審査が通りやすい銀行マイカーローン10選│低金利で条件が甘いおすすめの銀行は？

マイカーローンの種類と審査の通りやすさ

車の購入に使えるローンは大きく分けて5種類です。審査基準はそれぞれ異なり、中には審査が通りやすいローンもあります。

5種類のローンの審査の通りやすさと金利相場は、下表の通りです。

それぞれについて、詳しく見ていきましょう。

銀行のマイカーローン

銀行のマイカーローンは、なんといっても金利が低いのが特徴です。もともと2～4％程度の低金利ですが、次の条件に当てはまる場合には優遇措置が受けられ、さらに金利が下がる可能性があります。

多くの銀行が返済期間を最大10年に設定しており、比較的余裕を持って返済を進められるでしょう。また、借入に担保が必要なく、車の所有権が購入者に属するため、売却や改造が自由にできるのもメリットです。

一方、ほかのローンに比べて審査が厳しく、審査期間も1週間程度と長くかかる傾向にあります。金利が低く優遇措置が充実しているぶん、手続きに手間と時間がかかる点に注意してください。

労金・信金のローン

労働金庫や信用金庫といった協同組織の金融機関でもマイカーローンを組むことが可能です。金利や限度額、返済期間などの条件は基本的に銀行とほとんど変わりません。

銀行と異なる点は、労金に出資する「団体会員の構成員」や「生協会員の組合員および同一生計家族」であれば、金利の優遇措置が受けられることです。また、信金の場合、Web完結型の契約や、普通口座の開設で金利が下がることも多いです。

ただし、融資されるまでに2週間以上かかることも多く、大手銀行よりも利用開始が遅くなる傾向があります。

ディーラーローン

ディーラーローンでは、車を担保にしてディーラーが提携するローン会社から融資を受けます。ディーラーローンの審査は銀行と比べると通りやすく、30分～1時間程度の短時間で完了するのが特徴です。

また、ディーラーでローンを利用すると、車体価格から値引きしてもらえる場合もあります。

ただし、金利は最低でも約4％はかかるうえ、返済期間が7年前後と短いです。また、車の所有権は返済を完遂するまでディーラー側にあるため、売却や改造はできない点にも注意してください。

販売店の自社ローン

自社ローンは、主に中古車販売店が採用している、分割払いでの購入方法です。購入した車を担保として、ローン会社を通さず販売店に直接ローンを支払うため、スピーディーに契約や納車の手続きができます。

自社ローンの特徴は、金利が0％である点と、ローン審査が通りにくい金融事故経験者や年金受給者でも利用しやすい点です。これらは、自動車販売店が独自の審査基準を設けていることから実現できています。

金利はかかりませんが、車体価格に手数料が上乗せされる点は注意が必要です。また、返済期間が1～2年程度と短く、借入限度額も低いため、どうしてもローンの審査に通らない人や、緊急で車が必要な人以外には不便かもしれません。

消費者金融のカードローン

車を購入する際には、消費者金融のカードローンも活用できます。

担保や保証人が不要で、車の所有権が購入者にあることは銀行のマイカーローンと同じです。一方、カードローンは目的を問わず、車の購入費用以外にも使えます。例えば、自動車税やカー用品の購入代金に使えるなど、自由度が高いのが特徴です。

審査は比較的緩めで、Webで申し込むと最短30分程度で借りられる点も、消費者金融のカードローンのメリットです。安定した収入があれば、パートやアルバイトの人でも利用できます。

ただし、金利が突出して高く、条件によっては15～18％になることも多いです。返済額が膨れ上がる恐れがある点は、大きなデメリットといえます。利用する際は慎重に検討しましょう。

