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2024-11-05
【監修】株式会社RKコンサルティング河合 克浩
一般企業、外資系金融機関を経て、現在はファイナンシャルプランナー（FP）として年間150件超のお金の相談に対応。難しく感じる経済やお金の話をわかりやすく説明することに定評がある。夢を実現するため相談者に寄り添い、人生が豊かになるサポートを心がけている。
車の購入を検討している人の中には、「現在の年収でいくらまでローンが組める？」という疑問を持つ人もいるでしょう。借入可能額によっては、購入する車種やグレードの変更が必要になる場合もあります。
車のローンを組む際は、年収ごとの借入可能額だけではなく、返済比率を意識して身の丈に合った車を選ぶことが重要です。
この記事では、車のローンを組むために必要な年収や、審査に通りやすくするポイントを解説しています。
車のローンは、貸金業法で定められている「総量規制」の対象ではありません。総量規制とは、年収の3分の1以上の金額は借りられないという決まりです。つまり、各金融機関が定める上限額以内であれば、年収を超える金額であっても借りられる可能性があります。
しかし、実際には借入限度額以上の金額を借りることは不可能です。借入限度額の目安は、年収の30～40％とされています。借入限度額以内であっても、借りられる金額は審査によって変わります。
車のローンが組める最低年収は、金融機関などで明示されているわけではなく、法律にも規定はありません。しかし、金融機関ごとに「年収が○円以上でなければいけない」という条件が設けられている可能性があります。
目安としてよくいわれるのが、年収150万円もしくは200万円というラインです。年収がこれらを下回っている場合、どれだけ借入希望額が低くても審査には通らない可能性があります。
また、年収150万円、200万円のラインを超えていたとしても、返済負担率（収入に対するローン返済額の割合）との関係で審査に落ちてしまう可能性はあります。
年収別の借入可能額と年間返済額の上限の目安は、下表を参考にしてください。
| 年収 | 借入可能額の目安 （年収の30～40％） |
年間返済額の目安 （年収の25～35％） |
|---|---|---|
| 150万円 | 45万～60万円 | 37万～52万円 （月3万～4万円） |
| 200万円 | 60万～80万円 | 50万～70万円 （月4万～5万円） |
| 250万円 | 75万～100万円 | 63万～88万円 （月5万～7万円） |
| 300万円 | 90万～120万円 | 75万～105万円 （月6万～8万円） |
| 350万円 | 105万～140万円 | 88万～123万円 （月7万～10万円） |
| 400万円 | 120万～160万円 | 100万～140万円 （月8万～11万円） |
| 450万円 | 135万～180万円 | 113万～158万円 （月9万～13万円） |
| 500万円 | 150万～200万円 | 125万～175万円 （月10万～14万円） |
| 550万円 | 165万～220万円 | 138万～193万円 （月11万～16万円） |
| 600万円 | 180万～240万円 | 150万～210万円 （月12万～17万円） |
| 650万円 | 195万～260万円 | 163万～228万円 （月13万～19万円） |
| 700万円 | 210万～280万円 | 175万～245万円 （月14万～20万円） |
年間返済額は、車のローンだけでなく、住宅ローンやクレジットカードのリボ払いなども含めた目安です。そのため、車のローンに申し込みをする時点でほかの借入があると、目安よりも借入できる額が少なくなる場合があります。
なお、車のローンの期間については、『10年の自動車ローンは長すぎる？メリット・デメリットや返済期間を決めるポイントを紹介』をあわせて参考にしてください。
車のローンと年収の関係を、以下の年収別に紹介します。
年収200万円で車を購入する際は、100万円程度が予算の目安です。新車の購入は難しいので、中古車の中でも軽自動車を中心に検討しましょう。
維持費を含めた総費用を考慮し、月のローン返済額が家計を圧迫しないように注意が必要です。
例えば、ミライース（ダイハツ）やアルト（スズキ）など燃費の良い軽自動車が適しています。車の必要性を十分に吟味し、どうしても車が必要な場合以外は購入を控えることも選択肢の1つです。
年収300万円で車を購入する際は、150万円程度が予算の目安です。年収200万円の場合よりも、車の購入オプションが少し広がり、軽自動車の新車やコンパクトカーの中古車が選択肢に入ります。
