車のローンに通らない場合どうする？車を買う方法はある？

車のローンに通らなかった人が車を手に入れる方法

ローンを組めなかった人が、選択できる車の入手方法は次の通りです。

一括払いで買う

ローンを利用せず一括払いで購入すれば、審査に通らなくても車を買うことが可能です。

一括払いのメリットは、審査不要で利息が発生しない点です。ただし、一時的に支出が大きくなるため、購入後の生活に支障が出ないよう注意してください。

購入する車のグレードを見直したり、中古車を狙ったりすることで、金額を抑えることもできます。すでに車を持っていて、買い替えの場合には、買取りや下取りなどを活用して資金を準備するのも1つの方法です。

クレジットカードを利用する

ローンの審査に通らなかった場合、クレジットカードを利用するのも1つの選択肢です。一括では支払えなくても、分割払いやリボ払いであれば対応できる可能性があります。

クレジットカードで購入する際には、カードの限度額を把握しておくことはもちろん、金利の高さなども考慮しなければなりません。クレジットカードの種類によっては、支払いによってポイントが貯まるものもあるので確認してください。

カーリースやサブスクを利用する

カーリースや車のサブスクなら、毎月定額の支払いで車を持つことが可能です。レンタカーやカーシェアリングのように都度予約や返却をする必要はありません。審査はありますが、カーローンよりも審査は比較的甘いです。

極端に制限距離の短いカーリースさえ避ければ、超過料金を気にする必要なく利用できます。

車のローンに通らない理由とは

車のローンに通らない原因として、以下の点が考えられます。

信用情報に金融事故の記録があった

ローンの審査時には信用情報を確認されるため、金融事故の履歴があると本審査に通らない可能性が高くなります。

一般的には、クレジットカードや携帯料金などの延滞履歴があると通りにくいとされているため、心配な人は審査を受ける前に確認しておきましょう。

借金返済の滞納や代位弁済などの履歴は完済から5年間、自己破産の場合は10年間記録が残ります。

他社でも借入している

住宅ローンなどほかのローンを契約していたり、キャッシングなどの借入があったりすると審査に通らない可能性があります。

一般的な審査通過の目安は、すべての借入をまとめた返済負担率が30～35%以下といわれています。多額のローンが残っているなら、それを返し終わってから審査を受けるのが賢明です。

希望借入額が多すぎる

ローンの審査に通る金額の目安は、おおむね年収の半分とされており、これを上回ると審査に落ちる可能性があります。

借入額を抑えるためには、頭金を多く用意する方法が有効です。また、購入する車のグレードを下げたり、車種を変更したりして、車両価格を下げるのも1つの方法でしょう。

勤続年数が1年未満

審査の際には、勤務形態や勤続年数などを確認されます。

例えば、会社員ならば継続して収入が得られるとみなされ、審査に通りやすくなります。一方、パートやアルバイトだと、収入が不安定と判断されるケースがあります。

ただし、会社員であっても勤続年数が1年未満の場合は審査に通りにくいです。

申告内容に虚偽があった

申告内容の虚偽とは、ローンの申し込みなどの際に「年収を実際よりも高く書く」「嘘の職業や勤務先を書く」など、嘘の内容を記載することです。

ローン会社は、勤務先への在籍確認を行います。そのため、申込書の情報が虚偽であればすぐに発覚します。嘘を申告した記録も残るため、その後のローンにも悪影響を及ぼすでしょう。申告は正しい内容で行ってください。

再審査に向けて気を付けるポイント

自動車のローンに一度落ちた人が再審査に向けて気を付けたいポイントは、次の通りです。

審査に通りやすいカーローンを選ぶ

カーローンは、大きく次の3種類の分けられます。

申し込む人の状況によって、最適なカーローンは変わってきます。例えば、利息の負担をなるべく抑えたいなら、銀行マイカーローンを選ぶとよいでしょう。ただし、審査の通りやすさの点では多少ハードルが上がります。

これに対して、自社ローンは審査に通りやすいです。自社ローンは、主に中古車販売店で提供されているローンになります。即日審査を行っているケースもあるため、スピーディにローンを組みたい人におすすめです。

銀行マイカーローンの審査に落ちても、自社ローンやディーラーローンでチャレンジしてみるのも1つの選択肢です。

借入額ができるだけ少なくなるように工夫する

借入額を減らすことで、金利などの負担を最小限に抑えることが可能です。借入額を少なくするために、以下の対策が考えられます。

頭金の金額を見直すことで、ローンの審査に通るケースもあります。また、前述した通り、審査通過の目安としては返済負担率30～35%以下に抑えることが大切です。

価格を抑えるために中古車を選ぶ方法もあります。ただし、中古車は購入直後に壊れたり、メンテナンスに莫大な費用がかかったりと、トラブルが生じる可能性もあります。保証のついた中古車を選ぶ、信頼の置ける販売店から買うなどの対策をしましょう。

連帯保証人を立てる

連帯保証人とは、契約者本人と同等の支払い義務が発生する保証人のことです。連帯保証人を立てることで信用力を担保できるため、審査に通りやすくなる可能性があります。

契約者の代理として支払いを請求されると、連帯保証人は拒否できません。互いの同意のうえで契約する必要があるので、連帯保証人を立てるならよく話し合っておくことが重要です。

信用情報を確認する

再審査を受ける前に信用情報を確認しておきましょう。信用情報に傷がある場合、再審査に通ることは難しいです。

信用情報は次の3機関で確認できます。

KSCはメガバンクや地方銀行、信用金庫などが加盟しています。消費者金融をはじめとしたさまざまな金融業者が加盟するのがJICC、クレジットカード会社などが加盟するのがCICです。

信用情報を確認するための開示請求の方法と費用は、以下の通りです。

まとめ

車をローンで購入する際に、審査に落ちる理由、再審査のポイントなどを解説しました。購入者の状況によって適した手段は異なります。どうしてもローンに通らない場合に車を買う方法も紹介しているので、記事を参考にしながら自分に合った方法で車を入手してください。