マイカーローンを通りやすくする対策

マイカーローンの審査を通りやすくするための対策は、以下の通りです。

頭金を用意する・増やす

ローンの契約時に頭金を用意したり、増やしたりすると、そのぶん借入額が減るため審査に通りやすくなります。

適正な借入額は、年収の30～40％といわれています。借入希望額がこの目安よりも高いと審査に落ちる可能性があるため、借入額はできる限り減らしたいところです。

頭金は十分な支払能力があることの証明にもなり、審査で有利に働く可能性があります。また、頭金を多く支払えばそれだけ利息が抑えられるので、まとまった資金が用意できる人にはおすすめの方法です。

借入額を見直す

すぐに頭金を用意できない場合には、借入額自体を見直すことも有効です。

借入額を減らすには、購入する車種を変更したり、グレードを下げたりする方法があります。ただし、使い勝手の悪い車を購入しては意味がないため、車のスペックと価格のバランスを見ながら慎重に検討しましょう。

既存の借金を減らす

ローンの審査では、返済負担率（＝年収に対する年間返済額の割合）が合否に影響します。そのため、マイカーローンを申し込む前に借金を減らすことで、審査に通る確率が高まるでしょう。

審査に通りやすい返済負担率は、25～35％以下といわれています。例えば、年収が500万円の場合、年間返済額の合計が175万円以下であれば適正な範囲内です。

また、複数の借入があると多重債務状態とみなされ、審査通過が難しくなるため、できる限り完済してからカーローンに申し込むようにしましょう。

ほかのローンと同時に申し込まない

一般的にローンを同時に複数申し込むと、審査で不利に働きます。短期間で多くの審査を受けたことを理由に、経済状況に余裕がないと判断されるためです。

マイカーローンの審査は仮審査と本審査の2段階に分かれており、本審査への申し込み履歴は信用情報に残ります。信用情報とは、過去の金融取引が記録された個人情報のことで、審査の際に判断材料となります。

低金利で条件が良いおすすめの銀行10選

マイカーローンの金利や利用条件は、金融機関によって異なります。低金利で条件が良い銀行・信金10選を、下表にまとめました。

横浜銀行

横浜銀行のマイカーローンは、神奈川県全域と東京都・群馬県の一部地域に住む、もしくは勤務する人が利用できます。特徴は、次の3点です。

横浜銀行は、金利が0.9～2.4％と業界内でも最低水準です。

また、多くのディーラーローンとは異なり、中古車を購入したときや、他社からの借り換えであっても、金利が変わりません。用途によって金利が変動しない、シンプルなシステムを採用しています。

仮審査は横浜銀行の口座がなくても受けることができ、結果は最短で申し込み当日にメールで送られてくるのもうれしいポイントです。

融資時に3,300円の取扱手数料がかかることに注意してください。

千葉銀行

千葉銀行のマイカーローンは、千葉県・茨城県全域と一部地域を除く東京都・埼玉県・神奈川県、ネット支店の営業地域の居住者・勤務者が対象です。特徴として、次の3点が挙げられます。

千葉銀行のメリットは、0.85～2.75％の低金利でローンを提供していることです。さらに、電気自動車などのエコカー購入時に利用すると、上限が2.25％に引き下げられます。

借入金がさまざまな用途に使えるのも特徴で、車の購入や借り換えのほかに、次のような目的の資金としても活用可能です。

サービスが充実していますが、審査に受かるには継続的に安定した収入が必須であり、パートやアルバイトの人は申し込めません。

静岡銀行

静岡銀行のマイカーローンは、静岡県の金融機関でシェアNo.1を誇ります。特徴は、以下の通りです。

利率が3段階に分かれており、借入額や達成した条件に応じて1.20～3.50％の特別金利が適用されます。割引条件は、「Webからの申し込み」「静岡銀行のクレジットカード『joyca』の契約」の2つです。

静岡銀行では、2回目以降は再審査なしで借入が行える「繰り返しタイプ」も用意されています。Web上で手続きが完結し、手数料無料で繰り上げ返済ができる柔軟なプランです。

銀行ローンの中では珍しく、パート・アルバイトや年金受給者、入社前の内定者も申し込める点も特徴です。年収と年間返済額のバランスに問題がなければ、誰でも融資を受けられる可能性があります。

