他社に借入があっても借りられる？カードローンを選ぶポイントを紹介

結論：他社に借入れがあってもカードローンで借りられる

他社からの借入れがあっても、お金を借りることは可能です。ただし、借入れの有無は新規融資の審査に大きく影響します。

審査が一番厳しいのは、銀行です。他社に借入れがある場合は、審査通過がかなり難しいと考えた方がよいでしょう。

一方、消費者金融のカードローンは、すでに借入れがあっても融資してくれるケースが多いです。他社に借入れがあるのなら、追加融資は銀行融資よりも消費者金融系のカードローンを選んだ方が審査には通過しやすいです。

複数社の借入れで問題となる総量規制とは？

総量規制とは、個人が貸金業者から借入れできる金額の上限のことで、債務者が借りられるのは自分の年収の3分の1までと貸金業法で定められています。

年収の3分の1という金額は、「すべての貸金業者から借りた金額の合計」を指し、複数社から借入れがある場合、それらを合計した金額が年収の3分の1以下に収まらなければなりません。

総量規制は本来、借金を抱えすぎて返済ができなくなり、生活困窮や自殺に追い込まれる多重債務者を救済するために定められました。

総量規制は貸金業法で定められた規制なので、基本的には貸金業者からの貸し付けが対象です。銀行による貸し付けは総量規制の対象外であり、住宅ローンやマイカーローンなど暮らしに密着した長期借入れ金も総量規制には含まれません。

他社に借入れがある人が新規借入先を選ぶポイント

他社に借入れがある人が新規の借入先を選ぶ際には、その時点での借入れ状況によって適した借入先が変わります。

とくに注目すべきなのは、借入れの「件数」です。何社から借入れを行っているかを正確に把握しましょう。

一般的には、審査が厳しい順に「銀行→中小消費者金融→大手消費者金融」となります。主な借入先と特徴は、下表の通りです。

借入れが5件以上なら「おまとめローン」を検討しよう

借入れが5件以上ある場合には、「おまとめローン」をおすすめします。おまとめローンとは、複数の借入れをまとめて一本化し、返済先を1社のみにする金融商品のことです。

総量規制のため借入れ上限額は年収の3分の1までですが、おまとめローンは総量規制の対象外です。そのため、借入れ総額が多くても借りることができます。

代表的なおまとめローンと金利、限度額、融資までの時間の目安は、下表の通りです。

【参考記事：おまとめローン おすすめ8選｜消費者金融・銀行どちらがいい？選び方のポイントを紹介！】

借入れの件数が少ない＆月々の負担を減らしたいなら「借り換えローン」がおすすめ

借入件数が少なく、月々の返済負担を減らしたい人は「借り換えローン」の利用をおすすめします。借り換えローンとは、現在の借入れよりも低い金利で借り換えることで、返済総額を少なく抑えられる方法です。「借り換えローン」も、総量規制の対象外と認められています。

ただし、おまとめローンのように借入れを一本化するわけではなく、「金利の低い商品で借り直す」ため、借入れれ件数が多い人には向いていません。

借り換えローン利用例【200万円を返済期間3年（36ヵ月）、金利15％→8.5%に借り換えた場合】

銀行のカードローンは他社借入れが2件未満の人におすすめ

銀行は過剰貸付の防止に力を入れており、審査が厳しいです。銀行のカードローンを利用するなら、借入れが２件未満の場合に限って申し込むのがおすすめです。借入れが2件以上ある人は、銀行の審査にはまず通らないと考えてください。

メガバンクはとくに厳しい

銀行の中でも、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行といったメガバンクはとくに審査が厳しいことで知られています。メガバンクは過剰貸付の発覚をとりわけ警戒しており、他社からの借入れがある人にはできる限り融資しない方針を貫いています。

