【住宅】頭金なしでいま買う、貯金して5年後に買う、どっちがお得かシミュレーション

頭金ゼロで住宅ローンを組む人の割合

三井住友トラスト・資産のミライ研究所（以下ミライ研）は、18～69歳の1万1190人を対象に「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」を実施しました。

出典：三井住友トラスト・資産のミライ研究所「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」

借入金額別に頭金の準備割合を調査したところ、「頭金ゼロ」の割合は、借入金額「3,000万円～4,000万円未満」（32.3％）が最も多く、「4,000万円以上」（29.0％）、「2,000万円～3,000万円未満」（24.6％）と続きました。

頭金ゼロの割合は借入金額にかかわらず約2割程度で、借入金額が3000万円以上なると3割程度に上昇していることがわかりました。

住宅ローンをシミュレーション

「頭金なし」と「頭金あり」の場合のシミュレーションをしてみましょう。

条件

• 借入金額：3000万円
• 借入期間：30年
• 金利：1.8％（全期間固定）
• 頭金：300万円

毎月の返済額は、「頭金あり」だと「頭金なし」に比べて約1万円少なくなります。

また、「頭金あり」だと返済総額は約388万円、利息総額は約88万円少なくすることができます。

同時期に住宅ローンを組む場合は、頭金ありの方が返済総額を少なくできることがわかります。

上記のシミュレーション結果だけを見れば、「頭金あり」の方が返済総額が少ないのでお得に感じます。

しかし、頭金を貯めて5年後に住宅ローンを組む場合は、5年分の家賃が必要になります。

仮に家賃が毎月10万円だとすると、5年間で600万円の支払いになります。

5年後も借入金利が変わらない場合、利息と家賃を合計すると、「頭金なし」の方が約511万円も支払総額を少なくすることができます。

頭金なしのほうがお得かも

上記のシミュレーション結果から、住宅ローンを組む場合は、頭金を5年間貯めるよりも、頭金なしで住宅ローンを組んだ方がお得だとわかりました。

ただし、住宅ローンを組む場合には、金利の変化も注視する必要があります。

住宅ローンを組むときの金利が、いまよりも5年後の方がはるかに低ければ、頭金を貯める方がお得になるかもしれません。

しかし、現在の住宅ローンの借入金利は低い状況にあり、現状より金利が低くなることは考えにくいといえます。

また、冒頭でも解説したように現状の住宅ローン金利は上昇傾向にあります。

そのため、5年後はいまよりも高い金利で住宅ローンを組む可能性が出てきます。

そうなると、返済総額の差は、シミュレーション結果よりも大きくなります。

住宅ローンを組む予定の人は、早めに住宅を購入する方がお得かもしれません。

ただし、頭金をいくらにするかや、家賃の支払い額によっても返済総額の結果は変わってきます。

住宅ローンを組む際は、ファイナンシャルプランナー（FP）などに相談し、各家庭の資産状況に合わせてシミュレーションをすることが大切です。

住宅の購入時期を検討している人は、こちらの記事「住宅購入前にFPへの相談がおすすめの理由」も参考にしてください。