完了できます。時間に余裕がない人や、店舗訪問が困難な人は消費者金融を選ぶ際に確認しておきましょう。

例えば、プロミスでは、スマートフォンやパソコンから24時間365日申し込みが可能で、必要書類もオンラインでアップロードできます。

Web完結型の消費者金融を選ぶと、時間や場所の制約なく手続きができ、利便性が高まるため判断材料の1つにするとよいでしょう。

スマホATMに対応しているか

スマホATMは、スマートフォンアプリを使って借入や返済ができるサービスです。カードレスで取引ができるため、利便性が高く、セキュリティ面でも優れています。

スマホATM対応を考慮するときは、以下のポイントに注目しましょう。

  • 対応しているATMの数や場所
  • 利用可能時間
  • 利用方法(アプリのダウンロードなど)

対応しているATM数が多く、利用可能時間が長いほど使いやすいスマホATMサービスといえます。ただし、スマートフォンの操作に不安がある場合は、従来型のカード取引も選択できるか事前に確認しておきましょう。

消費者金融の基礎知識

消費者金融を正しく利用するためには、仕組みや特徴を理解しておくことが重要です。

ここでは、消費者金融に関する基本的な知識について解説します。

  • 消費者金融とは
  • 銀行カードローンやキャッシングとの違い
  • 消費者金融のメリット・デメリット
  • 限度額は年収の3分の1まで
  • 消費者金融の審査基準

消費者金融とは

消費者金融は、個人向けに無担保融資を行う金融サービスで、急な出費や一時的な資金不足に対応するための選択肢として利用されます。

貸金業として金融庁の認可を得ており、違法性はありません

金融庁の認可を得ている消費者金融では審査基準や取引条件が明確に設定されており、安全に利用できます。

銀行カードローンやキャッシングとの違い

消費者金融と同じく、銀行カードローンやキャッシングは、いずれも個人向けの無担保融資サービスです。

主な違いは、下表の通りです。

項目 消費者金融 銀行カードローン クレジットカードのキャッシング
金利 比較的高い 比較的低い 高い
審査 迅速 やや時間がかかる 迅速
(カード発行時に審査済み)
融資限度額 年収の1/3まで 年収の1/2まで 比較的低い
即日融資 可能 通常は不可 可能

例えば、急な資金不足を行うのが目的である場合、消費者金融やキャッシングは即日融資が可能なため便利です。一方、長期的な資金調達には、金利の低い銀行カードローンが適しています。

フリーローンについては、おすすめの低金利のフリーローン(多目的ローン)5選|メリット・デメリットと注意点を紹介でも詳しく解説しているので、参考にしてください。

消費者金融のメリット・デメリット

消費者金融のメリット・デメリットは、以下の通りです。

メリット
  • 即日融資が可能で、急な資金需要に対応できる
  • 審査が比較的早く、手続きが簡単
  • 担保や保証人が不要
  • 24時間利用可能なATMやオンラインサービスがある
  • 返済方法が柔軟
  • 無利息期間を設けているケースがある
デメリット
  • 金利が銀行ローンより高い傾向がある
  • 借りすぎるリスクがあり、返済負担が大きくなる
  • 返済が滞ると信用情報に悪影響を与える
  • 過剰な広告や勧誘により、安易に借入してしまう
  • 総量規制により、年収の3分の1を超える借入ができない

例えば、急な医療費の支払いが必要な場合、消費者金融の即日融資が役立ちます。一方で、高金利による返済負担の増加や、借りすぎによる多重債務のリスクには注意が必要です。

限度額は年収の3分の1まで

消費者金融における借入限度額は、過剰な借入を防ぐために「総量規制」により規制されています。

総量規制ができた理由は、2000年代前半に多重債務問題が深刻化したためです。

当時は借入が容易にできたため、返済能力を超えた借入が横行し、自己破産者が年間20万人を超える事態となりました。この社会問題に対処するため、2006年に貸金業法が改正され、2010年に総量規制が設定されています。