三菱UFJ銀行

メガバンクの1つである三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」の特徴は、次の3点です。

ネットDEマイカーローンの金利は通常1.50～2.45％ですが、同銀行で住宅ローンを利用していると1.30％～の特別金利が適用されます。

一時的に返済額を大きく抑えたい人は、10年の返済期間のうち3年間元金を据え置き、利息のみを支払うようにできる「据置タイプ」が選べます。車の購入と重大なライフイベントが重なったときに便利ですが、金利が3.975％になり、借り換えには利用できない点に注意してください。

さらに、審査が早く、最短だと仮審査は申し込み当日、本審査は翌々営業日に結果がわかります。

200万円以上の年収がないと申し込むことができず、審査が厳しいのがデメリットです。

滋賀銀行（スピードローンジャストサポート）

滋賀銀行の「スピードローンジャストサポート」の特徴は、次の3点です。

金利は1.675～5.175％ですが、条件を満たすと優遇が受けられます。例えば、滋賀銀行のクレジットカード「STIO」または「Visaデビット」の会員や、スマホからの契約者は金利引き下げの対象です。

また、借入額が30万円までに限定されますが、パート・アルバイトの人も利用できます。

さらに、頭金などの支払済領収証があれば、付帯費用が見積書なしで50万円まで上乗せ可能です。そのため、借入金をカー用品の購入やカスタムに使う場合の手続きが簡単になります。

朝日信用金庫

朝日信用金庫が提供するマイカーローンは、東京都全域と埼玉県・千葉県の一部地域の居住者・勤務者が利用できます。特徴は、以下の3点です。

通常でも2.90％の低金利ですが、ゴールド免許を持つ優良ドライバーは0.2％優遇されます。さらにWebで申し込んだ場合は、借入額に応じて最低1.70％の金利で借入れが可能です。

朝日信金では、30歳未満の就職内定者も融資を受けられる可能性があります。ただし、最大借入額が200万円以内に限定されることには注意しなければなりません。

店舗からの申し込み限定で1万円からの融資にも対応しているので、少額を借りたい人に最適です。

一方、web完結型の契約では許容される用途が新車・中古車の購入のみで、借入金を借り換えに使いたければ店舗に行かなければなりません。

広島銀行

広島銀行マイカーローンの特徴は、以下の通りです。

広島銀行のローンでは、借入期間中に適用率が変わる1.70％~ 4.40％の変動金利と、一定のまま変わらない2.85％?4.95％の固定金利が選べます。変動金利に対して割引キャンペーンが実施されることもあるので、申し込むタイミングでどちらがお得になるかを見極めることが大切です。

審査は比較的甘く、パート・アルバイトの人や年金受給者も通過するチャンスがあります。

借入金は新車・中古車の購入だけでなく、以下のような用途でも利用できます。

Web完結型では、500万円を超える借入や固定金利での融資ができないことに注意してください。

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行のマイカーローンには、以下のような特徴があります。

仮審査を申し込んだ時点で住信SBIネット銀行の他商品を利用していると、金利の優遇措置が受けられることは注目すべき点です。次の3つの条件のいずれかにあてはまれば、1.775～3.475％の特別金利が適用されます。

