2月から「フラット35」の金利優遇が拡充。子ども1人につき0.25％引き下げ。子どもの人数に上限なし

フラット35の金利優遇

「フラット35」は、住宅性能等によってポイントが定められており、合計ポイント数に応じて、住宅ローンの金利が引き下げられています。

新たな金利優遇制度として、2024年2月13日から、「【フラット35】子育てプラス」が新設されました。

対象となるのは、以下に該当する世帯です。

• 子育て世帯：18歳未満の子どもがいる
• 若年夫婦世帯：夫婦のいずれかが40歳未満

子どもの人数が1人増えるごとに、1ポイント加算されます。

例えば、子どもが2人いる世帯では2ポイント、子どもが3人いる世帯では3ポイント付与されます。

若年夫婦の場合は、1ポイント付与されます。

「【フラット35】子育てプラス」は、ほかの金利引き下げメニューと併用が可能です。

「家族構成」「住宅性能」「管理・修繕」「エリア」の合計ポイント数で、最終的な金利の優遇幅が決まります。

出典：住宅金融支援機構「フラット35」をもとに作成

例えば、子どもが3人いる世帯で、ZEH住宅の場合、ポイント数は6ポイントになります。

• 【フラット35】子育てプラス：3ポイント
• 【フラット35】S：3ポイント

ポイントが1ポイントずつ増えるごとに、金利が0.25％ずつ優遇されます。

1.00％まで達したら、次の5年間の金利が0.25％ずつ優遇される仕組みです。

• 1ポイント：当初5年間▲0.25％
• 2ポイント：当初5年間▲0.50％
• 3ポイント：当初5年間▲0.75％
• 4ポイント：当初5年間▲1.00％
• 5ポイント：当初5年間▲1.00％、6～10年目▲0.25％
• 6ポイント：当初5年間▲1.00％、6～10年目▲0.50％
• 7ポイント：当初5年間▲1.00％、6～10年目▲0.75％
• 8ポイント：当初5年間▲1.00％、6～10年目▲1.00％
• 9ポイント：当初5年間▲1.00％、6～10年目▲1.00％、11～15年目▲0.25％

金融機関が2024年2月に適用しているフラット35の金利水準は、年1.820～3.470％です。（借入期間21年以上35年未満で融資率9割以下の場合）

では、金利優遇を受けると返済総額がどこまで変わるのか、シミュレーションしてみましょう。

返済総額をシミュレーション

フラット35の金利優遇を受けると、どの程度返済総額が変わるのか、シミュレーションします。

• 借入金4000万円
• 返済期間35年

まず、比較する金利をそれぞれ確認します。

「【フラット35】子育てプラス」を利用しない場合の金利を、年1.820％とします。

次に、「【フラット35】子育てプラス」のみ利用する場合の金利は、以下の通りです。

• 子どもが1人：1.57％
• 子どもが2人：1.32％
• 子どもが3人：1.07％

当初5年間の金利が0.25％下がるだけで、利息差はおよそ53万円になります。

子どもが3人いる場合の利息差は、約160万円でした。

また、金利引下げメニューを組み合わせて、8ポイントの金利優遇を受ける場合、返済総額は5016万1127円です。

金利優遇がない場合との差額は、約400万円になります。

住宅購入時に使える補助金や優遇制度については、こちらの記事で詳しく解説しています。