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2023-08-04
2023-10-06
マネーFix 編集部
マネーFix 編集部は、FP有資格者や「ビジネス書」や「学習参考書」などさまざまなジャンルの編集経験者で構成されています。わかりやすく確かな情報を発信し「人生におけるお金の決断」の判断基準となる、信頼できるメディアを目指します。
株式会社AlbaLinkの調査によると、「老後は持ち家と賃貸のどちらに住みたいですか」という質問に対し、「持ち家派」が70.8%ということがわかりました。
会社を定年退職すると、主な収入が年金となり、世帯収入が少なくなるのが一般的です。
老後2000万円問題も話題になるなど、年金収入と貯蓄だけで生活していくことに対して不安を抱える人は少なくありません。
「持ち家」があることで使える老後資金の準備方法の1つに、「リバースモーゲージ」があります。
この記事では、持ち家だからこそ利用できる制度のリバースモーゲージについて、以下の点を解説します。
リバースモーゲージとは、持ち家を担保にして銀行などの金融機関からお金を借りることができる融資制度です。
55歳以上、60歳以上といったシニア向けのローンです。
毎月利息分のみを返済し、利用者が亡くなったときに親族がその家を売却して元本を返却します。
リバースモーゲージは、各都道府県の社会福祉協議会や金融機関が取扱いをしています。
どこのリバースモーゲージを利用するかによって、借入金の使い道や、融資額、貸付対象となる物件が異なります。
リバースモーゲージの借入金の受け取り方には以下の3種類があります。
リバースモーゲージのメリットは以下の3点です。
老後の生活資金を得るために自宅を売却すると、まとまった現金を手にできますが、住む場所を新たに探す必要があります。
一般的に、高齢者が新しい住居を探す場合、審査に通りにくい可能性があります。
また、住み慣れた場所を離れなくてはなりません。
その点、リバースモーゲージは持ち家を担保として融資を受けるので、必要資金を確保したうえで、住み慣れた自宅、地域に住み続けることができます。
さらに、契約者が亡くなったあと、配偶者に契約を引き継げるものもあります。
高齢者は収入が少ないため、通常のローンは組みにくいです。
しかし、リバースモーゲージはシニア層向けの制度のため、高齢でも融資を受けることができます。
住宅ローンは、元金の返済と利息を支払う必要があります。
しかし、リバースモーゲージは、毎月の支払が「利息分のみ」のため、毎月の負担を減らすことができます。
リバースモーゲージのデメリットは以下の3点です。
リバースモーゲージは、担保にする土地や建物の不動産価値をベースに融資する仕組みです。
そのため、景気変動などで不動産価格が下落すると担保価値が下がります。
借入金は利用者が亡くなったあとに、自宅を売却して返済することになりますが、そのときに担保価値が大きく下がっていると、売却価格が借入金額より少なくなる可能性があります。
その場合、差額は相続人が支払うことになります。
リバースモーゲージの融資金利は変動金利であることが多いです。
そのため、金利が上昇した場合、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。
長生きは良いことですが、リバースモーゲージにおいてはリスクになる場合があります。
リバースモーゲージで借りられる融資には上限があります。
老後資金をリバースモーゲージだけに頼ってしまうと、長生きできたために融資金額を上限まで使い切ってしまう可能性が出てきます。
また、金融機関によっては契約期間が設けられているケースがあります。
契約期間より長生きした場合、存命中でも元金を完済しなければなりません。
自己資金で完済できないと、最悪の場合持ち家を手放す必要が出てきます。
このような最悪の事態にならないためには、契約をする際にきちんと契約内容を確認することが大切です。
また、複数の業者に相談をして、リバースモーゲージのメリットやデメリットを理解したうえで契約をすることがポイントです。
なお、リバースモーゲージとよく比較される老後資金の調達方法として「リースバック」があります。
リバースモーゲージとリースバックの違いについては、こちらの記事「リバースモーゲージとリースバックの違い」も参考にしてください。
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