ネット銀行は新規顧客の獲得に積極的

一方、ネット銀行は、メガバンクよりも比較的借りやすいといえるでしょう。ネット銀行はメガバンクに比べ歴史も浅く、新規顧客の獲得に積極的な姿勢を見せています。

他社での借入れがあっても前向きに融資を検討してもらえることが多いため、どうしても銀行系のカードローンを希望する人は、ネット銀行を中心に検討するとよいでしょう。

他社に借入れがある人が審査に通るための注意点

他社からの借入れがある人が、新規融資の審査に通るための注意点は次の通りです。

• 嘘をつかない
• 借入希望額を少なめにする
• 一度に複数社に申し込まない
• 他社借入れの支払い延滞は解消しておく

嘘をつかない

他社借入れの件数や借金総額が多い人は、審査に通るか不安になり、つい少なめに申告してしまうことがあるかもしれません。しかし、嘘をついても審査では必ずばれるので、初めから正直に答えるのが賢明です。

他社での借入れの状況はすべて個人の信用情報に記録されており、カードローンの審査ではこれらの情報を必ず照会し、正確な数値がチェックされています。

特に、債務整理の記録は最長で10年間も記録が残り、かなり昔のことでも嘘は絶対にばれます。虚偽の申告をすると信用度が落ち、審査に通過するのが厳しくなります。借入件数や金額、過去の債務整理などは正直に申請してください。

また、住宅ローンやマイカーローン、クレジットカードのショッピングリボ払い、日本学生支援機構の奨学金は、他社借入れにカウントされません。これらの借入れは審査に不利になることはないので、正確に申告しましょう。

さらに、返済を延滞しているとマイナスに働くため、審査の前にすべての支払いを終わらせておいてください。

借入れの希望額を少なめにする

少しでも審査に通りやすくするためには、借入希望額を少なめにするのがよいでしょう。借入れ額が少ない人は、まとまったお金を借りる人に比べて、完済できる可能性が高いと判断されるからです。

収入に対して適正な額の申込みなら、返済の見込みが十分にあると判断され、審査時に好印象を与えられます。逆にあまりにも高額だと、計画性のない無謀な借金とみなされるかもしれません。

また、希望する借入れ額を満額で申し込まなくても、審査に通りさえすれば融資の上限が増える可能性もあります。例えば、10万円で申込みして融資実行後、返済能力が十分にあると判断されれば、後から50万円まで借入れが認められるといったケースもあります。

まずは審査に通ることを最優先に考え、なるべく少額で申請するのも1つの方法です。

一度に複数社に申し込まない

他社から借入れのある人がカードローンを申し込む場合は、前回の借入れから1ヵ月以上空けなければなりません。1ヵ月以内に3社以上のカードローンを申請すると、計画性のない危険人物とみなされ、いわゆる「申込みブラック」の状態に陥る可能性があります。

一度申込みブラックと認定されると、その時点から最大6ヵ月間はローンを組めなくなるため、必ず1ヵ月以上空けてから申込みましょう。

他社借入れの支払い延滞は解消しておく

基本的なことですが、申込時に他社の支払い延滞金がない状態にしておくことも重要です。他社の支払いが滞っている人物に、新たにお金を貸すことはまずあり得ません。

例えば、利用中のカードローンや携帯電話料金などの支払いで延滞がある場合は、すみやかに清算してから新規融資を申込みましょう。

どうしても手元にお金がなく支払いができないという人は、審査の際に正直にその事実と返済の計画を伝えてください。支払い延滞を隠したまま申し込むよりも心証が良くなり、審査に通る可能性が出てきます。

まとめ

他社からの借入れがあっても、新しくカードローンを申し込むことは可能です。ただし、複数社から同時に借入れを行うのはリスクが大きく、審査に通るのも難しいケースが多いです。

やむを得ない事情がある場合は、紹介した「審査に通りやすくなるコツ」をしっかり把握し、おまとめローンや借り換えローンも検討しながら、無理のない範囲での借入れを心がけてください。

カードローンを選ぶとき、金利や条件に注目することはもちろんですが、どのカードローンが自分に合うのか迷ってしまうこともありますよね。そこで、この記事では『カードローンのおすすめランキング｜重視するポイントでローン会社を比較』を紹介します。