マネードクターでFP相談してみた！教育資金の不安が解消【体験談】

北川FP（以下FP）：アンケートの「ご相談したいこと」ですが、総合的なライフプラン、家計相談、教育資金、住宅関連と、いくつかチェックしていただいていますが、お客様の中で優先順位はございますか？

編集部S（以下S）：この中だと教育資金です。子どもが生まれたので、やっぱりいままでとお金の使い方が変わるだろうな、というのは感じていまして。将来的に、子どもに対してどれくらいお金を用意しておけばよいのか知りたいです。

FP：お子様はお一人ですか？

S：そうです。ただ、できれば二人目も考えていまして。あとは家の購入についても相談したいです。子どもが増えて、部屋が狭くなってきたので。

FP：住宅ローンを利用する場合、一般的にご年収の大体7倍ぐらいの金額までは組めるケースが多いのですが、ローンを組める金額と、実際に支払っていける金額は違ったりします。

お子様の教育資金についても、高校や大学を私立に行かせてあげたいとか、色々なご希望もあるかと思います。ですので、まずはそういったところを試算したうえで、最終的に住宅購入の費用としてどれぐらいを想定すればいいかなど、ご案内させていただければと思います。

ところで、キャッシュフロー表は作ったことはございますか？

S：キャッシュフロー表？いえ、作ったことはないです。

FP：簡単にいえば、入ってくるお金と、出ていくお金を見える化するためのものです。現在の家計の支出や、将来的にお子様の教育についてどうしていきたいか、住宅についても大体この地域にこれぐらいの規模の住宅が欲しい、などを整理していきます。

あとは、いまの生活を守るうえで大切なものになりますが、保険は何かご加入されていますか？また、資産運用などはされていますか？

S：保険は入っています。資産運用については、一応NISAとiDeCoをやっています。

FP：では、そういったところもキャッシュフロー表に反映させていただきます。現状どれだけ積み立てているか、保有されている内容についても詳細をお伺いさせてください。

S：キャッシュフロー表を作るのにはお金がかかりますか？

FP：無料です。キャッシュフロー表を作ると、どういったところが見えてくるかというと、例えば住宅ローンは何歳ぐらいまでに返済できるか、どのタイミングで繰り上げ返済すればよいかなどがわかります。お子様の教育資金についても、全国平均と照らし合わせてどのぐらいかかるのかをご確認いただきます。

ほかに大きな支出としては、お車の購入などもあるかもしれませんね。将来的にはお子様が大きくなられて、例えばいま18歳で成人式がありますので、その際にお祝いを少しお渡しになる、ですとか。いずれ、お子様がご結婚されたなら、ご祝儀なんてものも。もちろん、ご自身の老後をどうしていきたいかも一緒にご想像いただきます。

年齢が進むにつれて、どのタイミングでどれだけお金が貯まっていて、ライフイベントによりお金がいくら出ていくか、などがキャッシュフロー表で把握できるようになります。

ちなみにいま、NISAとiDeCoで積立されているとのことですが、何か目的を決めて投資をされていますか？いくらぐらいにするつもりとか、そういう目標があれば教えてください。

S：いや、特にないんですよね。とりあえず何かしなきゃ、みたいな感じで始めたのが正直なところで・・・。

FP：例えばいま3万円ずつ積み立てているのなら、3万円で本当に足りるかどうかも知りたいですよね。将来的に95歳まで生きたとしたら、どれぐらい不足するのか、そういったところもキャッシュフロー表を作るとご確認いただけるかと思います。

S：家計簿みたいなものですかね。

FP：家計簿はいまの生活を見るためのもので、キャッシュフロー表は将来のお金について考えていくためのものです。お金の流れを把握することで、資金不足や緊急事態への備えにもなります。

Ｓ：確かに、お金の流れをきちんと把握していないと経済的にデメリットになるというか、予期せぬ出費に対応できないですものね。

ＦＰ：お客様のご要望からすると、まずキャッシュフロー表を作られたうえで、将来の計画について考えていく形がよいのではないかと思いますが、それで進めてもよろしいですか？

S：はい、お願いします！

FP：お伺いした内容を元に、キャッシュフロー表を作成しましたので、一緒にご確認したいと思います。

S：はい、お願いします。

FP：まず最初に、お客様とご主人のご年齢を入れさせていただいております。年金を納める年数は、大学を卒業後、そのまま60歳まで納めるという形でお入れしています。

次に、生活費ですが、いまかかっているものを全部伺いました。お家の費用だったりとか、お子様の教育資金だったりとか、保険の部分を除いて30万円ぐらいとのことでした。保険に関しても、ご加入されている内容を反映しています。