借入額が100万円以下の場合、源泉徴収票や確定申告書といった収入確認書類が不要です。

さらに、繰り上げ返済が1円から何度でも可能で、手数料も無料なのも特徴です。

りそな銀行

続いて、りそな銀行が提供するマイカーローンの特徴を紹介します。

同銀行の住宅ローンを利用している場合、審査結果にかかわらず金利は最低の1.90％が適用されます。

原則として審査から契約までWeb上で手続きができ、仮審査結果が最短で翌日に届く点も特徴です。借入額の確認や自動車税の支払いが簡単にできるアプリも提供しています。

学生や専業主婦はNGですが、パート・アルバイトの人でも審査を受けることができます。

楽天銀行（楽天銀行スーパーローン）

楽天銀行はマイカーローンを提供していませんが、「楽天銀行スーパーローン」という用途自由のカードローンが自動車購入時に使えます。特徴は、以下の3点です。

楽天銀行スーパーローンなら、専業主婦や学生も融資を受けられる可能性があります。

最短翌日から融資してもらえるスピーディーさも、大きな特徴です。審査に通過すると発行される「スーパーローンカード」が届く前でも、借入ができます。

また、カーローンのように自動車購入時の契約書を提出する必要がなく、煩雑な書類記入の手間がありません。

懸念すべきなのは、金利の幅が広く、最高で14.5％が適用される点です。期間限定で実施される楽天会員への審査優遇や、楽天ポイント・現金の特典キャンペーンをうまく活用すれば、お得にローンが組めるでしょう。

マイカーローンを探すときにおすすめのサービス

引用：クラウドローン

自分でローンを探す場合は、手続きに手間がかかったり、条件に合った借入先を見つけられなかったりする可能性があります。そこでおすすめなのが、クラウドローンです。

クラウドローンとは、基本情報や希望条件を一度登録するだけで、条件に一致する複数の銀行からプランの提案を受けることができるサービスです。クラウドローンであれば、気軽に自分に合う銀行ローンを探すことができます。氏名や住所の登録も不要なので、プライバシー面でも安心です。

マイカーローンに関するよくある疑問

ここからは、マイカーローンに関するよくある疑問に対して回答します。

総量規制の上限に達していると借りられない？

総量規制とは、年収の3分の1を超える借入が行えない決まりです。

総量規制は貸金業者からの過度な借入を避けるために設けられており、貸金業者ではない銀行やディーラーのマイカーローンは対象ではありません。そのため、ほかのローンを利用して総量規制に達していても、マイカーローンならば問題なく審査を受けることができます。

一方で、消費者金融のカードローンは総量規制の対象です。例外的に、「おまとめローン」「借り換えローン」といった契約者が有利になるローンであれば、規制は適用されません。

ほかに借金があると通らない？

マイカーローンのほかに借金があっても、必ずしも審査に落ちるとは限りません。

審査では、年収に占める年間返済額の割合である「返済負担率」が重要になります。返済負担率が25～35％の範囲内であれば、審査に通過する可能性はあるでしょう。

ただし、複数の借金の返済が滞って多重債務状態になっていると、審査通過は難しいので注意が必要です。

マイカーローンはいくらまで組める？

マイカーローンの上限額は金融機関やディーラーによって異なり、最大で1000万円程度です。

実際は、年収や信用情報に基づいた審査結果次第で限度額が決まるため、上限金額までローンが組めるケースは限られます。パートやアルバイトなど、収入が不安定と判断される勤務形態だと、限度額が通常より下がるケースも多いです。

年収以上の借入は、返済が十分に可能と証明できない限りは、ほぼ不可能といえるでしょう。

一度審査に落ちるともうローンは組めないの？

マイカーローンの審査に一度落ちても、再審査を受けられます。ただし、短期間に審査を繰り返すと信用情報に履歴が残り、再び落とされてしまう可能性があるため、注意しなければいけません。

借入額を下げたり、他社からのローンを返済したりして、十分に準備してから再審査に臨むことが重要です。

まとめ

今回は、マイカーローンの種類や、審査に通りやすくするための対策などを解説しました。低金利のローンは返済額が抑えられる一方で、審査が厳しいのが特徴です。

サービス内容や自分の年収を考慮して、無理なく返済できるローンを組むようにしましょう。記事で紹介したおすすめ10選も参考にしてみてください。

マイカーローンを利用するなら、金利や条件をしっかりと比較することが大切です。そんな方には『マイカーローンのおすすめランキングTOP10｜金利や選ぶポイント』がオススメ！ぜひチェックしてみてください。