奨学金は借りない方がいい？借りるときの注意点と無理のない返済計画の立て方

奨学金制度ってどんな制度？

奨学金制度とは、経済的な理由で修学が難しい学生を金銭的にサポートする制度です。日本では1943年に大日本育英会が設立されて奨学金制度がスタートし、その後、日本学生支援機構（JASSO）となりました。

奨学金制度を運営している機関・団体は、JASSO以外にも数多く存在します。 しかし、JASSOは、奨学金制度の提供元として特に認知度が高く、多くの学生に利用されています。この記事ではJASSOが運営する奨学金について紹介します。

JASSOの奨学金には以下の3種類があります。

給付型奨学金（返済不要）

給付型奨学金は返済不要の奨学金です。その特徴は次の通りです。

従来は成績が大きな審査基準となっていましたが、2020年に開始した新制度では、世帯収入など、成績以外のポイントでも審査されるようになりました。

貸与型第一種奨学金（要返済・利息なし）

貸与型第一種奨学金は、無利息で借りられる奨学金です。無利息のため、後述する貸与型第二種奨学金よりも審査基準は厳しめとなっています。

貸与型第一種奨学金の審査基準は、次の通りです。

貸与型第二種奨学金（要返済・利息あり）

貸与型第二種奨学金は、利息が発生します。無利息の貸与型第一種奨学金と比べると、審査は甘いです。

貸与型第二種奨学金の審査基準は、次の通りです。

奨学金は借りない方がいいといわれる理由

「奨学金は借りない方がよい」という意見の背景には、以下のような理由があると考えられます。

貸与型奨学金は返済義務がある借金である

貸与型奨学金に返済義務があることは前述の通りです。しかし、実際には返済義務があることを知らずに借りている人も多いようです。

「令和元年度 奨学金の返還者に関する属性調査結果」（日本学生支援機構）では、延滞者は無延滞者と比較して「返済義務の認知度が低い」という結果が示されています。具体的には、延滞督促を受けてから初めて返済義務を知った人が8.2%に上ります。

借金であることを理解し、きちんと返済計画を立てれば奨学金の有用性は高いです。一方、その内容をきちんと理解せずに借りて後悔する可能性があるなら、奨学金は借りない方が賢明です。

返済の義務は保護者ではなく子ども本人にある

教育ローンの返済義務が保護者にあるのに対して、奨学金は学生本人にあります。保護者に相談してサポートしてもらうこともできるかもしれませんが、基本的には卒業後に働きながら自分で返済する形になります。

また、奨学金の返済期間は最長20年間続く可能性があります。

このような学生本人にかかる経済的・精神的な負担も、「奨学金を借りない方がよい」といわれる理由の1つと考えられます。

使い道は学生自身が管理する必要がある

奨学金の使い道に明確な規定はありません。奨学金は学生本人の口座に振り込まれるため、一部の学生は交際費や娯楽費などに使ってしまい、学業に支障をきたすケースもあります。

このような危険性から、奨学金を借りない方がよいと考える人もいます。

契約段階では返済計画が立てにくい

奨学金の契約時は、契約者である学生の卒業後の進路や就職先は決まっていません。働いた際の収入がわからないので、月々の適切な返済額を割り出すことは難しいのが現実です。

通常のローンは、働き口や安定収入のない状態で審査に通ることはないため、収入が未確定の状況で借りられる奨学金は特殊な借金といえます。

このような特殊性もまた、奨学金を借りない方がよいといわれる理由の1つです。

奨学金を借りた方がいいケース

奨学金はその性質をよく理解して利用すれば、次のようなメリットがあります。

これらのメリットを活かせるなら、奨学金を積極的に検討してよいでしょう。ここからは、奨学金を借りた方がよい具体的なケースを紹介します。

世帯収入が低い

進学の意欲があるにもかかわらず、経済的な理由で困難な場合は、奨学金を借りるとよいでしょう。

特に世帯収入が低い場合、給付型奨学金や貸与型第一種奨学金の要件に該当する可能性が高く、返済不要あるいは無利息で奨学金を利用できます。

有利息の奨学金であっても、教育ローンよりも金利が低いため、進学費用を借りたい場合に利用しやすいでしょう。

家族に頼ることはできないが進学意欲が高い

奨学金は在学期間中は返済不要なので、卒業後に働き始めてから返すことできます。進学意欲はあるものの親の支援が得られない学生にとってはありがたい制度です。

また、学びたい内容や入学したい大学によっては、親が経済的に支援できる範囲を超えてしまうケースがあります。 具体的には、「医学部に進学したい」「私立の○○大学に行きたい」「海外留学したい」などのケースです。

このようなケースでも、奨学金を借りることで経済面をカバーし、希望を実現できる可能性があります。

奨学金を借りない方がいいケース

貸与型奨学金は借金と同じなので、利息の有無にかかわらず、気軽に借りることは避けてください。

ここからは、奨学金を借りない方がよい具体的なケースを紹介します。

世帯収入にある程度余裕がある

世帯収入にある程度余裕があり、学力が5段階評価の評定平均値で3.5未満の場合、利息のある貸与型第二種奨学金しか利用できない可能性が高いです。

一般的なローンと比較して利息負担は少ないですが、経済的に余裕があるなら奨学金を借りる必要はないでしょう。

学費以外の用途でも使いたい

奨学金は使い道が明確に規定されておらず、細かくチェックされることもありません。そのため、娯楽や交際費に利用することもできますが、それは借金をして遊んでいるのと同じです。

進級や卒業に支障をきたす可能性があるため、奨学金は借りない方が得策です。

奨学金はいくら借りるべき？返済シミュレーション

最後に、奨学金をいくら借りるべきかと、返済額のシミュレーションを紹介します。しっかりプランを立て、卒業後もスムーズに返済できるようにしてください。

大学生活にかかる費用

大学生活にかかる費用は、下表の通りです。

私立大学は国公立大学と比較して学費が高く、1.5倍前後の費用がかかることがわかります。

奨学金は最大いくら借りられる？

貸与型第一種奨学金、貸与型第二種奨学金の月々の借入上限額は、それぞれ以下の通りです。

貸与型第一種奨学金と比較して、貸与型第二種奨学金の方が多くの金額を借りることができますが、利息が発生する点に注意してください。

奨学金はいくら借りるのが妥当？

実家暮らし、ひとり暮らしのそれぞれのケースについて、奨学金をいくら借りるべきかをシミュレーションしました。アルバイトをして月に8万円の収入を得る想定で、国公立大学、私立大学に通った場合に必要となる奨学金の目安は下表の通りです。

貸与型奨学金の返済シミュレーション

貸与型奨学金を利用した場合の返済額をシミュレーションしてみましょう。

大学卒業後の初任給の平均

大学卒業後は、自分の収入から返済していくことになります。大学卒業後の初任給の平均は、以下の通りです。

卒業後、ひとり暮らしをする人は、家賃や水道光熱費なども想定に入れておく必要があります。そこに奨学金の返済が加わると、経済的に余裕がなくなる可能性もあります。その場合は、実家に住んだり、ルームシェアしたりする方法も検討するとよいでしょう。

まとめ

「奨学金を借りない方がいい」といわれる理由を解説しました。奨学金は、学ぶ意欲がある学生にとっては有益な制度です。ただし、貸与型奨学金については返済義務があることを理解し、将来の返済負担や月々の返済額がどれくらいになるか、あらかじめ把握してから利用することをおすすめします。