現在お持ちの資産は、ご主人の預貯金が400万円、奥様が500万円で合計900万円。NISAを夫婦で3万円ずつ、50歳まで積み立てて、50歳で全部売る想定です。

現在の世帯収入のところですが、いまのご年収がピークということではなく、将来的な予想を反映させていただきました。

お子様については、2人目をお考えとのことでしたので、ひとまず2025年に生まれるという想定にしています。住宅は近々で購入をお考えとのことでしたが、今年末まではいまのお家に住むというお話でしたので、それまでの家賃を入れています。

S：こうして整理してみると、なんだか未来の年表のようですね。

FP：次に、「イベント支出」と呼ばれるものについてご説明します。まず、ご実家が神戸ということでしたので、帰省の際にかかる費用と、年に1回ぐらいは旅行に行きたいとのことでしたので、その費用も入れています。

お子様の成人のお祝いも準備してあげたいということでしたので、それぞれのお子様が18歳になるタイミングで成人のお祝いを用意します。

お家は一戸建てを考えていらっしゃるので、ゆくゆくはリフォーム代も必要になります。車の情報のところには、購入したあとの維持費と、将来の買い替え費用も入っています。

66歳でお仕事をお辞めになるということですが、老後に少しゆっくりするための費用を「老後のお楽しみ費用」として入れています。

S：お楽しみ費用、確かにあると嬉しいです！

FP：内容を一通りご確認いただいたので、ここからはこのキャッシュフロー表を私の方で分析させていただいた結果をフィードバックできればと思います。

全体的には、しっかり貯金ができていますし、支出に関してもコントロールされているので、特に問題はないかなと思います。マイナスになっている年もありますが、それはお車を一括で買われたタイミングなどです。

注目していただきたいのが、まず16年後です。上のお子様が高校に入学し、下のお子様も小学校を卒業します。この年にお客様が50歳ですので、予定通りつみたてNISAの終了年となります。さらに、その翌年にはジュニアNISAも払い出しができるようになります。

収支が厳しくなるタイミングとしては、このあとの期間です。なぜかというと、上のお子様が大学に通われている期間になるからですね。続いて下のお子様も高校へ入って、大学へと進みます。お二人とも、私立への進学をご希望されていますので、教育費に関してはものすごくかかっていくという形になります。

ただ、特段心配しなくても大丈夫です。この期間は、年単位で見ると収支がマイナスになってしまいますが、お客様のケースだときちんと貯蓄もできている状況です。それを切り崩しながらやりくりできますので、大きな問題はないかと思います。

お子様が大学を卒業されたあとは、一気に支出が減ります。学費負担がなくなるだけでなく、生活費も減りますので。

ひとつアドバイスさせていただくと、お子様が社会人になられたあともそのままお家に同居される場合は、しっかり家賃をもらうようにしてください。お子様がかわいいあまり、これができていないというケースが結構あるんですよ。

S：あなたたちももう大人になったのだから、それぐらい納めてよ、みたいな感じですね。

FP：はい、お子様たちが巣立ったあとの、お客様とご主人の人生について見ていくと、60歳で会社をお辞めになり再雇用という形で働く想定ですね。ご年収は、現役のときよりは少し下がります。

65歳以降につきましては、もう年金生活になります。いま貯めている口座からも切り崩して、生活していくような形です。貯蓄が徐々に減っていって、ご主人が89歳、お客様が87歳のときに遂にマイナスになってしまいます。

S：マイナスになっちゃうんですね・・・。

FP：はい、実際いかがでしょう？ここまでご確認いただいて、ご自身の想像通りでしたか？

S：正直ちょっと怖いですね、87歳でマイナスになるのが。

FP：そうですよね。人生100年時代なので、100歳ぐらいまではお金の準備をしておきたいところです。

もうひとつ、このキャッシュフロー表からいえることとしては、年金の部分ですね。もし社会状況により制度の変更が生じ、もらえる年金が減ってしまう場合は、87歳よりも早い段階でマイナスに転じてしまいます。

キャッシュフロー表を見る限り、支出のところについてはしっかりと抑えられていると思うので、方向性を工夫するということであれば、投資についても少し見直しをされてもよいかもしれません。