例えば、軽自動車の新車ならワゴンR（スズキ）、コンパクトカーの中古車ならノート（日産）などです。
ただし、年収200万円の場合と同様に、ローンを組む際は月の返済額や維持費を慎重に計算し、生活に支障が出ないように注意が必要です。
年収400万円で車を購入する際は、200万円程度が予算の目安です。車の選択肢がさらに広がり、コンパクトカーの新車やミニバンの中古車も視野に入ります。
例えば、ノート（日産）やカローラ（トヨタ）など人気コンパクトカーの新車や、あるいは少し上のグレードの中古車も検討可能です。
また、月の返済額の目安が8万～11万円になります。ただし、維持費や保険料なども考慮し、総合的に判断することが重要です。
年収500万円で車を購入する際は、250万円程度が予算の目安です。コンパクトカーの中でもグレードの高いもの、ミニバンやSUVの中古車も選択肢に入るので、自分の好みに合わせた車を購入できるようになります。
例えば、中古車なら、セレナ（日産）やアルファード（トヨタ）など人気のミニバンや、CX-5（マツダ）のようなSUVも検討できるでしょう。
また、月の返済額の目安が10万～14万円なので、ローンを組む場合でも、維持費や保険料などを含めて無理のない返済計画を立てやすくなります。
年収600万円で車を購入する際は、300万円程度が予算の目安です。国産車の上位モデルの新車や、レクサスやBMWなど高級車の中古車を検討できます。
また、コンパクトカーやミニバンなら同じ車種でも高いグレードを選んだり、好みのカスタマイズを加えたりすることも可能です。
ただし、レクサスやBMWなど高級車の中古車を購入する場合は、維持費や税金が高くなる傾向があります。そのため、車の購入価格だけではなく、長期的な視点で返済計画を立てることが必要になります。
年収700万円で車を購入する際は、350万円程度が予算の目安です。ほとんどの国産車や多くの輸入車が選択肢に入ります。
しかし、年収700万円を超えている人は生活水準が高くなる傾向があります。生活水準が高くなると、住宅ローンや教育費など、ほかの支出も増えるため、総合的な生活設計が必要になるでしょう。
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一般的には、身の丈に合った車を購入する予算は、年収の半分を目安にするとよいといわれています。
しかし実際には、車を購入する予算に加えて維持費を考慮しなければなりません。
具体的に車にかかる維持費は、以下の通りです。
年間ベースで試算し、無理なく支払えるかどうかの確認が必要です。また、将来の収入変動や家族構成の変化も視野に入れ、長期的な視点で予算を組むことが重要です。
なお、車検費用の相場について詳しく知りたい人は、『車検費用の平均相場はいくら？費用の内訳や安くする方法』も参考にしてください。
車のローン審査で年収以外に確認される項目は、以下の通りです。
雇用形態は、車のローンの審査に大きく関わってきます。例えば、公務員や正社員など安定した収入がある人は、車のローンの審査に通りやすいです。一方、フリーターや個人事業主など収入が不安定な働き方は、審査のハードルが高くなります。
職業や雇用形態は、審査で必ず調べられます。また、在籍確認によって、申し込み時に伝えた勤務先に本当に在籍しているかが確認されるので、虚偽の情報を伝えても意味がありません。
勤続年数が長いほど、車のローンの審査では有利です。今後も継続して安定した収入を得られることが期待され、返済能力が充分にあるとみなされます。
目安として、勤続期間が3年以上あると審査に通りやすいとされています。一方で、勤続年数が短いと、車のローンの審査では不利に働きます。
例えば転職直後は、前職の勤続期間がどれだけ長かったとしても、車のローンの審査には通りにくくなるでしょう。
車のローンを利用する予定があるなら、審査直前の転職は避けた方が賢明です。
住んでいる家が持ち家なのか賃貸物件なのかによっても、車のローンの審査通過率は変わってきます。
車のローンの審査においては、持ち家に住んでいる方が有利に働きます。所有資産が多いとローンの返済能力が高いとみなされるからです。
信用情報とは、過去の金融機関との取引に関する個人情報です。返済の遅延など信用情報に傷があると、たとえ審査の甘いローンであっても通過は厳しくなります。信用情報は金融機関などを含む第三者でも調べられるので、虚偽申告しても通用しません。
現時点で信用情報に傷がない場合は、今後も各種料金をきちんと期日内に支払うなど徹底させましょう。自分の信用情報に不安がある場合は、金融機関や指定信用情報機関などで確認できます。
ほかに借入があると、車のローン審査では不利に働きます。すでにほかの借入があることで、返済負担率が高くなり、計画通りにローンが返済されない可能性があるからです。