総量規制の主なポイントは、以下の通りです。

  • 年収の3分の1を超える貸付は原則禁止
  • 年収100万円以下の場合は50万円まで借入可能

例えば、年収300万円の場合、借入限度額は100万円となります。ただし、住宅ローンや自動車ローンなど総量規制の対象外となる借入もあります。

借入を検討する際は、自身の返済能力を適切に判断し、必要最小限の金額に設定する必要があります。また、複数の消費者金融から借入をする場合、総額が規制の範囲内に収まるよう注意しましょう。

消費者金融の審査基準

消費者金融の審査は、借入希望者の返済能力を判断するために行われます。基本的には、大手は条件がよい分審査が厳しく、中小は顧客の状況に合わせて柔軟に審査を行います。

消費者金融の主な審査基準は、以下の通りです。

  • 年齢(通常18歳以上、上限は会社により異なる)
  • 安定した収入があること
  • 職業と勤続年数
  • 他社借入状況
  • 過去の返済履歴

例えば、20歳以上で安定した収入のある正社員であれば、比較的審査に通りやすいです。一方、アルバイトや派遣社員の場合は、勤続年数や収入の安定性がより重視されます。

また、近年では「LINEポケットマネー」のようにAIを活用したスコアリングシステムも導入されており、従来の基準では審査に通過しなかったユーザーへの貸付も可能です。

消費者金融で返済負担を軽減する方法

消費者金融の利用にあたり、返済負担の軽減は重要な課題です。

ここでは、返済負担を軽減するための方法について、以下の3つを紹介します。

  • おまとめローンを利用する
  • 借り換えローンを活用する
  • 無利息期間を活用する

おまとめローンを利用する

おまとめローンは、複数の借入を一本化して返済負担を軽減する方法です。返済管理が容易になり、金利負担も軽減できる可能性があります。

おまとめローンの主なメリットは、以下の通りです。

  • 返済先が一本化され、管理が簡単になる
  • 全体の金利負担を下げられる
  • 毎月の返済額を調整できる

例えば、消費者金融A社から20万円(年利18%)、B社から30万円(年利15%)借りている場合、これらをC社のおまとめローン(年利12%)にまとめると全体の金利負担を軽減できます。

おまとめローンを利用することで、返済計画を立てやすくなり、経済的な負担も軽減できます。ただし、新たな借入となるため、審査が必要になる点には注意が必要です。

おまとめローンのおすすめについては、おまとめローンのおすすめ8選|消費者金融・銀行どちらがいい?選び方のポイントを紹介でも詳しく解説しているので、参考にしてください。

借り換えローンを活用する

借り換えローンは、現在の借入を金利の低い他社のローンに切り替えることで、返済負担を軽減する方法です。高金利の借入がある場合、借り換えローンを有効活用しましょう。

借り換えローンの主なメリットは、以下の通りです。

  • 金利負担の軽減
  • 返済期間の調整が可能
  • 毎月の返済額の見直し

例えば、年利18%で100万円借りている場合、年利10%の借り換えローンを利用できると、年間8万円利息負担を軽減できます。

借り換えにも審査があり、現在の借入状況によっては承認されない場合もあります。

無利息期間を活用する

消費者金融のほとんどは、新規顧客向けに無利息期間を設けています。この期間を活用して、利息負担を軽減することができます。

無利息期間を活用する場合、注意するポイントは以下の通りです。

  • 無利息期間内に返済を完了させる
  • 複数の消費者金融の無利息期間を比較する
  • 返済計画を立てて確実に実行する

例えば、30日間の無利息期間がある消費者金融で10万円借りた場合、この期間内に全額返済できれば、利息負担は0円になります。

また「無利息期間ランキング」で解説したように、業者によって期間の長さは異なるため、複数社を比較して返済計画を立ててから活用しましょう。

よくある質問

  • 初めて借入するときはどこがいいですか?

    初めて借入する場合は、大手の消費者金融がおすすめです。大手は信頼性が高く、サービスも充実しています。

    大手消費者金融を選ぶメリットは、以下の通りです。

    ・審査基準が明確
    ・即日融資や無利息期間などのサービスが充実
    ・ATMネットワークが広く、利便性が高い

    例えば、アコムやプロミスなどの大手消費者金融は、初めての利用者向けに無利息サービスを提供しています。これにより、初回借入の負担を軽減できます。

  • 専業主婦でも借入できますか?

