残価設定ローンとは？メリット・デメリットやマイカーローンとの違いをシミュレーション

残価設定ローンとは？

マイカーローンには複数の種類があります。残価設定ローンとそれ以外のローンの違いは、下表の通りです。

残価設定ローンとは、車両価格から残価（残存価格）を差し引いた金額に対して組まれるローンで、「残価設定型クレジット」とも呼ばれています。

残価とは、将来の下取り価格のことであり、これを差し引くため月々の返済額が安くなる仕組みです。

残価設定ローンはディーラーローンの一種なので、審査では信用情報が照会されます。ただし、通常のローンよりも借入金額が少なくなり、返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が抑えられるため、通常のディーラーローンよりも審査では有利です。

残価設定ローンのメリット

残価設定ローンのメリットは、以下の2点です。

数年で車を乗り換えることができる

残価設定ローンの契約期間終了後は、新たな残価設定ローンを組んで、別の車に乗り換えることができます。

残価設定ローンの利用者は、3～5年ごとに乗り換える傾向があります。乗り換えに際しては、車に問題がなければ、当初設定した残価での下取りとなり、追加費用もかかりません。

なお、残価設定ローンの契約期間終了後は、乗り換え以外にも、以下のような選択肢があります。

車の返却

免許返納などの理由で乗り換えをしない人は、ディーラーに車を返却し、残価精算を行います。

同じ車に乗り続ける

車に愛着が湧いた場合などは、契約期間終了後に残価を支払うことで、車に乗り続けることが可能です。ただし、残価の支払いにはまとまった資金が必要となります。

月々の支払額を減らすことができる

契約期間によっても変わるものの、残価の金額は新車価格の30～50%です。この残価を差し引いた金額でローンが組まれるため、一般的なカーローンよりも月々の支払額を減らすことが可能です。

残価設定ローンのデメリット

残価設定ローンには、以下のようなデメリットもあります。

所有権を持つことができない

残価設定ローンを組んだ場合、車の所有権はディーラーにあるケースが一般的です。

契約期間中は車の売却などが勝手にできず、契約期間終了後は、残価を支払わない限り自分の車にはならないので注意が必要です。

銀行マイカーローンと比べると金利は高め

残価設定ローンは、3～5％程度が金利相場といわれており、銀行マイカーローンと比較するとやや高めです。

ただし、短期での乗り換えであれば、支払総額にそこまで大きな影響を与えるわけではありません。

契約途中の乗り換えは同じメーカーの車になる

残価設定ローンは、契約途中に車の乗り換えが可能なケースもありますが、次に乗る車に残債が上乗せされます。

このようなケースでは、乗り換え可能な車が「同じメーカーの車のみ」となる点に注意してください。

残価設定ローンと通常のディーラーローンを比較

ここからは実際に、残価設定ローンと通常のディーラーローンをシミュレーションして比較します。

【条件】

元金：300万円

頭金：50万円

金利：4.5％

支払い期間（回数）：5年（60回）

残価率：「元金－頭金」に対して50％、ボーナス払いなしで計算

通常のディーラーローンと比較して残価設定ローンの方が、毎月の支払額を2万円弱抑えられることがわかります。

残価設定ローンがおすすめの人はどんな人？

残価設定ローンは、以下に当てはまる人におすすめです。

契約期間終了後は、新たな残価設定ローンを組めるので、数年で車を乗り換えたい人に向いています。

ただし、車を返却する前提なので、走行距離や車のカスタマイズなどに制限があります。そのため、長い走行距離を走ったり、車を好きにカスタマイズしたりしたい人は残価設定ローンに向きません。

まとめ

残価設定ローンはディーラーローンの一種で、残価（将来の下取り価格）を差し引いた金額に対して組まれるローンです。月々の返済額を抑えて車を購入できる点が最大のメリットです。

残価設定ローンと通常のディーラーローン、どちらがおすすめかは車の乗り方で変わります。残価設定ローンは、数年で車を乗り換えたい人に向いています。車の返却が前提なので、同じ車に長く乗りたいなら、通常のディーラーローンを利用しましょう。