そのため、車のローンの利用を検討している場合は、ほかのローンを完済したり、なるべく借入を減らしたりするようにしましょう。
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車のローンの審査が通りやすくするポイントは、以下の通りです。
頭金をできるだけ多く用意することで、車のローンの審査に通りやすくなります。頭金を多く用意できるということは、 それだけ高い資金力があるとみなされます。また、頭金を多く用意することによって借入額が小さくなるので、審査でさらに有利に働きます。
ただし、無理してまで頭金を用意するのはおすすめできません。例えば、生活費を削ったり、将来の貯蓄を崩したりしてしまうと、生活が苦しくなったり、不測の事態への対応で困ったりする可能性があります。頭金は余剰金の中から捻出するのが賢明です。
ほかに借金を抱えている場合は、完済または少しでも多く返済することも大切です。借入を減らすことにより、車のローンの審査に通る可能性が高まります。
まずは、残債が少ない借入から返済しましょう。借入件数を減らすことで、審査時の印象が良くなるはずです。
連帯保証人を立てることは、車のローン審査に通りやすくする効果的な手段の1つです。年収や勤続年数が審査基準に満たなくて、審査に通るかどうか不安がある人は検討してみましょう。
ただし、返済不能に陥った場合、連帯保証人に返済義務が生じ、大きな負担をかける可能性があります。
連帯保証人を立てる際には、自身の返済能力を冷静に分析し、確実に返済できるプランを立てたうえで、信頼できる親族に相談することが重要です。
信用情報とは、クレジットカードやローンの契約や支払いに関する情報などを登録した個人の情報です。
返済の遅延や滞納など信用情報に問題がある場合は、返済リスクの懸念によって車のローン審査に落ちる可能性が高くなります。
信用情報に不安がある人は、以下の方法で開示請求を行い、審査を受ける前に状況を確認しましょう。
| 信用情報機関 | 手続き方法 | 手数料 |
|---|---|---|
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 専用アプリ 郵送 |
1,000円～ |
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | インターネット 郵送 |
500円～ |
| 一般社団法人全国銀行協会（KSC） | インターネット 郵送 |
1,000円～ |
思いもよらない返済の延滞や滞納の履歴が残っている場合があるので、心あたりがない人も確認しておくと安心です。
仮審査とは、本審査の前に行う事前審査のことです。自信が融資を受けられるかどうかの判断や、借入可能額や適用金利の目安を知ることができます。
仮審査の結果は信用情報に記録されないので、万が一仮審査に落ちても、ほかのローンへ申し込みできなくなることはありません。
一方で、仮審査では信用情報の確認が行われないので、仮審査に通過しても本審査に必ず通るわけではない点に注意が必要です。
勤続年数が短いと、車のローンの審査で不利に働きます。たとえ前職の勤続期間が長くても、現職の勤続期間が短ければ、今後安定的に収入が得られる可能性が低いとみなされます。転職を希望している場合は、車のローンの審査に通過するまで待つのがおすすめです。
マイカーローン選びで迷ったらクラウドローン
クラウドローンとは、複数の金融機関からプランの提案を受けることができるサービスです。基本情報や希望条件を登録することで、条件に合った提案を受け取れます。
クラウドローンを利用することで、比較検討の時間を大幅に削減でき、自分に合ったローンを利用できる可能性が高くなります。マイカーローン選びで迷ったら、クラウドローンで借入可能額を無料診断するのがおすすめです。
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車のローン審査で気を付けたい年収以外の注意点は、以下の3つです。
車のローン審査は、申し込み先によって審査の難易度が異なります。代表的なローンの申し込み先は、以下の通りです。
なお、マイカーローンのおすすめランキングについて興味がある人は、『マイカーローンのおすすめランキングTOP12！金利や選ぶポイントを解説』も参考にしてください。
銀行系ローンは、金利が年1.5～4.0％前後に設定されているケースが多いです。年4.0～8.0％前後に設定しているディーラーローンに比べて返済負担を抑えられます。
また、銀行系ローンは借入と同時に車の所有権を持てるので、ローンの返済中でも自由に車を売却することが可能です。車を担保として貸付を行うディーラーローンのような融資では、車の所有権は、返済が終わるまでディーラーや信販会社にあります。
