車のローンの金利計算方法｜返済シミュレーションと計算方法・金利相場を紹介

執筆者：マネーFix 編集部

2023-02-21

2024-07-01

【監修】株式会社RKコンサルティング河合克浩

一般企業、外資系金融機関を経て、現在はファイナンシャルプランナー（FP）として年間150件超のお金の相談に対応。難しく感じる経済やお金の話をわかりやすく説明することに定評がある。夢を実現するため相談者に寄り添い、人生が豊かになるサポートを心がけている。

自動車ローンを組む際、利息総額がどのくらい変わってくるのか気になるところでしょう。実は、利息総額は簡単に算出できます。さらに、自動車ローンの返済額をシミュレーションできるサイトを利用することで、より手軽に金額を把握することが可能です。

この記事では、自動車ローンの金利や計算方法を解説し、シミュレーションできるサイトを紹介します。

目次 [開く]

自動車ローンの種類と金利相場について

自動車ローンは、大きく分けて5種類あります。それぞれ審査基準が異なり、中には審査が甘いローンもあります。各自動車ローンの審査の通りやすさ、金利相場を下表にまとめました。

詳しい内容については「審査の甘いマイカーローンはどこ？車購入時の見分け方や審査のポイントを解説」を参照してください。

金利には「固定金利」「変動金利」の2種類があります。それぞれのメリット・デメリットは、下表の通りです。

	メリット	デメリット
固定金利	・市場金利の変動による適用金利の上昇リスクが低い・長期間借りる場合でも返済計画を立てやすい	・適用金利が高い
変動金利	・適用金利が低い・5年間は適用金利が変わらないため、短期間で返済できる場合は有利	・市場金利の変動によって大幅に適用金利が上昇するリスクがある・長期間借りる場合、適用金利が変動する可能性が高まるため返済計画を立てにくい

固定金利とは、金利相場の変動にかかわらず、借入時の適用金利が変わらない金利タイプのことです。固定金利には「全期間固定金利」「当初固定金利」の2種類があります。それぞれの特徴は、以下の通りです。

固定金利は、金利相場の変動による影響を受けないため、返済計画が崩れにくいのがメリットです。ただし、変動金利よりも適用金利が高い傾向があります。固定金利を選択する人は、全体の2割程度です。

変動金利とは、金利相場の変動に応じて、借入期間中に適用金利が変動する金利タイプのことです。適用金利は、基本的に半年に一度見直しされます。

ただし、借入から5年間は適用金利の見直しはされないので、短期間でローンを完済できる場合は変動金利の方がお得です。また、適用金利は直前の返済額の最大1.25倍など、上限が設定されています。

変動金利は固定金利よりも適用金利が低い傾向にあることから、約8割が変動金利を選択しています。

自動車ローンの金利を計算するためには、借入額、借入先、返済期間の３点を決めておく必要があります。

いくら借りるかによって月々の負担や総返済額が変わってきます。借入先によって、金利や審査の通りやすさが異なります。返済期間とは、すなわち支払い回数のことです。何回払いにするかで、月々の負担や総返済額が変わってきます。

元利均等返済とは、毎月の返済額が一定となる返済方法のことです。対して元金均等返済とは、毎月の返済額のうち元金の額が一定となる返済方法を指します。それぞれのメリット・デメリットは、以下の通りです。

	メリット	デメリット
元利均等返済	・返済額が一定のため、返済計画が立てやすい・返済開始当初の返済額を少なくできる	・元金均等返済よりも総返済額が多くなる・残債の減りが遅い
元金均等返済	・返済が進むにつれ元本が減り、利息も小さくなる・元金の減少が早いため、総返済額が少なくなる	・返済開始当初の返済負担が重く、借入時に必要な収入も高くなる