マイナス金利解除で奨学金の返済額が増える？返済総額をシミュレーションしてみた

奨学金とマイナス金利政策の関係性

奨学金は、返済の必要性や利子の有無によって、以下の3種類に分かれます。

給付型奨学金：返還が不要の奨学金
第一種奨学金：返還が必要な奨学金（無利子）
第二種奨学金：返還が必要な奨学金（有利子）

第二種奨学金は、さらに「利率固定方式」と「利率見直し方式」に分かれます。

利率固定方式：貸与終了時に決定した利率を返済完了まで適用される
利率見直し方式：おおむね5年ごとに適用する利率が見直される

貸与利率は、住宅ローン金利や預金金利と同じく、市場金利の影響を受けます。

実際に、日銀がマイナス金利政策を導入した2016年以降、貸与利率は低金利で推移していました。

例えば、2016年前後の貸与利率を比べてみましょう。

出典：独立行政法人日本学生支援機構「利息付き奨学金の貸与利率」をもとに作成

2016年を境に、利率固定方式、利率見直し方式ともに、金利が下がっていることがわかります。

マイナス金利政策の解除に加えて、日銀は年内にも追加の利上げを行う可能性が示唆されています。

もし、利上げにともなって市場金利が上がれば、奨学金の貸与利率が高くなる可能性があります。

では、貸与利率が上昇した場合、返済額にどれだけ影響があるのか、実際にシミュレーションしてみましょう。

貸与利率ごとの返済額をシミュレーション

2024年3月に適用された貸与利率は、以下の通りでした。

利率固定方式：0.94％
利率見直し方式：0.40％

仮に、利率固定方式で毎月5万円の奨学金を4年間貸与した場合、毎月の返済額と返済総額は以下の通りになります。

貸与総額：240万円
貸与利率：0.94％
返済総額：258万5091円
毎月の返済額：1万4361円（最終1万4472円）
返済回数：180回（15年）

では、貸与利率が0.94％と1.94％の場合、返済総額にどのような違いがあるのか確認しましょう。

出典：独立行政法人日本学生支援機構「奨学金貸与・返還シミュレーション」

貸与利率が1％上がると、返済総額は約20万円増える結果となりました。

貸与利率は、貸付が終了したタイミングの金利が適用されます。

高い貸与利率が適用されれば、奨学金の返済額が増えて、負担が重くなります。

奨学金の負担を減らすには、教育資金の準備をしっかり行っておくことが重要です。

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