ただし、銀行系ローンの審査は一般的に厳しい傾向があります。さらに販売店での購入手続きに加えて、さまざまな書類の準備が必要になるので、審査時間も1週間程度かかる場合があります。
ディーラーローンとは、ディーラーが提携している信販会社やクレジット会社などが提供するカーローンです。
車を担保として借入するので、銀行系ローンよりも審査に通りやすいのが特徴です。ただし、ローンを完済するまで車の所有権は、ディーラーや信販会社が持ちます。
返済中は車の売却や譲渡ができないだけではなく、事故で廃車となれば一括返済を求められる可能性があります。返済が滞れば、車を引き上げられるリスクがある点に注意が必要です。
自社ローンとは、販売店が独自に提供しているカーローンのことです。
信販会社を通さずに、販売店が独自の基準に基づいて審査が行われるので、銀行系ローンやディーラーローンよりも審査に通りやすい傾向があります。
自社ローンを提供する一般的な販売店では、貸金業務取扱主任の資格を持った従業員が在籍していないので、ローンの販売に金利を適用できません。
ただし、車両価格の10～20％前後の金額が金利相当分として上乗せされます。
「金利0％」とうたっていても、実際には銀行やディーラーのローンよりも返済負担が大きくなる点に注意しましょう。
同時に複数社へ車のローンの申し込みをすると、審査に落ちる原因になります。ローンの申し込み状況は信用情報で共有され、審査の際に申し込み件数を確認されるからです。
複数のローンへ申し込みをしていることは、審査の担当者に「経済的な余裕がない」という印象を与え、審査結果に悪影響を及ぼしかねません。
ローンの申し込み履歴は、信用情報に最大6ヵ月登録されます。車のローンに限らず、6ヵ月以内にローン審査に落ちている場合は、申し込み日から最大6ヵ月空けてから車の購入を検討しましょう。
車の購入には、車体価格以外の費用も発生します。車の購入予算を考える際には、車体価格以外に発生する費用の把握が重要です。
車の購入時に車体価格以外に発生する費用は、以下の通りです。
販売店が表示している価格よりも、実際には数十万円ほど高くなる場合があります。車体価格以外に発生する費用を考慮して、身の丈に合った車を選びましょう。
マイカーローンの借入可能額を無料診断！各行の金利比較も
最後に車のローン審査でよくある質問を紹介します。
車のローンは年収以上の金額でも組める？
ローン会社ごとの融資の上限額や自身の返済比率（収入に対するローン返済額の割合）によっては、年収以上の金額でローンを組める場合があります。
しかし、ローンによる車の購入は、生活に支障が出ないように年収の半分程度に納めることが一般的です。そのため、年収を超える金額のローンを検討する前に、まずは設定された上限額内で借入希望額を決めることが重要です。
車のローン返済で生活を圧迫しないように、身の丈に合った車を選びましょう。
車のローン審査は夫婦の年収を合算して申し込みできる？
車のローン審査は、原則として夫婦の年収を合算して申し込みできません。車両売買契約書に記載する契約者と、ローン契約者を同一にする必要があるからです。
また、夫が自分名義でローンを組めないからといって、代わりに妻名義にするという安易な考えは名義貸しを疑われる可能性があります。
妻名義でローンを組んだものの、実際には夫が車を使用する場合は、名義貸しにならないように車検証の使用者に夫の名義を登録しましょう。
旦那がブラックで審査に通らないときは妻名義でカーローンは組める？
旦那が審査に通らない場合は、妻名義でカーローンを組める場合があります。
妻名義で夫が使用する車のローンを組む際の注意点は、以下の通りです。
・安定した収入があること
・信用情報に傷がないこと
・車検証の使用者に夫の名義を登録すること
妻名義でローンを組んで、実際には夫が車を使用する場合の返済は、ローン契約者である妻名義の口座から行う必要があります。
また、車の所有者はローンを組んだ妻になるため、自動車税の支払い義務が妻に発生する点に注意が必要です。
車のローン審査では年収が重要な要素ですが、借入可能額は年収の30～40％が目安です。加えて、ほかのローンも含めた年間返済額によって、借入できる金額は変動します。
また、年収以外にも以下の審査項目に注意が必要です。
審査に通りやすくするには、頭金を用意したり、連帯保証人を立てたりする方法があります。
車のローンを組む際には、金利や返済期間だけでなく、車体価格以外にかかる費用も考慮し、身の丈に合った車を選ぶことが大切です。
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