    専業主婦でも借入できる消費者金融はありますが、一般的には困難な場合が多いです。ただし、以下の方法で借入できる可能性があります。

    ・配偶者貸付(配偶者の同意が必要)を利用する
    ・パート収入がある場合は、その収入をもとに審査を受ける
    ・専業主婦でも借入可能な特別なプランがある消費者金融を利用する

    例えば、ベルーナノーティスは専業主婦でも借入可能なローン商品を提供しています。ただし、審査基準は厳格で、配偶者の収入証明が必要になるケースがあるので要注意です。

  • 学生でも借入できますか?

    学生でも安定した収入がある場合は、消費者金融から借入できる可能性があります。ただし、以下の点に注意が必要です。

    ・基本的に消費者金融は、未成年者(18歳未満)への貸付を行っていない
    ・安定した収入(アルバイトなど)が条件になる
    ・借入限度額が低く設定される

    例えば、アコムでは20歳以上の学生で、定期的な収入がある場合は借入可能です。ただし、審査は厳格で、借入限度額も低めに設定されます。

  • 無職でも借入できますか?

    無職の状態では、消費者金融からの借入はおすすめできません。ほとんどの消費者金融は、安定した収入があることを審査の基本条件としているためです。

    ただし、以下のような場合は借入できる可能性があります。

    ・退職直後で、再就職の予定がある場合
    ・年金受給者の場合
    ・不動産収入など、定期的な収入がある場合

    例えば、アイフルでは年金受給者向けのローン商品を提供しています。ただし、審査基準は厳格で、返済能力を慎重に判断します。

    まずは収入を得る方法について検討し、どうしても必要な場合は自治体の支援制度なども探してみることをおすすめします。

  • サラ金とは何が違いますか?

    「サラ金」と「消費者金融」は、基本的には同じものです。消費者金融はサラリーマンが利用することが多かったため、サラリーマン金融、略して「サラ金」と呼ばれていました。

    1980年代に、高金利な貸付や強引な取り立てなどが相次ぎ社会問題になったことを受け、貸金業法により厳しく規制された結果、現在ではかつてのような問題はおこらなくなりました。

  • 一度でも借りると終わりですか?

    消費者金融は、一度借りたからといって「終わり」ではありません。適切に利用と返済を行えば、消費者金融は一時的な資金需要に対応するツールとして活用できます。

    借入を行う際は、以下の点に注意しましょう。

    ・計画的な返済を行い、延滞しないこと
    ・借入を繰り返さないこと
    ・総量規制(年収の3分の1まで)を意識すること

    例えば、急な出費に対して短期間(1ヵ月程度)の借入を行い、次の給与日に全額返済するような使い方であれば、問題なく利用できます。

  • 大手と中小どちらを選ぶべきですか?

    大手と中小の消費者金融には、それぞれ特徴があるので、個人の状況やニーズによって選択肢が変わります。

    大手と中小の特徴を以下で確認しておきましょう。

    大手消費者金融の特徴

    ・知名度が高く、信頼性がある
    ・ATMネットワークが充実
    ・無利息サービスなど、特典が豊富

    中小消費者金融の特徴

    ・審査基準が比較的柔軟である
    ・個別の状況に応じた対応が期待できる
    ・地域密着型のサービスを提供していることがある

    初めて借入する場合や大口の借入を考えている場合は、サービスが充実している大手を利用しましょう。大手で審査に通らなかった場合や、より柔軟な対応を求める場合は中小を検討しましょう。

  • 消費者金融で借りるとローンが組めませんか?

    消費者金融の利用歴があっても、適切に返済していればほかのローンを組める可能性は十分にあります。

    ただし、過剰な借入や返済の遅れは、将来的な借入に影響する可能性があるので注意しましょう。

まとめ

消費者金融には大きく分けると、大手、中小、Web・スマホ完結型の3種類があります。それぞれ特徴が異なるため、個人の目的に応じて消費者金融を選びましょう。

例えば、安定性と高額借入を求める場合は大手、柔軟な対応を希望する場合は中小、スピードと利便性を重視する場合はWeb・スマホ完結型を利用するなどです。

選ぶ際には無利息期間や借入上限など、複数社を比較して自身の状況に最も適したサービスを選択する必要があります。この記事を参考に、自分にあった消費者金融を選んでください。

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