S：なるほど、投資を見直すと。

FP：お金の預け先には、大きく3つの選択肢があると思います。銀行、証券、保険の3つです。それぞれメリット・デメリットがあります。お客様の目的に合わせて預け先を変えていくのが重要です。

3つを使い分ける際にポイントとなるのは、お金を預ける期間です。短期間の預け先としては、銀行が便利ですが、中長期的な目的であれば、証券を検討する価値があります。証券については、短期のものから長期のものまであります。つみたてNISAをやられているということでしたが、つみたてNISAは長期戦ですね。

保険に関しては、将来のリスクに備えることができます。死亡保険や医療費補償などを利用することで、ご自身の安心感だけでなく、家族の経済的な安定も守ることができます。

S：投資の重要性について改めて認識しました。自分の資産を守るためにも積極的に取り組みたいと思います。

短期（1～5年以内に使う予定のあるお金）なら預貯金。中長期（10～15年以上使う予定のないお金）なら、元本割れのリスクとトレードオフではあるが運用益が得られる預入先を選択したい。

通常の証券取引の運用で得た利益は約20％の課税対象だが、NISAで得た利益は非課税となる。

日銀が掲げる物価上昇率の目標値は2％^*。その通りに物価上昇が続くと、現金のみの資産では価値が下がるため、インフレに強い資産（投資信託、株式、貴金属、不動産など）に投資することで資産が目減りするリスクを軽減できる。

※『金融政策運営の枠組みのもとでの「物価安定の目標」について』日本銀行2013年1月22日公表より

資産の運用法を検討する際に一緒に考えておきたいのは、いざというときの保障のこと。十分に資産を用意できるかどうかで、家族へ残す保障は大きく違ってくる。そのため、死亡や就業不能などのリスクに備えるなら保険は非常に有効。

それぞれの預入先に一長一短がある。どれか1つに絞るのではなく、複数の預け先に分散して預けることでリスクを軽減できる。資産運用の知見に長けたFPのアドバイスを受けることも有効な方法。

S：変な話ですが、このご提案ってお断りしてもお金はかからないんですよね？色々と教えていただいて、キャッシュフロー表まで作っていただいたのに、結局無料だとなんだか申し訳ないような気もして。

FP：お断りされても結構ですよ。もちろん、相談料などはいただきません。ただ、ご提案させていただいた内容は、あくまでも最初の段階のものです。特に保険の具体的な金額については、ここから詳細をつめていって、調整させていただくことで、より精度の高いものにできるのではないかと思います。

S：そうですよね。まずはいただいた内容で、夫に相談してみます。そういえば、今回は私一人で来てしまいましたが、夫も一緒に連れてきた方がよかったかもしれませんね。相談に来られる方は、ご夫婦が多いのでしょうか？

FP：ほぼ半々ぐらいですが、ご夫婦の方が少し多めです。今回のような対面での相談だとご夫婦のどちらかだけ来られるケースもありますが、当社はオンラインでの相談も行っています。小さなお子様がいる場合などでも、オンラインだとご夫婦揃ってお話させていただきやすいですね。

S：片方だけが来ても、結局持ち帰って家庭内で相談しないといけませんしね。伝聞のような形になるから、聞いた話をきちんと説明できない可能性もありそうです。

FP：FP相談は、ご夫婦二人の人生について考えるためのものです。片方の要望だけをかなえるものではないので、できればご一緒にお話しさせていただける方がいいですね。実際、あとで説明だけ聞いても、よくわからないっていうパターンも多いようです。

S：ほかに何か、FP相談に行くときに、これをしておくとよい、みたいなものはありますか？

FP：自分たちがやりたいこと、叶えたいことをできるだけ具体的に書き出していただくと良いかと思います。そうすることで、ではそれらをどうすれば実現できるかという解決策を一緒に考えていけますので。

一方で、目的なくただお金を貯めているだけ、という人ほどキャッシュフロー表に満足していただけたりもします。なんとなく余剰資金があるから、なんとなくNISAやiDeCoをやってみた、というような方からすると、キャッシュフロー表を作ることで、それらの投資が将来的にどれだけの価値を持つかがわかるわけです。

S：将来のことを真剣に考える機会って普段はあまりないですものね。子どもの進路とか、老後はどう過ごすかとか。そういうことと向き合う良い機会になったように思います。今日はありがとうございました！